Переходит ли кредит по наследству

Кредит по наследству после смерти — переходят ли долги, передаются ли, потребительский, как не платить, что делать

Наследники по закону и завещанию, даже получив свидетельство на имущество, часто не знают о существующих кредитах умершего.

Извещения о просрочке могут прийти через год-два после смерти, соответственно с уже начисленными процентами, пенями, сумма которых может превышать размер основного долга во много раз.

Следует учитывать срок исковой давности (3 года).

Начисленные штрафы, пени, неустойка должны быть в разумных пределах и могут быть снижены по требованию должника, если есть основания полагать, что имеет место быть злоупотребление правом и неосновательное обогащение.

Передача долгов по займам

Отвечать за долги наследодателя должны наследники и поручитель.

Если кредит обеспечен поручительством, то банк предъявит требование именно к этому гаранту по исполнению обязательства.

Поручитель несет по кредиту солидарную ответственность, т.е. банк вправе обратиться с требованием отдать деньги к человеку, гарантировавшему, что обязательство будет своевременно погашено.

Что говорит закон?

Кредит по наследству после смерти должен оплачиваться согласно правилам статьи 1175 ГК РФ.

Если кредит был обеспечен залогом, то обращение взыскание на имущество осуществляется в порядке, предусмотренном статьями 334-356 ГК РФ.

Порядок заключения договора поручительства и ответственность по такой сделке устанавливается статьями 361-367 ГК РФ.

Кредит по наследству после смерти

Обязательства по кредиту умершего собственника должны быть поделены между наследниками, согласно их доле полученного имущества.

Учитываются также доли лиц, получивших вещи в качестве наследственной трансмиссии или обязательной части имущества.

Избежать оплаты долгов умершего заемщика можно только отказавшись у нотариуса от наследства – в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Переходит ли?

Обращать внимание следует на положения статьи 1175 ГК РФ:

  • если наследники оформили право собственности на переданное имущество, то банки предпримут попытку обратить на него взыскание в качестве компенсации за просроченный кредит;
  • наследник отвечает перед банком только суммой полученного имущества, остальная собственность правопреемника остается неприкосновенной.

Потребительский

Обязанность оплачивать просроченный потребительский кредит также возлагается на наследников или поручителей.

Если деньги выдавались под залог, то банк вправе обратить на него взыскание через суд или договорившись с наследниками о порядке реализации заложенного имущества.

Когда потребительский заем не был обеспечен залогом и поручительством, банк производит розыск наследников и требует, чтобы они вернули кредит.

Ипотека

Наследники обязаны оплачивать ипотечный кредит вместо умершего заемщика, если не хотят лишиться полученной жилплощади.

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке» собственники такой квартиры могут лишиться недвижимости, даже если она будет единственным жильем наследников.

Оптимальное решение – продолжать оплачивать ипотеку вместо наследодателя.

Нюансы

Наследники отвечают по долгам только перешедшим к ним имуществом. Для обращения взыскания необходимо установить его стоимость.

Принимается во внимание оценка вещей, проведенная для оплаты государственной пошлины за оформление наследства у нотариуса.

Но такая уловка не гарантирует, что банк не разыщет наследников и не предъявит им требования, так как предполагается, что свидетельство оформлено, и правопреемники получили возможность распорядиться полученным имуществом.

Несовершеннолетний наследник

Если ребенку не исполнилось 14 лет, то по всем обязательствам отвечают родители (законные представители) несовершеннолетнего.

С 14 до 18 лет он вправе:

  • распоряжаться имуществом (с согласия родителей, законных представителей);
  • принимать наследство и расплачиваться по долгам.

Если есть поручитель

Поручитель несет с должником солидарную ответственность по кредиту.

Это означает, что банк вправе предъявить требование как к одному из гарантов, так и к нескольким.

Согласно п. 4 статьи 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство. Следовательно, банк вправе требовать от поручителя всю сумму кредита.

У человека, вернувшего долги умершего, есть возможность обратиться с иском к наследникам и требовать возврата оплаченных сумм в регрессном порядке.

Имеет ли значение страховка

Банк обращается к страховой компании и получает возмещение, если смерть должника признана страховым случаем.

В договоре страхования жизни и здоровья заемщика определяется перечень таких ситуаций.

Страховка может быть не выплачена, если заемщик совершил самоубийство или умер от обострившегося хронического заболевания.

Тогда кредитное учреждение будет требовать задолженность с поручителей или наследников.

Штрафы и проценты

Вопрос, переходят ли долги по кредиту по наследству, требует прояснения ситуации с процентами и штрафами.

Они должны быть оплачены в полном объеме наследниками или поручителями.

Но начисленная пеня не оплачивается в течение 6 месяцев после открытия наследства.

