Банки будут умалчивать о госучастии

О чем умалчивают банки

В своей рекламе кредитные организации постоянно используют тему заботы, честности и надежности.

На деле же клиенты сталкиваются с некомпетентностью персонала, проблемами возврата своих средств после банкротства банка и рядом других трудностей.

Об этом свидетельствуют многочисленные жалобы клиентов, которых обманули кредитные организации. Расследуем, что от вас скрывают банки и как не попасться на уловки кредитных организаций.

После пронесшейся волны невыплат по кредитам банки решили соорудить себе подушку безопасности и ввели в качестве обязательно условия получения кредита, либо сниженной ставки страхование.

Хотя по закону оно должно быть добровольным, и банк не имеет права заставлять вас оформлять страховой полис, этим сейчас грешат очень многие кредитные организации, в том числе крупные банки.

Центробанк пока закрывает на это глаза, так как есть проблемы более масштабные, такие как чистка банковского рынка.

Но у клиентов есть еще шанс вернуть свои кровные после досрочного погашения кредита. Правда, такая возможность у заемщика есть только в определенных случаях.

Допустим, вы взяли кредит, по которому банк оформил вам страховку за счет кредитных же средств на весь период кредитования.

Возникает закономерный вопрос: что происходит с договором страхования в случае досрочного погашения кредита вы гасите такой кредит досрочно, что делать с договором страхования? С одной стороны, он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.

В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги вам не вернет.

Если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если же такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма — период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите договор страхования и правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией.

Там можно найти, во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, пункт, где говорится о возможности вернуть часть своих средств в случае досрочного расторжения договора страхования.

Однако, даже несмотря на имеющийся договор, далеко не все страховые согласятся запросто расстаться с деньгами.

Тогда смело обращайтесь в суд — как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Среди многочисленных отзывов на сайте BANKDIREVIEW.RU нам на глаза попался один очень интересный случай, который лишний раз доказывает, что только знание своих прав и законов убережет вас от обмана кредитной организации. В 2012 году мужчина взял ипотечный кредит, за выдачу которого Росевробанк потребовал выплатить комиссию в размере 1,5%.

«Президиум ВАС в пункте 4 обзора № 147 разъяснил, что комиссия не правомерна, в связи с чем я в октябре 2014 направил в банк претензию с просьбой о возврате комиссии», — рассказывает заемщик. В итоге, банк отказался добровольно возвратить деньги, и мужчине пришлось обратиться в суд.

На судебное заседание представители банка не явились вовсе, суд полностью удовлетворил требования заемщика.

Обращаем ваше внимание: предоставление кредита не принято в качестве самостоятельной услуги, поэтому банк не имеет права взимать у вас за это комиссии. Если вы оформили кредит, и банк требует оплату комиссии, смело пишите письмо по месту обслуживая корсчета в ЦБ РФ с жалобой, такая практика помогает умерить аппетиты некоторых банков.

Финансовый советник Екатерина Баева рассказала еще об одной афере, с которой столкнулась, когда брала ипотечный кредит в Сбербанке. Тогда в крупнейшем банке России, в одном из немногих, страховка жизни для получения ипотечного займа, была необязательна.

Однако менеджеры Сбербанка настаивают на этом при оформлении договора, представляя все так, как будто без страховки никак обойтись невозможно.

Или делают по-другому: во время обсуждения с менеджером речь о страховке вообще не заходит, а когда вы уже обозначили время встречи для подписания договора, за час до сделки вам звонит менеджер и «напоминает» о том, чтобы вы не забыли взять с собой деньги на страховку.

Естественно, человек уже не думает, нужна ли вообще страховка или нет, а просто начинает лихорадочно искать деньги на нее, рассуждает Баева. Причем, как призналась эксперт, так случилось не только с ней, но и с ее знакомыми.

«Из этого можно сделать вывод, что у менеджеров стоит план продаж страховки клиентам, и выполнить его они стремятся любыми способами», — заключает она.

Екатерина Баева предупреждает, что банки любят обманывать не только граждан со средним заработком. VIP-клиенты также могут стать жертвами стремления банков обогатиться. Так, Екатерине однажды позвонили из Сбербанка и предложили «альтернативу» банковскому депозиту — инвестирование через доверительное управление на 5 лет. Такими предложения «грешит» и ВТБ24, признается Баева.

«Вот представьте себе: вы пришли в банк открыть депозит на полгода, а вам настойчиво предлагают серьезное инвестирование на 5 лет. Доверительное управление не может быть альтернативой банковскому вкладу просто потому, что это разные инструменты управления финансами, предназначенные для разных целей», — признается эксперт.

Как показала история с VIP-клиентами обанкротившегося банка ТРАСТ, из-за такого непродуманного инвестирования можно лишиться больших денег. Они вложили около 20 млрд. рублей в кредитные ноты банка. В суд обратился клиент банка «Траст» г-н Кремер.

На суде он указал, что договором был предусмотрен возврат денежных средств, но при обращении к ответчику в таком возврате ему было отказано. Согласно закону «О банках и банковской деятельности», «Траст» списал эти ноты: основанием стало принятие мер по предупреждению банкротства банка.

В результате пострадало около 2 тыс. человек, которые вложили в эти бумаги порядка 20 млрд рублей.

Ноты эти, как пояснила Баева, виноваты в таком стечении обстоятельств менеджеры банка, которые во время суда рассказали, что представляли эти кредитные ноты как безрисковые активы, доходность по которых куда выше, чем, скажем, по вкладам. Однако, на деле выяснилось, что менеджеры просто не знали всех рисков, с которыми связан данный вид инвестирования, соответственно, не могли описать их клиентам.

Поэтому помните, не стоит «клевать» на любое предложение менеджера банка, особенно касаемое крупных финансовых вложений. Любое свое действие необходимо тщательно обдумать, выяснить все условия и взвесить возможности, а для верности лучше проконсультироваться со специалистами.