Новые должники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов. Принимается во внимание уже возвращенные суммы и оставшаяся часть долга.

Действия банка

Банк вправе:

  • заниматься розыском наследников – самостоятельно или при помощи нотариуса;
  • обращаться с иском в суд;
  • при выигрыше дела обращаться к судебным приставам с требованием принудительного взыскания долга.

Кредитное учреждение также может подписать с наследниками мировое соглашение либо заключить договор займа на новых условиях.

Что делать?

Перед принятием наследства следует удостовериться, что сумма полученного имущества будет выше долгов наследодателя.

Если размер задолженностей по кредитам превышает наследственную массу, то юристы рекомендуют отказываться от имущества в пользу платежеспособных лиц.

Когда по наследству передается единственное жилье, банк не вправе обратить на него взыскание, но оплачивать оставшуюся часть кредита придется.

Порядок погашения

Он предусматривается договором кредитования.

Порядок может быть определен в судебном решении, если банк или наследники решили защищать свои права таким образом.

Уменьшение размера выплат

Размер выплат по кредиту может быть снижен только через суд. Допускается, что банк завысит сумму комиссий, пеней, штрафов.

Необходимо:

  • изучить договор кредитования;
  • самостоятельно рассчитать все суммы.

Оплате не подлежит просрочка, допущенная в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Можно ли не платить?

Чтобы полностью не возвращать кредит, нужно отказываться от наследства.

Вовсе не платить по перешедшим обязательствам, при условии, что наследственные права оформлены надлежащим образом, не получится.

Если банк найдет наследников, то велика вероятность, что он будет требовать оплаты кредита в полном объеме.

Споры между банками и наследниками по кредиту наследодателя нередки.

Следует:

  • тщательно рассчитывать стоимость перешедшего имущества;
  • сопоставлять полученную сумму с размером долга;
  • только потом принимать решение по вступлению в наследство.

В таких ситуациях желательна помощь квалифицированного специалиста.

На видео о наследовании кредитных средств

Источник: http://nam-pokursu.ru/kredit-po-nasledstvu-posle-smerti/

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Из нашей статьи вы узнаете, переходят ли долги по кредиту по наследству, что с ними делать, каков срок исковой давности по этим долгам, должны ли платить долги наследодателя по кредиту несовершеннолетние наследники, а также рассмотрим порядок выплаты долгов по кредитам, имеющим обеспечение.

Вступая в наследство, наследники покойного иногда даже не предполагают о том, что их наследодатель задолжал банку определённую сумму денег по кредиту. И могут узнать об этом тогда, когда начинают получать письма и звонки из банка или коллекторских агентств с требованием погасить долг.

Реакция наследников на это известие может быть различной. Это может быть возмущение по поводу того, что никаких денег наследник в банке не брал, поэтому и платить этот долг не собирается. А может быть и желание поскорее, не разбираясь, оплатить долг, чтобы избежать штрафных санкций.

Ни тот, ни другой вариант не является правильным. Почему это так, мы расскажем ниже. Кроме этого, уточним вопрос о том, какие суммы долга банк не имеет права требовать.

Платить или не платить долги наследодателя по кредиту

Статья 1175 Гражданского Кодекса РФ отвечает на этот вопрос однозначно: платить нужно. Законом предусмотрено, что наследники, получая наследство, получают, не только права наследодателя на наследуемое имущество, но и его долговые обязательства.

Эти обязательства, в том числе и долги по кредиту, не прекращаются в связи со смертью должника. Долг покойного переходит к его наследникам независимо от того, на каких основаниях получено наследство: по завещанию или по закону.

Степень родства также значения не имеет.

Наследник может не обращаться к нотариусу по вопросу принятия наследства, но при этом пользоваться им как своим собственным имуществом, то есть фактически вступить в права наследования. И в этом случае он обязан платить долги наследодателя по кредитам.

Платить должны все наследники, которые приняли наследство. Каждый из них должен погашать долг в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. В расчёт принимается рыночная стоимость на день смерти наследодателя.

О порядке наследования долгов умершего наследодателя можно прочитать здесь.

Когда и в каком размере банк имеет право требовать от наследников погашения задолженности наследодателя по кредитам? Ответы на этот и другие вопросы по наследованию долгов заемщика вы можете узнать из этого видеоролика.

Платят ли долги несовершеннолетние наследники

В случае получения наследства несовершеннолетними наследниками, которым не исполнилось 14 лет, от их имени наследство принимают законные представители: родители, опекуны, попечители. После исполнения 14-летнего возраста и до 18 лет несовершеннолетним предоставлено право самим обращаться с заявлением о вступлении в наследство, но при этом требуется согласие законных представителей.

Обязательства по оплате кредита в случае наследования несовершеннолетними переходят к их законным представителям.

И если в определённых случаях целесообразнее отказаться от наследства, то сделать это законные представители могут только с согласия органов опеки и попечительства.

Отказ от наследства по закону

Какие суммы долга банк не имеет право требовать от наследников

Если долг по кредиту превышает стоимость полученного наследства, сумма погашения долга не должна выходить за рамки этой стоимости.

Например: После смерти отца сын получил в наследство автомобиль стоимостью 350 тысяч рублей. При этом долг наследодателя по кредиту составляет 420 тысяч рублей. Банк не имеет права требовать от сына погашения кредита свыше суммы 350 тысяч рублей.

Кроме этого, наследники должны знать о том, что погашению подлежит только та сумма кредита, которая имела место на момент смерти заёмщика. Пени и штрафы, начисленные банком после его смерти, в то время, когда банк разыскивал наследников, а наследники вступали в наследство, оплате не подлежат.

Некоторые недобросовестные банки, имея информацию о смерти заёмщика, намеренно длительное время не предъявляют к наследникам требования о погашении кредита. При этом не забывают применять штрафные санкции по кредитному договору и начислять проценты. В этом случае наследники не обязаны удовлетворять требования кредитной организации о взыскании начисленных процентов и штрафных сумм.

Порядок погашения кредита наследниками

Наследник, принявший наследство, в состав которого входят долги по кредиту, обязан погашать эти долги в соответствии с теми же условиями, как и умерший заёмщик.

Обязанность платить долги по кредиту у наследников возникает после принятия наследства. С порядком вступления в наследство по закону вы можете ознакомиться здесь.

Иногда, с согласия банка, наследник принимает решение о единовременном погашении всей суммы долга. Такое решение чаще всего принимается наследником при наличии небольшой суммы задолженности. Банк даёт согласие на такие условия, если он при досрочном погашении кредита не несёт материальных потерь.

Срок исковой давности по погашению кредита наследниками

Получив вместе с наследством и долги по кредиту, наследник должен обратить внимание на такой факт: когда наследодатель произвёл последний платеж, погашая кредит.

Читайте также:  Асгм не стал включать криптовалюту в конкурсную массу банкрота

И в том случае, если этот платёж произведен более трёх лет назад, то срок исковой давности по кредиту истёк.

В случае обращения кредитной организации в суд в удовлетворении иска будет, скорее всего, отказано в связи с истечением срока исковой давности.

К этим срокам не применяются правила о восстановлении, приостановлении и перерыве.

Если банк пропустил срок исковой давности, то предъявляемые им после истечения срока требования, судом не удовлетворяются.

Выплата долгов по кредиту, имеющему обеспечение

Выдавая кредит заёмщику, банки требуют от него в большинстве случаев определённого обеспечения. В этом качестве выступает страховка, залог и поручительство.

Наличие договора о страховании жизни и здоровья наследодателя может значительно упростить задачу наследника по погашению кредита, но не во всех случаях, а только в страховых. Страховыми случаями считаются случаи смерти, которые указаны в договоре о страховании. В этих случаях выплату долгов по кредиту обеспечивает страховая компания. Наследники ничего платить в данной ситуации не должны.

Но смерть заёмщика не всегда признаётся страховым случаем. Кончина, наступившая в результате хронического заболевания, о наличии которого не была поставлена в известность страховая компания при составлении договора, а также от ВИЧ-инфекции, суицида и ряда других причин, страховым случаем не признаётся.

Одной из разновидностей обеспечения кредита является залог. Чаще всего в качестве залога выступает объект недвижимости (дом, квартира и другие объекты). Наибольшее распространение этот способ обеспечения имеет в случаях ипотечного кредитования.

Смерть заёмщика не отменяет право банка на заложенный объект недвижимости. Это право сохраняется за банком до полной выплаты кредита наследниками. Вступив в права наследования на указанный объект, распорядиться им по своему усмотрению (например, продать) наследники не могут.

Для этого необходимо получить согласие банка.

Поручительство как способ обеспечения обычно применяется в случае выдачи банком небольшой суммы кредита. При наличии поручителя наследники погашают долги покойного в обычном порядке. Обязанности поручителя по выплате кредита после смерти заёмщика зависят от того, какие условия, касающиеся поручителя, внесены в кредитный договор:

  • ответственность за выплату кредита исключительно заёмщиком;
  • ответственность за выплату долгов наследниками.

В первом случае, после смерти наследодателя обязанности поручителя прекращаются. Во втором случае поручитель отвечает своим имуществом, если наследства будет недостаточно для погашения долгов по кредиту.

Несомненно, долги по кредитам, имевшиеся у наследодателя на момент его смерти, создают определённые проблемы для наследников. Для принятия решения о целесообразности вступления в такое наследство наследнику необходимо уточнить размер наследственного имущества и долгов по кредиту. Сопоставив эти величины можно принимать решение.