Источник: http://dengi.utro.ru/articles/o-chem-umalchivayut-banki-1174.html

Алтайский юрист объяснил, зачем ФАС и ЦБ посоветовали банкам не упоминать о госучастии в своей рекламе

Новости

31 августа 2018, 15:49

442

На прошлой неделе Федеральная антимонопольная служба и Центробанк опубликовали рекомендательное письмо для финансовых организаций, в котором рекомендовали не указывать в рекламе сведения о государственном участии. Об этом сообщает ФАС.

«Финансовым организациям, поднадзорным Банку России, при распространении информации о своих услугах, в том числе рекламного характера, не рекомендуется указывать в качестве преимущества или иным образом привлекать внимание потребителя к факту наличия государственного (муниципального) участия в финансовой организации», — говорится в письме.

Необходимость издания такого письма вызвана участившимися случаями использования отдельными финансовыми организациями в рекламе своих услуг и на официальных сайтах сведений о нахождении финансовой организации под контролем государства.

Председатель комитета по законодательству и праву при Алтайской ТПП, директор юридического агентства «Дело» Виталий Шляков пояснил «Политсибру», что некоторые банки могут вводить в заблуждение потребителя тем, что указывают свою аффилированность к государству.

«Да, существуют структуры, в которых имеется участие государства. Но это не говорит о том, что этот банк, например, является государством как таковым, или услуга оказывается от лица государства.

Государство или какой-то госорган может являться сособственником и иметь определенную долю в банке или организации. Но при этом государство не оказывает эту услугу.

В Банках есть управленцы, руководство, которое формирует свою стратегию, свою работу и качественно ее выполняют. Но государство за это ответственность не несет», — сказал Виталий Шляков.

Он добавил, что некоторые банки или кредитные организации указывают в рекламе о своей связке с государством слишком чрезмерно. Но это неправильно.

«Не все обладают юридическим образованием и понимают, что государство на большинство решений повлиять не может. Хозяйствующий субъект, структура, которая ведет свою деятельность и извлекает определенную прибыль, само принимает решения. Правильным решением стало то, что ФАС и Центробанк изложили свою позицию», — считает юрист.

Эксперт также добавил, что каждый потребитель услуг банков должен делать выбор банка с учетом различных предпочтений: качественности услуг, выгодности предложений в том или ином банке и в том числе надежности.

Надежность банка, по словам Шлякова, как один из критериев определяется рейтингом банка, количеством активов.

И потребитель должен осуществлять свой выбор по этим параметрам, а не участие государства в этих организациях. 

Источник: http://politsib.ru/news/altayskiy-yurist-obyasnil-zachem-fas-i-cb-posovetovali-bankam-ne-upominat-o-gosuchastii-v-svoey-reklame

Схлопнуться может любой: куда нести деньги, когда банки банкротятся один за другим

Банк «Югра», который за несколько лет из четвертой сотни добрался до топ-30 российских кредитных организаций, поставил абсолютный рекорд по стоимости страхового случая. «Югра» собрала около 170 млрд руб. вкладов населения.

А 10 июля Центробанк учредил временную администрацию и ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов. С 20 июля пять банков-агентов начали выплачивать вкладчикам «Югры» деньги, и буквально в первый же день люди толпами пошли за своими вкладами.

Но есть одно немаловажное но: рассчитывать на выплату 100% суммы всех вкладов могут те, кто вложил в «Югру» не более 1,4 млн руб. Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий каждого договора банковского вклада. Свыше 1,4 млн руб.

можно будет получить только после отзыва лицензии в ходе банкротства «Югры». Деньги будут возвращать в порядке очереди: сначала физическим лицам, потом задолженность по зарплате сотрудникам банка, затем — юридическим лицам.

Ситуация, когда Центробанк взялся за один из крупнейших банков России, вступив в открытую войну с Генпрокуратурой, спокойствия людям не добавила: совершенно непредсказуемо, какой банк может схлопнуться следующим. Когда только началась чистка банковского сектора, было понятно, что сначала с рынка уйдут мелкие и невнятные кредитные организации.

С 2012 до середины 2013 г. Центробанк отзывал по 20 лицензий в год. Это были банки из девятой-десятой сотни, с небольшим капиталом. С лета 2013 г. отзывать стали уже по сто в год, то есть восемь-десять в месяц. Дополнительно на санацию ушло около 30 крупных банков. У них просто побоялись отзывать лицензию, чтобы не вызвать кризиса на рынке.

В 2015–2016 гг. основной причиной отзывов лицензий являлось плохое качество активов. Банкиры неправильно оценивали риски: выдавали высокорискованные и заведомо невозвратные кредиты или проносили деньги мимо кассы, предоставляя недостоверную отчетность. Если тенденция продолжится, то к концу 2017 — началу 2018 г. останется около 500 кредитных организаций (когда-то их было около 1300).

Для тех, у кого есть что сберегать, мы составили понятную инструкцию, как определить, что банк завтра не схлопнется. Конечно, 100% гарантии вам никто не даст, даже ЦБ, но шансы потерять свои деньги уменьшатся.

Убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов

Вначале проверьте, является ли кредитная организация, в которую вы собираетесь сделать вклад, участником системы страхования вкладов. Сейчас в этот перечень входят 792 банка. Посмотреть его можно .

В Агентстве по страхованию вкладов предупреждают, что некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий. На сегодняшний день максимальный размер страховки составляет 1 млн 400 тыс. руб. на одного человека в одном банке.

Компенсация за валютные вклады рассчитывается по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии.

Изучите финансовую отчетность банка

Если вы или кто-то из ваших знакомых умеет читать финансовую отчетность — заходите на сайт выбранного банка и внимательно ее изучайте — вся информация открытая, надо только ее понять. И все-таки не стоит переоценивать честность банка.

Как говорил главный герой популярного сериала «Доктор Хаус»: «Все врут». Конечно, отчетность кредитных учреждений проверяют и перепроверяют, но некоторый шанс нарваться на недостоверные данные все же есть.