Источник: https://nasledstvo-ru.ru/perekhodyat-li-dolgi-po-kreditu-po-nasledstvu

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.

Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.

Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.

Не всегда долги умершего заемщика переходят его родственникам. Очень важно, был заемщик добросовестным и платил по кредиту вовремя или нет.

Если заемщик до своей кончины не отличался проведением своевременных выплат по кредиту, а кредит был выдан под поручительство, то кредитор в первую очередь будет спрашивать долг с поручителя. Но в таком случае поручитель может пойти в суд с требованием вернуть деньги (то есть снять с него ответственность за долги покойника).

Ситуации бывают запутанные, поэтому дело нередко переходит на рассмотрение в суд и дать однозначный ответ на вопрос «кредитные долги будет платить наследник или поручитель?» нет возможности.

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их.

Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования.

В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение. 

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму.

Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер).

Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни.

Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства. 

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/peredajutsja-li-dolgi-po-kreditam-po-nasledstvu/

Передаются ли долги по кредитам по наследству, срок давности, как их не унаследовать

Распределение имущества умершего происходит нотариусом. Именно он обязан указать кто является наследником и получить от него согласие на вступление в наследство.

Передача прав происходит вместе с передачей обязанностей (в которые включены и обязанности по оплате долгов, и которые также переходят наследнику). Разделить их нельзя.

Разберемся подробнее с долговыми обязательствами, которые могут возникнуть при наследовании.

Наследуются ли долги по кредитам умершего, закон о переходе кредитного долга по наследству

Основные аспекты, затрагивающие наследственные правоотношения, содержатся в Гражданском кодексе РФ. При наследовании имущества в порядке универсального правопреемства, переходят не только вещи умершего, имеющие ту или иную ценность, но и его имущественные обязанности.

Поэтому прежде чем принять наследство, необходимо удостовериться, а остались ли после смерти человека штрафы, неоплаченные потребительские кредиты или иного рода долги, которые в последующем придется выплачивать.

В той ситуации, когда наследник обращается к нотариусу за свидетельством о праве на наследство, он становится обязанным за счет наследуемого имущества погасить существующие долги. Отдельного нормативного правового акта, регулирующего данный вопрос, нет. Основные положения закреплены в ст. 1175 ГК РФ.

Кто наследует долги по кредиту умершего

Унаследовать кредитные долги могут только те граждане, которые в порядке наследования по той или иной очереди стали правопреемниками умершего.

Это относится и к распределению имущества по завещанию. Необходимо учитывать, что не всегда долги наследодателя смогут платить его дети, родители или другие наследники. Поэтому разработана система погашения долгов именно за счет наследственной массы.

Наследуют ли дети долги родителей по кредитам

В данном случае не важно, кем именно оказался наследник умершего – братом, сестрой, родителем или ребенком. Он в любом случае становится должником и банк, в свою очередь, имеет право выдвинуть претензию или судебное требование в отношении оплаты.

Если речь идет о наследнике — несовершеннолетнем ребенке, то оплатой долгов будет заниматься его законный представитель за счет наследственной массы, перешедшей от умершего. Поэтому на вопрос о том, наследуют ли дети долги родителей, законодатель дает однозначный ответ — «да»!

Как разделить долг по кредиту между наследниками

Как правило, при наследовании долгов, они делятся пропорционально между всеми гражданами, вступившими в наследственные правоотношения. Они становятся солидарными должниками.

Однако, данное общее правило можно изменить. Для этого заключаются так называемые наследственные договоры.

В них можно предусмотреть, какое имущество какому наследнику переходит, а также его обязанность по уплате долгов в определённой части.

Такого рода соглашение заключается в письменном виде и должно иметь:

  1. Название документа и дату его составления.
  2. Перечень наследников, которые являются сторонами соглашения.
  3. Имущество, входящее в наследственную массу.
  4. Распределение вещей по наследникам.
  5. Отметки о принятии обязанности по уплате долга и размер долговых обязательств.
  6. Отметка нотариуса об удостоверении соглашения.
  7. Подписи сторон.
Читайте также:  Опрос: готовы ли вы поделить судебные расходы с инвестором?

Согласно такому документу какой-либо из наследников может получить большую часть имущества, освободив при этом от долговых обязательств другого претендента на собственность умершего. Соглашением также могут предусматриваться и другие условия.

Платит ли наследник проценты и штрафы по кредиту

Здесь все зависит от момента смерти гражданина. Так, если заемщик нажил штрафы и проценты еще в момент своей жизни, то наследники обязаны будут все уплатить.

Другое дело обстоит в ситуациях, когда человек умирает. В этом случае никакие штрафы или проценты ему не начисляются.

Наследники будут обязаны уплатить только ту сумму задолженности, которая возникла до фактической смерти родственника.

Зачастую по данному поводу у должников с банками возникают споры. Для того чтобы идентифицировать сумму долга, наследники должны обратиться в банк с письменным заявлением о пересчете суммы долга. В качестве доказательства необходимо будет предъявить свидетельство о смерти наследодателя. В банк могут обратиться как сразу все наследники, так и один из них, действующий по доверенности.

Срок для претензий по наследству у кредиторов, срок исковой давности

В данной ситуации применяется общий срок исковой давности, который регламентирован ст. 194 ГК РФ. Он равен трем годам. Именно в этот промежуток времени кредиторы должны по закону установить свои требования.

В той ситуации, когда срок исковой давности кредиторами был пропущен, восстановить его по суду вряд ли удастся, так как необходимы достаточные основания для этого.

Если нет наследства, кто платит кредит

В той ситуации, если умерший не оставил после себя никакого имущества, никто из его родственников не призывается к наследованию. При этом, наследственное дело все равно открывается с целью выявления возможного имущества умершего.

Как отметалось выше, долги умершего могут быть погашены только исходя из объема и стоимости наследственной массы. В той ситуации, когда ее нет, долги умершего погашены быть не могут и кредитное дело закрывается в связи со смертью заемщика.

Если кредит застрахован, должны ли наследники его выплачивать

В данной ситуации все зависит от того, на какие случаи распространяется подобного рода страховка. Гражданин может застраховать свою жизнь. В случае его смерти наследникам будет выплачена определенная сумма. После того как выплата произошла, банк может обязать в пределах стоимости наследственной массы и выплаченной страховки оплатить сумму долга.

 Можно ли отказаться от наследования долгов, в каких случаях отказаться нельзя

От наследования долгов можно отказаться только в том случае, если наследник отказывается и от имущества, оставшегося от умершего лица, в том числе и от кредитных карт и иного рода накоплений. Отказаться можно и от долгов по ипотечным займам.

Отказаться от наследования одних лишь долгов нельзя. Это связано с тем, что при наследовании все передается в порядке универсального правопреемства, что подразумевает неразрывный переход как прав, так и обязанностей одномоментно.

Ответственность наследника за не уплату долгов, как разыскивают неплательщиков

Новые обязательства переходят к наследникам после принятия наследства. Следовательно, он становится полноценным должником.

После того как это произошло, на него распространяются все пени и санкции за неуплату. В том случае, если кредит не выплачивается, банк может обратиться в суд за принудительным взысканием долгов. Далее в дело выступают судебные приставы — исполнители, которые могут применить одну из возможных мер взыскания:

  1. Наложение ареста на имущество.
  2. Запрет на выезд с территории РФ.
  3. Наложение ареста на счета и заработную плату и т.д.

Далее долги платятся согласно закону об исполнительном производстве.

Подробнее про ответственность по долгам умершего читайте в другой нашей статье!

Как обезопасить себя от наследования долгов

Прежде всего необходимо обратиться к банку исполнительных производств и уточнить там всю необходимую информацию. Еще одним способом является обращение непосредственно к нотариусу, который ведет наследственное дело данного гражданина.

Обезопасить себя от перехода долгов усопшего можно лишь в том случае, если отказаться от принятия наследства умершего, имеющего долговые обязательства. Никаких других способов российским законодательством на сегодняшний день не предусмотрено.

Таким образом, наследуют как права, так и обязанности. В случае неуплаты долгов они растут. Поэтому нужно выявить, застрахован ли кредит, является ли умерший должником и др. Перед тем, как делать отметку о вступлении в наследство нужно уточнить и иные факты относительно наследственной массы. Только в этом случае можно обезопасить себя от кредитов умершего.

Источник: https://yurzona.ru/nasledovanie/peredayutsya-li-dolgi-po-kreditam-po-nasledstvu.html

Как наследуются долги по кредиту?

Кредитование в нашей стране распространено очень широко: почти у каждого из нас имеется долговое обязательство перед банком.

В этом нет ничего плохого, если кредит оформлялся осознанно, а погашается вовремя и аккуратно.

Однако, жизнь непредсказуема, и в случае смерти заемщика нередко возникают вопросы о переходе долга по кредиту к его наследникам.

В каком объеме может перейти долг по кредиту, с какого именно момента, нужно ли оплачивать проценты? Как поступать с неустойками и штрафами? Попробуем разобраться в основных моментах.

Переходят ли долги по кредиту по наследству?

Согласно ст. 1110 ГК РФ   имущество умершего переходит к другим лицам в порядке так называемого универсального правопреемства (то есть в неизменном виде, целиком и одномоментно).