Случается так, что по официальной отчетности у банка все хорошо, а после отзыва лицензии обнаруживается дыра в балансе.

Читайте также:  Как доказать факт получения товара по договору поставки

Обратите внимание на рейтинги надежности банка

Надежность банков оценивает не только регулятор, но и российские и зарубежные рейтинговые агентства: «Эксперт РА»; Fitch; Moody’s и S&P.

Например, так выглядит топ-10 российских банков «Эксперта РА» по активам.

Ренкинг по активам

Источник: https://66.ru/bank/news/201215/

Первое правило государственных банков: никому не рассказывать о госучастии — СМИ портал

В совместном письме ведомства не рекомендуют кредитным учреждениям указывать госучастие в своей рекламе: могут возникнуть нерыночные преимущества

Фото: depositphotos.com

Центробанк и ФАС опубликовали на сайте ЦБ совместное письмо, где посоветовали кредитным организациям не привлекать внимание клиентов к тому, что в капитале банка участвует государство. Речь идет о рекламе.

Такая информация может создавать впечатление, что эти организации надежнее, чем их частные конкуренты. Все это ведет к возникновению нерыночных преимуществ, сообщается в письме.

Такая рекомендация логична, потому что при любом кризисе в российской банковской системе неизбежно происходит переход вкладчиков в госбанки, говорит ведущий методолог «Эксперт РА» Юрий Беликов:

— Идет перераспределение ресурсов в топ-10 банков, основная доля которого представлена госбанками. Это не является какой-то недобросовестной конкуренцией, вполне нормальное рыночное мерило устойчивости. К сожалению, статистика показывает большую дефолтность у частных кредитных организаций, которых было в нашем секторе большинство.

Очевидно, что все эти рекомендации не упоминать о госучастии кредитной организации направлены на то, чтобы как-то поддержать курс Банка России на борьбу с огосударствлением банковского сектора. Реальность такова, что и так около 70% сектора сейчас приходится на госбанки, поэтому эти меры пока представляются не слишком убедительными.

— Есть какое-то влияние санкций — попытка лишний раз не светить эти банки с госучастием?

— Связи с санкциями лично я тут не прослеживаю никакой. Есть курс на повышение конкуренции. Он был принят ЦБ еще до введения санкций в отношении России.

Всем и так известно, какие организации с госучастием, а какие нет, поэтому подобные рекомендации излишни, считает президент компании «Московские партнеры», профессор ВШЭ Евгений Коган:

Евгений Коган управляющий директор компании «Московские партнеры» «Пиши ты не пиши, но по большому счету это выглядит, как детская игра в жмурки. Ну, давайте поиграем, но как бы толку от этого никакого. И так все понятно, где кто спрятался.

Что касается санкционных моментов, если люди держат деньги, например, в «Сбере» и в ВТБ и это рубли, или депозиты рублевые, или деньги на текущих рублевых счетах, всем понятно, что могут быть теоретически проблемы от санкций у этих банков или у других банков, похожих только по их корреспондентским счетам — там, где долларовые активы. Там же, где речь идет исключительно о рублевых операциях, санкции на это никак не влияют. Что касается валютных счетов, депозитов, можно предположить, что будет предложено закрыть корреспондентские счета крупным российским банкам. Я не думаю, что заморозят деньги, потому что это уже, извините, casus belli (военный инцидент, повод для объявления войны. — Business FM) практически. А вот с точки зрения просто попросить их закрыть свои корсчета — могут. Некоторые страны это уже проходили, когда банки этих стран им закрывали просто-напросто корсчета в долларах. Так они работали через евровые корсчета. В крайнем случае держатели валютных счетов вынуждены будут перейти на счета в евро».

В июле первый зампред ЦБ Сергей Швецов отмечал, что участились случаи, когда организации в рекламе и на официальных сайтах акцентируют, что они находятся под госконтролем. Например, это касается рекламных роликов «Почта банка» и Россельхозбанка.

ФАС предлагала запретить банкам упоминать в рекламе о госучастии еще в апреле. Замглавы ведомства Андрей Кашеваров тогда говорил, что для санируемых кредитных организаций можно сделать исключение.

Источник: bfm.ru

Источник: http://fakttv.ru/pervoe-pravilo-gosydarstvennyh-bankov-nikomy-ne-rasskazyvat-o-gosychastii/

Роль государственный банков. Список государственных банков

Государственные банки, так называемые «банки с государственным участием» — это кредитные организации, в которых государство принимает участие во всех внутренних решениях.

Считается, что если банк есть в списке государственных банков, это говорит о его повышенной надежности и стабильности. Также деятельность этого банка может затрагивать такие сектора экономики, финансировать которые коммерческим банкам невыгодно.

К ним относятся:

  • Кредитование сельского хозяйства;
  • Строительство муниципальных учреждений;
  • Кредитование образования;

Государственное влияние на банки и его виды

Государственное влияние на деятельность банков может осуществляться несколькими видами:

  • Полностью государственные банки – 100% участия;
  • Банки, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству. Причем какая-то часть собственности в таких банках может принадлежать частным инвесторам, в том числе и иностранным – 51% акций;
  • Банки, где государство владеет блокирующим пакетом акций, что предоставляет возможность блокировать невыгодные решения общего собрания акционеров – 25% акций;
  • Финансовые организации, которыми государство владеет не напрямую, а опосредованно через принадлежащие ему предприятия, управляющие, в свою очередь, банками – посредническое влияние;
  • Банки, оказавшиеся под управлением государственных органов в результате применяемых к ним процедур по результатам деятельности. Например, кредитные организации, где действует внешний управляющий, направленный Банком России, или где проводится процедура санации Агентством по страхованию вкладов.
  • Кредитные организации, куда направлен уполномоченный представитель ЦБ. Как правило, это происходит тогда, когда государство или Центробанк выделяет крупный кредит коммерческому банку.

Государственные банки в экономике России

Сегодня роль государственных банков в РФ оценивается очень неоднозначно.