При этом к наследственной массе относятся не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности.

То есть унаследовать можно не только квартиру, автомобиль и предметы домашней обстановки, а, к примеру, еще и авторские вознаграждения, дивиденды по акциям и т. д.

Не переходят только те права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью самого умершего (например, его алиментные обязательства, выплаты, осуществляемые в возмещение причиненного вреда здоровью кого-либо, и т.д.).

Обязательство вернуть долг по кредиту не является связанным с личностью умершего. Многие наследники, не возражая против уплаты самого долга, оспаривают законность процентов за пользование займом, начисленных с момента смерти заемщика.

Внимание!

Логика здесь есть, ведь проценты – это плата за пользование заемными средствами, а если наследник ими не пользовался, то и платить вроде бы не за что.

Долгое время на практике принимались решения, согласно которым требование уплаты процентов за период после смерти наследодателя, признавалось неправомерным. Считалось, что неустойки и проценты на кредит, не входили в состав наследственной массы как долги.

Пунктом 58 Постановления установлено, что долги – это все имеющиеся к моменту смерти гражданина обязательства, не исполненные им, и они не прекращаются со смертью должника (ст.

418 ГК РФ), а пунктом 59 —  что смерть заемщика не влечет досрочного исполнения обязательств наследниками (то есть унаследовавшие долговое обязательство лица, обязаны исполнить его так, как предусмотрено в договоре с банком).

Указанное Постановление базируется на нормах Гражданского кодекса и разъясняет еще несколько важных моментов, связанных с долгами по наследству:

  • наследник, приняв наследство, считается должником со дня его открытия, и должен выполнять обязательства;
  • проценты за просрочку, допущенные наследодателем (взимаемые по ст.395 ГК РФ) начисляются только по день открытия наследства. При этом учитывается время, требуемое для принятия наследства (оформления документов и т. д.).
  • за недобросовестные действия банка (затягивание с предъявлением требования об исполнении договора к наследнику/наследникам), новый должник не отвечает.

Таким образом, согласно нормам гражданского законодательства и правоприменительной практике, требования к наследникам от кредиторов умершего гражданина, вполне законны, как по уплате основного долга, так и процентов.

Как делятся долги

На практике встречаются случаи, когда имущество умершего переходит не к одному, а к нескольким наследникам (как по закону, так и по завещанию).

К тому же часто наследство распределяется не в равных долях, а иначе.

ГК РФ устанавливает, что наследники, приняв наследство, отвечают по долгам умершего солидарно, но в пределах стоимости полученного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ).

Такая ответственность означает право банка требовать уплаты долга и от любого из должников по-отдельности, и от всех совместно, причем как полную сумму, так и часть ее (ст.323 ГК РФ).

Получив часть долга от кого-либо, кредитор может требовать неполученный остаток от других наследников. Последние при этом, остаются должниками до момента, пока весь долг не будет погашен так или иначе.

К примеру, если трое наследников получили ½, ¼ и ¼ части имущества соответственно, кредитору они должны поровну.

Один из наследников, оплатив весь долг или его существенную часть, вправе предъявить судебный иск к остальным наследникам в порядке регресса (возмещения).

Важно:

  • требовать уплаты долга, превышающего по размеру само наследство, нельзя;
  • если наследство не принято (ни документально, ни фактически), обязательств по оплате чужого кредита не возникает;
  • даже после вступления в наследство от него (и от долгов умершего) можно отказаться.

Ипотека и долги по ней

Получение в наследство недвижимости, обремененной ипотекой – удовольствие дорогостоящее, поскольку и в таком случае согласно ст. 1175 ГК РФ   наследник/наследники в пределах стоимости имущества отвечают по долгам наследодателя.

При наследовании ипотечной квартиры, происходит так называемая замена лиц в обязательстве (Закон 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)») – вместо   первоначального заемщика (наследодателя), обязанным по договору об ипотеке становится лицо (лица), принявшее наследство.

При оформлении наследства потребуется подписание документов с банком-кредитором о залоге наследуемой недвижимости на сумму, невыплаченную наследодателем.

Следует помнить, что кроме ипотечного договора, недвижимость может быть предметом залога по другому кредиту: потребительскому или под покупку другого жилья.

Получение недвижимости в наследство, даже обремененной залогом, все равно ценное приобретение, особенно, если определенная доля долга уже погашена наследодателем.

Как уменьшить выплаты

Если отказываться от принятия имущества не входит в планы наследников, а оплата долгов затруднительна, можно предпринять ряд шагов, чтобы снизить долговые обязательства.

Прежде всего, узнав о наличии кредитного договора, следует узнать, нет ли к нему договора страхования.