С одной стороны, в кризисное время они получают государственную поддержку в виде кредитов под низкий процент, обеспечивая тем самым ликвидность платежной системы.

Государственные банки служат оплотом надежности для частных компаний и вкладчиков, проводят политику по снижению процентных ставок, задают общий уровень цен ипотечного кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=ukjjFqvKo08

С другой стороны, система госучастия в банковском секторе создает нечестную конкуренцию, поскольку государственные банки имеют доступ к более дешевым финансовым ресурсам.

Список государственных банков России

*Процент может меняться в связи с покупками/продажами акций банков.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/bank/gosudarstvennye-banki/

Что такое банк с государственным участием

Банки с госучастием — это кредитные учреждения, которые целиком или частично принадлежат российскому правительству либо другому государственному учреждению/ структуре. Примеры таких банков: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Российский капитал, Связь-банк, Почта-банк и другие.

Немного о том, как можно владеть банком полностью и частично. У каждого банка есть уставный капитал — сумма денег и стоимость имущества, изначально вложенные его создателями. Капитал разделен на акции. Они могут быть в руках одного владельца или делиться на пакеты, принадлежащие разным собственникам.

Государство тоже может выступать владельцем акций коммерческих банков. Такие кредитные организации и называются банками с государственным участием. Есть несколько вариантов госучастия:

  1. Банк может принадлежать РФ целиком, тогда речь о банке со 100-процентным государственном участии. Это, например, Россельхозбанк.
  2. Государство владеет контрольным пакетом, то есть более половины акций банка. С таким пакетом государство обладает решающим голосом в управлении кредитной организацией. Примеры таких банков: Банк ВТБ, Сбербанк.
  3. В ряде случаев государство владеет менее половины акций банка. Это частичный контроль государства над финансовым учреждением.

Кредитные учреждения со 100-процентным госучастием или подконтрольные государству еще называют государственными банками. Сокращенно — госбанки. Если у государства меньше 50% акций, то в этом случае можно говорить только о государственном участии.

Государство может владеть акциями через структуры разных уровней. Это могут быть:

  • федеральные государственные структуры;
  • субъекты РФ: российские регионы и города федерального значения. Например, «Ак Барс» Банк контролирует Республика Татарстан;
  • муниципалитеты. В частности, Екатеринбург владеет около 30% банка с таким же названием.

Государство может владеть акциями банка напрямую либо косвенно. Прямое участие подразумевает, что пакетом акций банка владеет непосредственно госструктура. Второй вариант — акционером банка является какая-либо государственная компания или организация. Например, «Газпромбанк» относится к государственным, так как его контролируют госкомпания «Газпром» и связанные с ним структуры

Банки, подконтрольные государству, считаются более надежными. Во время кризисов правительство поддерживает такие финансовые организации в первую очередь. Такой банк не может внезапно обанкротиться и оставить клиента ни с чем.

С другой стороны, нынешние западные санкции затрагивают и многие государственные кредитные организации. Впрочем, эти ограничения касаются международной деятельности госбанков и мало влияют на их надежность для рядового вкладчика.

Проверить информацию о собственниках того или иного финансового учреждения лучше всего на его сайте. Еще один надежный источник — это «Справочник по кредитным организациям» на сайте российского Центробанка.

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-947425-chto-takoe-bank-s-gosudarstvennym-uchastiem

М.Делягин: Банки осознанно загоняют граждан в кабалу

На форуме  в Лондоне российские банкиры продемонстрировали сеанс «коллективного стриптиза»

На банковском форуме Адама Смита в Лондоне, по сообщениям СМИ, российские банкиры спокойно и откровенно признавались в том, что хотели бы вогнать граждан в кабалу, чтобы население брало такие кредиты, которые передавались бы из поколения в поколение. Так, один из представителей банковской сферы отметил, что проблема в том, что есть целая категория людей, которые не хотят принципиально брать кредиты.

«Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты», — подчеркнула председатель правления «Юниаструм Банка» Алла Цытович, слова которой передает РБК.

С другой стороны, топ-менеджеры посчитали данные о самоубийствах заемщиков всего лишьспекуляциями – на самом деле, это якобы вина государства, которое мало заботится о финансовой грамотности населения.

Наконец, представитель Бинбанка, по данным того же издания, спокойно высказался, что, как было бы хорошо, если бы кредиты передавались от родителей детям и внукам: «По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения».

Очевидно, экономическая ситуация банкиров не волнует – просто, видимо, население опять неправильное? А в чем реальная проблема сектора и как эти заявления характеризуют деятельность финансовых воротил? Своим экспертным мнением об этом поделился экономист, руководитель Института проблем глобализации Михаил Делягин:

— На мой взгляд, проблема, во-первых, в падении качества клиента, потому что падение доходов граждан естественным образом ведет к росту невозвратов кредитов. И я вполне допускаю, но не утверждаю, что официальные данные по уровню невозвратов занижены, так как банки не хотят портить свою статистику.

Вместе с тем репутация у них очень портится из-за их обращения к коллекторам и очень часто — из-за их нежелания идти навстречу добросовестным плательщикам, попавшим в сложные условия.

У нас ситуация ухудшается, это очевидно, но розничные банки привыкли жить за счет роста кредитования населения, и они сейчас оказываются между молотом и наковальней.

https://www.youtube.com/watch?v=z8HX_tmFKKI

С одной стороны, сейчас уже прекратилось сокращение кредитов, то есть люди продолжают брать кредиты. Но с другой стороны, очень часто берут кредиты «на выживание», то есть заведомо безвозвратные средства. Но есть и проблемы с возвратными кредитами. При этом вклады населения не растут теми темпами, которые бы хотело большинство банков.

Официальные данные по банковской системе в целом – это первая десятка, даже первая пятерка крупнейших банков России, и все остальные. И, на мой взгляд, сейчас имеет место переход средств от средних и малых организаций в крупнейшие, потому что люди напуганы характером банковской санации.