Банки часто предоставляют займы только при условии страхования жизни и здоровья заемщика. В случае смерти заемщика от несчастного случая, болезни, задолженность оплачивает страховая компания, соразмерно сумме страховки.

Предупреждение

Если же по причине уклонения страховой компании от исполнения обязательства банком будут начислены штрафы и неустойки, они также подлежат оплате страховщиком, а не наследником.

Сбором документов на выплату возмещения придется заниматься наследникам, даже если страховщик осведомлен о факте смерти своего клиента.

Существует еще ряд возможностей снизить платежи по кредиту наследодателя:

  • Изменение условий договора. Можно попытаться уменьшить размер платежей, увеличить срок кредита. На самом деле, в последнее время банки достаточно лояльно относятся к таким изменениям. Видя намерения нового заемщика решать ситуацию, вероятность достичь согласия по вопросу изменения условий кредитного договора, довольна велика.
  • Снижение размера процентов, начисленных за период вступления в наследство. Как правило, между открытием наследства, получением наследниками сведений о наличии кредитов наследодателя, оформлением документов, установлением связи с банком, проходит некоторое время. Проценты за этот период могут быть банком уменьшены, либо сняты вообще. Делается это либо путем подписания двустороннего соглашения, либо такое решение принимает банк. В любом случае, для наследника такой вариант выгоден.
  • Не стоит забывать о налоговом вычете (особенно при получении в наследство недвижимости). Подать документы на такой вычет необходимо после оформления наследства.
Читайте также:  Как написать жалобу на сотрудника гибдд в прокуратуру

Принятие наследства — не такой простой шаг, как кажется на первый взгляд. Иногда оно сопряжено не только с приобретением нового имущества, но и с необходимостью выплачивать долги наследодателя.

Законного способа не платить кредит за умершего, не отказавшись от самого наследства, не существует. Поэтому, если стоимость имущества наследодателя невелика, а долги значительные, стоит подумать о целесообразности вступления в права наследования.

(Пока оценок нет)
Загрузка…

Источник: http://VseNaslednikam.ru/nasleduyutsya-dolgi-po-kreditu.html

Переходят ли долги по кредиту по наследству, наследуются ли долги по кредитам умершего

Главная » Наследство » Переходят ли долги по кредиту по наследству

3 661 просмотров

Краткий ответ — ДА, долги наследуются, если наследник принимает  наследство, однако и в этом случае есть выход! Согласно Гражданского кодекса РФ от 26.11.2001г.

(далее – ГК РФ) наследники принимают имущество полностью, независимо от его состава и места нахождения.

Закон запрещает частичный переход права собственности, когда родственники получают только активы умершего, но отказываются от уплаты его обязательств.

Статья 1175 ГК РФ гласит, что правопреемники, которые приняли наследство, становятся солидарными ответчиками по кредитам покойного. Что обязаны погашать родственники и как избежать выплаты посмертных долгов?

Какие долги переходят по наследству

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:

  • кредиты;
  • долги перед третьими лицами;
  • долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
  • задолженность по коммунальным платежам;
  • непогашенные налоговые обязательства;
  • штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

  • несчастного случая;
  • болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

  • Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
  • Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
  • Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
  • Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли.

Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости.

Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

  • пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
  • продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

Какие долги не наследуются

Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:

  • задолженность по уплате алиментов;
  • суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
  • другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.

Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.

Особенности наследования долгов по алиментам

В юридической практике часто возникают спорные ситуации относительно того, передаются ли по наследству долги по алиментам.

На самом деле личные долги покойного аннулируются только на будущий период времени.

Задолженность перед бывшей супругой и детьми, которая сформировалась до момента смерти гражданина, классифицируется как обычное денежное обязательство, входит в состав наследства и подлежит выплате.

Таким образом, преемники погасят накопленную сумму долга, однако в будущем никаких платежей по алиментам производить не будут.

Наследование долгов несовершеннолетними

Переходят ли долги по наследству детям? Да, обязательства также наследуются.

Если наследником по завещанию или закону становится несовершеннолетний ребенок, то в зависимости от их возраста наследство принимается:

  • до 14 лет – их официальными опекунами, попечителями или родителями;
  • от 14 до 18 лет – лично наследником с письменного согласия опекуна, попечителей или родителей.

По закону обязательства переходят к официальным представителям несовершеннолетних наследников.

Как проверить наличие долгов по кредитам

Часто родственники принимают наследство, даже не догадываясь о кредитах покойного, поэтому звонки из банка или коллекторской службы впоследствии становятся неприятным сюрпризом. В 2014 году в Закон РФ № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004г.

были внесены изменения, которые защищают преемников от наследования вместе с активами неизвестных им обязательств. Так согласно п. 6 статьи 6 Закона № 218 в рамках нотариального производства нотариусы наделены правом проверки состава наследственной массы. Т.е.