Люди очень сильно напуганы тем, что в ряде случаев возникают серьезные трудности с возвратом гарантированных государством средств — когда вместо миллиона с лишним, получают это самое «лишнее».

Об этом есть сообщения в соцсетях – но никто их толком не комментирует, и в результате опасения достаточно велики.

А кроме того нужно понимать, что и сами банки розничного сектора иногда ведут себя очень странно. Например, есть один из наиболее известных банков в этом секторе, названный в честь водки, который был «славен» и агрессивной политикой, и одно время сверхвысокими процентными ставками. Я никогда не имел дел с ним, но мне заявили коллекторы, что я в 2005 г.

Читайте также:  Суды помогут кредиторам в борьбе с фиктивными долгами

, оказывается, якобы взял кредит в этом замечательном банке. То есть 11 лет учреждение не интересовалось, что у него происходит с кредитом, который там кто-то взял от моего имени, а через 11 лет там вспомнили и передали это дело коллекторам.

Попытки разобраться с банком успехом не увенчались, потому что банк, можно сказать, «прячется» за различными отговорками.

Учреждение ведет себя так, что у меня возникает ощущение, будто этомошенническая структура. А это банк из первой 20-ки, из розничных банков он наиболее на слуху – поэтому кажется, что это не специфика конкретного банка — а всех наших розничных банков, потому что по категории судят по их лидеру. Так что репутационные проблемы у всех совершенно чудовищные.

Что касается высказываний — это демонстрация отношения банкиров к людям. Они прекрасно знают, что дают не кредит, который помогает людям, а кредит, который разрушает жизнь граждан, калечит, иногда доводит до самоубийства. И они осознанно загоняют граждан в кабалу, считая, что это их миссия и смысл их существования.

Надо сказать, что банки очень много делают для развития так называемого «финансового образования». Смысл этого «финансового образования» заключается в том, чтобы загонять людей, опять же, в финансовую кабалу. Государство, естественно, им в этом помогало.

А вина государства заключается в том, что оно не давит на банки, чтобы те реструктурировали условия уже выданных кредитов в ситуации, когда эти кредиты заведомо невозвратны.

Банку же проще продать пакет невозвратных кредитов коллекторам при том, что в ряде случаев эти коллекторы мало чем отличаются от бандитов.

Но понятно, что для банка, который получает с населения совершенно безумные проценты, это сверхдоходный бизнес. То, что, в конечном счете, этот бизнес оказывается на крови — ну так банкиры считают, что в случае чего они успеют убежать в свою Швейцарию и потом будут там жить в качестве «невинных жертв» очередных «сталинских репрессий».

То есть эти люди доводят страну до возможности революции, а потом начинают рассказывать, что им все должны – это позиция не только российских банкиров, но и значительной части связанных с ними чиновников, в целом позиция людей либеральной ориентации, которые считают, что общество должно служить бизнесу, а не наоборот.

Все это — отражение того, что банкиры хотят, чтобы Россия находилась у них в кредитной кабале. И совершенно этого не скрывают. С точки зрения ведения бизнеса – это понятно. Но если бы они были нормальными, социализированными организациями, то они просто бы снижали проценты – тогда кредит на 20 лет не был бы связан с какими-то серьезными потерями.

А так люди умеют считать проценты и прекрасно понимают, сколько они переплачивают за пользование деньгами. Естественно, они «выворачиваются наизнанку», чтобы выплатить его пораньше. А если ситуация будет развиваться, как сейчас, то банки будут закрываться — за исключением крупнейших.

И, конечно, эти люди все-таки, я думаю, в России себе таких заявлений не позволяют, а там был «междусобойчик», они расслабились, стали «щеголять» друг перед другом.

Ну, и такой сеанс «коллективного стриптиза», который оказался публичным, в общем-то, очень полезен для российских граждан, чтобы они понимали – что о них думают те, кто навязывают им кредит.

Чтобы они понимали, что кредит в сегодняшней России зачастую дается по принципу – «коготок увяз, всей птичке пропасть».

Источник: https://sobityadnya.ru/blog/43867123590

Банки с государственным участием — список 2018 года

Мы не будем рассматривать ситуации, когда какой-либо банк предлагает особенные условия для сотрудников организаций, имеющих расчетный счет в данном банке.

Корпоративные предложения многочисленны и разнообразны и нет нужды анализировать их — вы же не станете менять работу только потому, что для корпоративных клиентов ставка по кредиту ниже, чем для всех остальных.

Мы попробуем встать на сторону гражданина, не имеющего преференций и выбирающего среди банковских продуктов наиболее подходящий.

Есть мнение, что банки с долей участия государства в уставном капитале, привлекательнее, чем чисто коммерческие.

Мнение это достаточно распространено, и зачастую граждане обращаются в конкретный банк не потому, что там выгоднее разместить средства или кредитоваться по сравнению с другими кредитными организациями, а потому, что есть надежда на то, что государство в качестве акционера дает какие-то дополнительные гарантии или привилегии клиентам банка. Попробуем разобраться в этом вопросе.

Для сравнения выберем несколько банков с государственным участием — Сбербанк России (доля государства 60,25%), Газпромбанк (прямого участия нет, но ОАО «Газпром» имеет 41,73% акций банка, а государство — 50% +1 акция ОАО «Газпром»), ВТБ24 (также прямого участия нет, но банк — «дочка» ВТБ, 75,5% которого — у государства). Эти банки имеют большую филиальную сеть, известны на рынке, работают давно и доля государства в них достаточно велика.

В качестве «оппонентов» будут выступать Альфа-банк и Тинькофф Кредитные Системы. Первый также давно работает на рынке и имеет большое количество филиалов и отделений, второй выбран за продвижение своих продуктов всеми способами, включая рассылку карт по почте, активную рекламную компанию и заявления о кредитной направленности банка.

Некоторое представление о возможностях банка исполнить свои обязательства в случае наступления негативных событий может дать размер уставного капитала. Ваш вклад с большей гарантией вернется хотя бы в основной сумме, если у банка будет достаточно средств.

Посмотрим, что с этим капиталом у нашей пятерки.

Название банкаРазмер уставного капитала, руб.
Сбербанк России 67 760 844 000,00
Газпромбанк 19 997 777 000,00
ВТБ24 104 605 413 373,38
Альфа-банк 59 587 623 000,00
Тинькофф Кредитные Системы 1 472 000 000,00

Как видно из таблицы, Альфа-банк вполне может конкурировать по данному показателю с «государственными» Сбербанком России и Газпромбанком.

Тинькофф Кредитные Системы явный аутсайдер, но этот банк позиционируется своим создателем как именно кредитная система, а не банк «широкого профиля».

Так что если выбирать банк для размещения денег, размер уставного капитала никак не выводит в явные лидеры банки с госучастием.

Логичным продолжением выбора банка для открытия депозитного счета будет сравнение ставок по вкладам.

Возьмем скромные накопления в 50 000 рублей и попробуем разместить их на 3 месяца и на год.

Название банкаСтавка на срок 3 месяца, 50 000 рублей, % годовыхСтавка на срок 1 год, 50 000 рублей, % годовых
Сбербанк России 4,75 6,25
Газпромбанк 5,3 6,25
ВТБ24 4,65 5,65
Альфа-банк 6,3 8,5
Тинькофф Кредитные Системы 9,0 11,0

По размеру ставок в лидерах банки без государственного участия. Но прежде, чем делать выбор, стоит подробнее разузнать о понравившемся банке.

И здесь ситуация не столь радужная. Лидер нашего рейтинга Тинькофф Кредитные Системы имеет такое количество негативных отзывов, что вкладывать деньги в этот банк просто неразумно.

Достоверность отзывов на сайтах организаций сто процентного доверия не вызывает – сейчас только ленивый не заказывает копирайтерам за весьма скромные деньги написание «заказных» отзывов для оживления сайта.

Можно даже для пущей достоверности вставить пару-тройку негативных. Но шквал жалоб на ТКС заставляет задуматься.

Сбербанк России тоже вариант для людей с крепкими нервами и большим количеством свободного времени. Огромный поток коммунальных платежей, пенсий, пособий, проходящих через Сбербанк, создает вечные очереди.

В большинстве отделений Сбербанка введена электронная очередь, и единичные вкладчики могут просидеть больше часа в ожидании того счастливого момента, когда на табло загорится заветный номер – операционисты обслуживают по всем вопросам сразу.

Газпромбанк менее загружен частными вкладчиками, в отделениях большие очереди — не часто встречающееся явление. Но даже пять человек впереди вас могут остановить ваше стремительное движение на час.

ВТБ24 — плотный середнячок в плане организации работы. Ставки, конечно, не высоки, но обслуживание происходит гораздо стремительнее, чем в Сбербанке.

Альфа-банк дает достаточно высокие, но не пугающие ставки. Обслуживание в этом банке тоже вызывает ряд нареканий, но они неизбежны при большом потоке клиентов. И количество недовольных Альфой вполне укладывается в рамки допустимых значений.

Следующим массовым продуктом кредитных организаций является автокредитование. Обычно среднестатистический гражданин покупает машину с достаточно средней ценой 400 000–800 000 рублей. Мы рассмотрим кредит в сумме 500 000 рублей на 5 лет, первоначальный взнос 10–15 % от стоимости машины.

Машина — новая из автосалона.

Название банкаСтавка по кредиту, % годовыхКомиссияТребование к выбору страховщика
Сбербанк России 13,0–16,5 Да. Вся сумма, уплаченная сверх ежемесячного платежа уменьшает сумму долга.
Газпромбанк 14,5 За перевод денег в автосалон Да. Необходимо личное обращение
ВТБ24 13,0 Да. Необходимо личное обращение
Альфа-банк 9,0–15,0 Ежемесячно 0,15 % от суммы кредита Да. Необходимо личное обращение
Тинькофф Кредитные Системы Автокредитование отсутствует. Возможен выпуск кредитной карты с лимитом, равным сумме недостающих средств. Проценты по кредиту устанавливаются индивидуально.

И банки с госучастием, и чисто коммерческие банки, предлагают примерно одни и те же условия. При этом, независимо от банка, условия по обслуживанию кредитов имеют свои полюсы и минусы.

Например,Сбербанк России предлагает аннуитетные платежи или снижаемые. Для людей со стабильным доходом выше среднего и не очень большой суммой кредита, снижаемые платежи позволяют значительно сэкономить на общей сумме выплат. Досрочное погашение также возможно с первого взноса.

Но есть нюанс — при платеже больше, чем установлено графиком платежей, вся сумма «сверху» автоматически идет в досрочное погашение основного долга.

Нет возможности сделать небольшой «запас», например, перед отпуском, чтобы из перечисленных заранее средств банк ежемесячно списывал нужную сумму. Все равно каждый месяц надо идти в банк и платить.

Но можно внести большую сумму в досрочное погашение и некоторое время платить только проценты с оставшейся суммы долга, пока не придет время снова гасить основной долг. Это тоже «фишка» Сбербанка, и достаточно удобная.

ВТБ24, Газпромбанк и Альфа-банк при досрочном погашении каждый раз требуют личного присутствия заемщика и написания заявления, при этом заявление пишется заранее, то есть один раз вы идете писать, второй раз — платить.

Не очень здорово с точки зрения временных затрат, но зато есть возможность выбора — уменьшить за счет досрочного платежа срок кредита или размер ежемесячного платежа. И есть возможность заранее внести средства, а банк сам ежемесячно спишет необходимую сумму. Однозначный минус Альфа-банка и плюс остальных — комиссия.

Альфа-банк ежемесячно будет списывать сумму за обслуживание кредита. И не малую, поскольку считается она от суммы кредита, а не от остатка задолженности. И ставка по кредиту вырастет по сравнению с заявленной.