при оформлении наследства нотариус может сделать соответствующий запрос в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и получить информацию обо всех непогашенных банковских ссудах покойного.

Данные о кредитной истории предоставляются в течение 3-х рабочих дней с момента получения запроса.

Розыск наследников

При отсутствии выплат по кредиту банк начинает проверять информацию о смерти заемщика и искать наследников. Необходимые данные могут быть получены у нотариуса по месту жительства заемщика. Однако такие случаи редкость. Чаще наследник сам обращается в суд с целью мирным путем урегулировать вопросы о задолженности.

Если информации о наследниках нет, банк обращается в суд с иском о предъявлении требований по выплате к исполнителю завещания.

Как наследуются кредитные обязательства

Кредитные обязательства наследуются через 6 месяцев после смерти наследодателя. Для того чтобы стать заемщиком в финансовом учреждении вместо умершего родственника, необходимо:

  1. Подать заявление, информирующее о смерти заемщика, в банк.
  2. Предоставить свидетельство о смерти наследодателя.
  3. Предоставить свидетельство о вступлении в права наследования.
  4. Переоформить кредитный договор на наследника, при этом некоторые данные о сроках, сумме и процентной ставке могут измениться.
  5. Согласовать с руководством банка сумму выплаты, необходимую для погашения долга. Как правило, в эту сумму входит тело кредита и проценты, начисленные заемщику при жизни.
  6. При отказе банка в списании штрафа и пени, начисленной с момента смерти заемщика, подготовить исковое заявление в суд.

Избежать накопления задолженности можно своевременно выплачивая кредит в банк, предъявив работникам финансового учреждения паспорт и оплатив долг на основании приходного кассового ордера с четким указанием назначения платежа. Также можно произвести банковский или почтовый перевод на счет кредитора.

Если у умершего не было имущества, долг банка будет списан.

Штрафы и пени

Порой наследование долгов вместе с имуществом становится для наследников полной неожиданностью. Финансовая организация, не имея уведомления о смерти заемщика, продолжает начислять пеню и штраф за просрочку оплаты обязательств по кредиту, поэтому к моменту обращения наследника в банк сумма долга значительно увеличивается.

Когда по наследству переходит кредит, наследополучатель становится заемщиком и на него распространяется действие договора, обязывающего совершать выплаты согласно установленному графику.

В течение 6 месяцев, пока идет принятие наследства, банк может начислять проценты за неоплаченный кредит, но предъявить требования по выплате долга он может только после получения наследополучателем свидетельства о принятии наследства.

В таком случае наследник может обратиться в суд, подготовив исковое заявление с просьбой упразднить дополнительные взыскания банка, начисленные сразу после смерти заемщика.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, при обосновании причины несвоевременных выплат по кредиту и их документальном подтверждении дело выигрывает наследополучатель.

Пример: Женщина обратилась в суд с такой проблемой: после смерти мужа она узнала, что на кредитной карте наследодателя остался долг в сумме 80 тыс. руб. После вступления в наследство она обратилась в банк, предоставив свидетельство о смерти мужа и документ о праве наследования.

При этом наследница уточнила, что вступает в права наследования имущества и готова выплатить долг по кредиту. На имя женщины пришло уведомление о необходимости оплатить 190 тыс. руб. по причине задержки уплаты долга. Наследница подала исковое заявление в суд с просьбой снять сумму штрафа, пени, неустоек, возникших после смерти мужа до вступления в права наследования.

Суд принял решения о необходимости возврата долга в сумме, зафиксированной на момент смерти заемщика.

Как отказаться от долгов по наследству

Если размер долгов превышает стоимость имущества, то смысла вступать в наследство нет. В этом случае наследники пишут заявление об отказе, имущество согласно ст. 1151 признается выморочным и переходит в собственность государства. Обязанность наследников по погашению долгов по кредиту аннулируется.

В юридической практике ситуации с принятием долгов – одни из наиболее спорных. Разногласия между родственниками относительно того, кто должен погашать долги и в каком объеме способны тянуться очень долгое время, тогда как решения нужно принимать максимально оперативно, чтобы избежать начисления пени за просрочку по кредиту.

Опытные юристы могут помочь в переговорах с банком, подсказать, как отменить начисленные штрафные санкции и уменьшить размер долговых обязательств. Законодательство изменяется быстрее, чем рядовой гражданин успевает разобраться в его нюансах.

Чтобы отстоять свои права и достигнуть соглашения с другими наследниками обратитесь за бесплатной консультацией к юристам юридического портала https://ros-nasledstvo.ru/.

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/perehodyat-li-dolgi-po-kreditu-po-nasledstvu/

Ссылка на основную публикацию