Размер единовременных комиссий банки не устанавливают, но есть вероятность платного перечисления денег в автосалон.

Читайте также:  Законопроект о повышении ндс прошел ключевое чтение

Поэтому по факту ежемесячная комиссия Альфа-банка окажется меньше, чем единовременная плата

Тинькофф Кредитные Системы как таковым автокредитованием не занимается. Но можно оформить в банке кредитную карту с необходимым вам кредитным лимитом. Размер ставки по кредиту банк не раскрывает, ссылаясь на индивидуальный расчет ставки по каждому клиенту.

Автору статьи так и не удалось получить внятную консультацию по телефону — создалось впечатление, что ни один сотрудник не владеет информацией по предлагаемым продуктам. И это при том, что банк позиционируется как оказывающий именно услуги по кредитованию населения.

Не только странно, но и настораживает.

Требования к страховым компаниям

Требования к страховым компаниям также примерно одинаковы — во всех банках есть список «рекомендуемых» страховщиков. И не обольщайтесь, если вам скажут, что вы можете принести полис любой компании, главное — чтобы совпадали условия страхования и требования банка к страховому покрытию.

Такие речи ведутся из-за санкций ФАС за недобросовестную конкуренцию. Если вы принесете полис от страховщика, которого нет в списке «рекомендованных», банк приложит все усилия, чтобы этот полис не принять.

И особым рвением в этом вопросе отличается Сбербанк России. Сотрудники, не стесняясь, достают заветный список и ищут вашу компанию. Не найдя, просто заявляют — ее в списке нет, полис не примем. Ни объяснений, ни перечня несоответствий — вот вам и надежды на банк с госучастием.

И еще один странный и неприятный факт о Сбербанке — потрясающая регулярность потери платежей. Вы честно и в срок оформили перевод, а через пару недель получаете СМС и звонки о наличии задолженности.

Ваше удивление и возмущение никоим образом не волнуют сотрудников Сбербанка, готовность сообщить дату перевода и номер отделения также никого не вдохновляет на самостоятельное решение сложившейся ситуации — вам придется идти в банк, правда, в любое отделение, а не только в то, где вы платили, и писать претензию.

Банк берет 3 недели на поиск ваших денег. Вам позвонят, отчитаются, что деньги нашлись и перечислены куда следует, но нервы вам попортят изрядно и вопрос о запятнанной кредитной истории придется решать уже отдельно.

Итог — существенных плюсов именно автокредита в банках с госучастием нет. При покупке автомобиля в кредит придется узнавать конкретные условия в конкретных банках и сравнивать. Участие государства в управлении банков не дает вам надежд на особо лояльные условия.

С ипотекой ситуация примерно такая же, как и с автокредитом. Ставки по кредиту под залог недвижимости на 15 лет в сумме 5 млн рублей.

Название банкаРазмер ставки по кредиту, % годовых
Сбербанк России 9,5–14,0
Газпромбанк 13,50
ВТБ24 14,35
Альфа-банк 13,05
Тинькофф Кредитные Системы Не работает с ипотекой

Диапазон ставок примерно совпадает. «Подводные камни» ипотечного кредита аналогичны автокредиту в тех же банках. Что же тогда дает участие государства? Некоторые преференции для самих банков. Им проще получить доступ к потокам бюджетных средств.

Но чем больше таких потоков проходит через банк, тем менее интересен ему частный клиент со своими мелкими вопросами.

И это не приблизит банк к народу, а, напротив, отдалит, если не за счет условий по вкладам и кредитам, то уж по уровню обслуживания точно.

Резюме данной статьи — мнение о том, что участие государства в управлении банков дает гарантии или более лояльные условия — не более, чем миф.

Для того, чтобы найти действительно выгодные условия, придется не только потратить достаточное количество времени на изучение предложений, но и обойти приглянувшиеся банки лично, поскольку выяснить размеры различных комиссий и платежей помимо ставок по вкладам и кредитам ни на сайтах банков, ни по телефону не удастся. И такая ситуация в любом банке, независимо от того, кто акционер.

Выбор банка — решение ответственное. Не полагайтесь на слухи и мнение друзей и соседей. Постарайтесь для себя сами. Это убережет вас от неприятных неожиданностей.

Источник: https://credits.ru/publications/376574/banki-s-gosudarstvennym-uchastiem-blizhe-ili-dalshe-ot-naroda

Ипотека на жилье – берегитесь недобросовестных кредиторов

Покупка дома – это ответственное дело, которое должно быть продумано до малейших деталей. Множество людей уже испытали на себе последствия недобросовестных кредиторов.

Чаще всего такие махинации проводят либо малоизвестные банки, либо другие кредиторы, еще не укоренившиеся на рынке. Есть такой момент в ипотеке, о котором большинство людей даже не слышали об этом: вторая закладная. Так что же это такое, и почему это настолько умалчивается в мире кредиторов? Что такое «молчаливая» вторая закладная?

Допустим, вы выбираете дом и нуждаетесь в ипотеке, но у вас недостаточно денег для авансового платежа, требуемого банком (обычно 20%). Для решения этой ситуации вводится второй ипотечный кредит, предоставленный покупателю дома, чтобы покрыть первоначальный взнос, говорит американский эксперт Джозеф Центнер, сотрудник ипотечного займа в Freedom Mortgage (Нью-Йорк).

Как и в случае с традиционной ипотекой, приобретаемое имущество является залогом. Преимущества очевидны: вы можете купить дом с меньшим количеством денег. Тем не менее есть много деталей, которые вы должны знать об этом инструменте, прежде чем согласиться на такую ипотечную сделку.

Во-первых, есть две разные причины, по которым каждый из участников ипотечного договора должен молчать.

Первая причина, почему вам могут дать ипотеку без соответствующего дохода –  это когда вторая закладная является незаконной. В некоторых случаях термин «молчаливая вторая закладная» используется для описания мошеннической практики, которую вам следует избегать любой ценой, поскольку очень скоро она проявится.

Допустим, вы нашли идеальный дом и идеального кредитора, но просто не можете собрать 20%  на первоначальный взнос. Именно здесь некоторых покупателей сбивают с толку, предлагая, что они могут взять второй кредит у другого банка, чтобы покрыть недостачу первоначального взноса ипотеки.

Чаще всего такую услугу может посоветовать посредник.

Этот второй кредит является «молчаливым», потому что существование этого побочного кредита намеренно хранится в секрете от первого кредитора.

Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщик раскрывал источник финансирования для дома, но они могут пропустить что-то, и покупатели жилья могут даже не знать о том, какие проблемы у них появятся, если их поймают.

Если этот побочный кредит будет замечен в любой момент до или после получения ипотеки, заемщик может быть осужден за мошенничество с ипотекой. Это предполагает или лишение воли, или денежные штрафы. Другими словами, брать деньги в кредит у другого банка для покрытия ипотеки в первом не стоит, кто бы это не советовал.

К счастью, есть еще один тип молчаливого ипотечного кредита, который является полностью законным.

Если у вас нет денег для первоначального взноса, в стране существует достаточно программ помощи по предоплате, предлагающих гранты, часто называемые «молчаливыми вторыми» ипотеками.

Но в этом случае термин «молчание» описывает тот факт, что вам не нужно немедленно возвращать этот ипотечный кредит, что позволяет тихо ежемесячно оплачивать его частями.

Эти кредиты предлагаются государственными некоммерческими жилищными агентствами или государственными учреждениями для стимулирования продаж домов для граждан с низким и средним уровнем дохода.

Хотя банк, предоставляющий ипотеку, может и не знать, получаете ли вы этот второй кредит, так как заимствование денег у государственных учреждений не всегда оформляется как традиционный кредит.

Банк, дающий ипотеку, может найти эту информацию, но делает это не всегда, так как это занимает очень много времени.

Источник: https://pronedra.ru/economics/2018/02/05/ipoteka-na-zhile-beregites-nedobrosovestnyih-kreditorov-209201.html

Россияне переводят вклады в госбанки

Две трети всех вкладов россиян хранятся в госбанках, и за последние два года переток средств из частных кредитных организаций усилился, показали подсчеты «Эксперт РА» для «Известий». Общий объем банковских депозитов граждан оценивается в 25,4 трлн рублей, примерно 18,8 трлн из них хранятся в финансовых организациях с госучастием.

Тенденцию подтвердили и в Национальном рейтинговом агентстве (НРА). Из-за массового отзыва лицензий россияне боятся потерять деньги в маленьких банках и выбирают более надежные, считают эксперты.

Но в комитете Госдумы по финрынку опасаются, что это может привести к монополизации рынка, поэтому государство должно предложить новые механизмы для усиления конкуренции.

По состоянию на март 2018 года на депозитах находится 25,4 трлн рублей россиян. Около 74% всех средств граждан размещены в банках с госучастием, подсчитали для «Известий» в «Эксперт РА». По расчетам НРА, эта доля чуть меньше — 72%.

Тенденция перетока депозитов физлиц из частных банков в государственные сохранялась в течение двух последних лет: в 2016 году на них приходилось 62–64% всех вкладов, в 2017 году — 64–66%. Аналогичная картина и в сегменте юридических лиц — сейчас около 76% их вкладов находится в кредитных организациях с госучастием, а в 2016 году эта доля составляла 67%.

К этому привела масштабная санация банковского сектора, которую ЦБ начал в 2013 году, считает профессор Российской экономической школы Олег Шибанов. Количество банков за это время сократилось почти вдвое, отметил он. По данным ЦБ на 1 марта, в России работала 551 кредитная организация.

Россияне хотят сохранить свои деньги и поэтому выбирают более надежный с их точки зрения банк, поясняет глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Система страхования вкладов, которая гарантирует возврат 1,4 млн рублей в случае отзыва у банка лицензии, снижает риски, но не все захотят иметь дело с банкротством и получать свой вклад назад через АСВ, отметил он.

Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что доля госбанков в активах банковского сектора в 2017 году выросла с 59 до 66%. Она растет в основном за счет органического развития крупных госбанков, например Сбербанка и ВТБ, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Но в 2017 году тенденция усилилась из-за необходимости санировать три крупные частные кредитные организации («ФК Открытие», Промсвязьбанк и Бинбанк), отметил он. Эти банки перешли под контроль ЦБ и АСВ. То есть именно появление «новых госбанков» во многом объясняет наметившуюся тенденцию, согласились в НРА.

Участники банковского рынка вынуждены консолидироваться, небольшие частные банки просто не выдерживают конкуренции, подчеркнул директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. Но конкуренция между госбанками сохраняется и до появления монополии или олигополии еще очень далеко, считает он.

Концентрация в банковском секторе не несет в себе больших рисков, полагает Олег Шибанов. Например, в США или Великобритании на пять крупнейших кредитных организаций приходится 50–53% активов всей системы, подчеркнул он.

Между тем, по мнению Анатолия Аксакова, тенденция по увеличению доли государства в банковской системе может привести к монополизации рынка, поэтому нужно предложить новые механизмы, которые будут стимулировать граждан работать с небольшими частными банками.

Одним из таких механизмов может стать финансовый маркетплейс, концепцию которого ЦБ представил минувшей осенью, считает Анатолий Аксаков.

Небольшие банки, которые не имеют сегодня широкой офисной сети или передовых мобильных приложений, требующих значительных инвестиций, получат возможность «дотянуться» через готовую инфраструктуру дистанционных продаж до потребителей, рассказали «Известиям» в ЦБ. Там отметили, что запуск проекта «Маркетплейс» позволит конкурировать уже на уровне продукта — размера ставки по вкладу, условий по нему. Как пояснил Анатолий Аксаков, такой подход обеспечит конкуренцию на рынке.

Источник: https://iz.ru/731911/tatiana-gladysheva/rossiiane-perevodiat-vklady-v-gosbanki

Ссылка на основную публикацию