Банкам придется объяснять отказы в обслуживании

Что делать, если: банк отказал в обслуживании

Более полумиллиона предпринимателей столкнулись с блокировкой счета без объяснения причин. Наконец, с беспределом можно бороться! А поможет нам ЦБ…

Банковская тайна все больше становится банковской, и все меньше — тайной. Если раньше личные счета воспринимались, как удобный инструмент, эдакий сейф, то сегодня это навязанная часть нашей жизни. Зарплата в большинстве организаций выплачивается на карту, да и бизнес без подключения банковского счета сегодня практически невозможен.

В итоге, получив контроль над финансовыми потоками, банки из обслуживающего персонала превратились в надзирателей. Блокировка счетов или даже отказ в обслуживании сегодня стали почти нормой.

Но если с первым бороться получается, то отказ банка в обслуживании счета часто оборачивается для юридических лиц и ИП целым рядом проблем.

Однако, постепенно у банковских клиентов появляются варианты, с помощью которых проблему можно решить.

Под надзором ЦБ 

В ноябре 2017 года регулятор заявил, что будет отдельно разбираться с каждым случаем отказа в обслуживании банком. Главной целью этой инициативы является сократить черные списки компаний, попадание в которые доведено до автоматизма.

ЦБ совместно с Росфинмониторингом разработали методические рекомендации по реабилитации фигурантов черных списков, цель которых — заставить банки комплексно подходить к решению таких вопросов.

Из документа следует, что банк имеет право принять гражданина или компанию на обслуживание обратно. В качестве примера действий регулятор приводит случаи, когда организация просто не предоставила нужные документы в срок, но смогла предоставить позже.

В этом случае клиент исключается из черного списка и ЦБ извещает рынок об этом.

Если эти меры не возымеют должного эффекта, ЦБ предусмотрел варианты воздействия на кредитные организации. В рекомендациях говорится, что регулятор собирается анализировать решения банков по просьбам клиентов. То есть гражданин или компания, которым, по их мнению, необоснованно отказали в проведении транзакции или расторгли договор счета, могут пожаловаться в ЦБ.

Иначе говоря, в лице Центробанка клиенты теперь могут обрести союзника. Поэтому не стесняйтесь подавать регулятору жалобы на банки.

Как это работает

Большинство кредитных организаций блокировку счету оправдывают исполнением поручений ЦБ по статье 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), но исполняют они его так усердно, что попутно нарушают еще целый ряд законов.

Теперь пострадавшие клиенты могут восстановить свои права. Для этого необходимо собрать пакет документов, доказывающих, что никаких противоправных действий вы не совершили, и отнести их в банк.

Обратную связь кредитная организация должна дать в течение 10 рабочих дней. Если вам удастся доказать банку, что вы благонадежный клиент, банк сам напишет в Росфинмониторинг требования исключить клиента из «черного» списка компаний. Если банк с вами не согласен, идем дальше.

Вам необходимо обратиться в межведомственную комиссию ЦБ. Заявление необходимо составить в строго определенной форме и приложить ряд документов:

  • Копию паспорта или другого документа, удостоверяющего личность клиента
  • Если у вас есть представитель, то — копию доверенности на него
  • Решение банка об отказе
  • Сообщение банка о невозможности устранения оснований для отказа
  • Выписки по счетам за год по состоянию на дату подачи заявления
  • Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за последний истекший год
  • Оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам, в том числе расшифровки на дату подачи заявления за годовой период
  • Договоры с крупнейшими контрагентами
  • Налоговые декларации
  • Договоры аренды и иные документы, которые вы считаете важными для доказательства законности деятельности

Общий срок рассмотрения комиссией заявления не может превышать 20 рабочих дней.

Важно: ЦБ может не принять заявление, если в нем не будут указаны определенные реквизиты и оно будет содержать ложные сведения о клиенте.

Кроме того, в заявлении не должна присутствовать ненормативная лексика, а текст должен быть максимально понятный и читаемый. Банк России сообщит вам об отказе в приеме заявления и укажет его причины.

Как только исправите все недочеты — смело подавайте заявление повторно.

Если комиссия ЦБ признает, что организация не отмывала доходы от преступной деятельности и не содействовала терроризму, банк или другая финансовая организация должны обслужить клиента по его желанию. Кроме того, Росфинмониторинг будет уведомлен банком о том, что вас можно исключить из черного списка клиентов.

Что делать, чтобы не столкнуться с проблемой

Чаще всего в группе риска оказываются юридические лица и ИП, которые могут совершить подозрительные, с точки зрения банка, переводы. К примеру, вы оплатили со своего счета работу подрядчика — даже такое простое в бизнесе действие банк, не разбираясь, может окрестить подозрительным и заблокировать счет. Кроме того, банк может насторожиться при слишком частом снятии наличных.

Но и это еще не все! Телеграмм-канал «Адские бабки» сообщает со ссылкой на клиентов-юрлиц Сбербанка, что предпосылки к блокировке счета могут содержаться в назначении платежа. Так, если в назначении платежа в любой форме присутствует слово «агент» — блокировка вам гарантирована.

В качестве примера канал приводит также сочетания слов, например, «за химический реАГЕНТ» и «по АГЕНТскому договору» — из-за них владельцы счета также получали блокировку от банка.

По словам пострадавших, в банке им заявили, что блокировки проходят в автоматическом режиме, поэтому для разблокировки счета придется собирать документы. Отнести в банк, кстати, их придется лично — пересылка по почте, в данном случае, не работает.

В Сбербанке информацию о блокировке по слову «агент» отрицают.

Источник: https://BankDirect.pro/bank-dlya-klienta/chto-delat-esli-bank-otkazal-v-obsluzhivanii-833274.html

Право знать: банковский отказ придётся объяснять

РИА Новости/Алексей Сухоруков

Клиенты смогут узнать, почему им было отказано в услугах

Национальный совет финансового рынка призвал Министерство финансов обязать банки информировать клиентов о фактах отказа в предоставлении услуг с обязательным указанием причин. Росфинмониторинг также разделяет данную инициативу.

В настоящее время в финансовом ведомстве готовят соответствующие поправки к антиотмывочному закону. Согласно изменениям, добросовестные клиенты больше не будут попадать чёрные списки отказников, пишет «Коммерсант». Теперь же поправки пополнятся и пунктом об объяснении причин в отказе от услуг, который все так давно ждали.

Сейчас банки имеют полное право отказать клиенту, допустим, в том же кредите без объяснения причин. Как ни допытывайся — правды не узнаешь.

Из чувств сострадания те банковские сотрудники, которые ещё не до конца превратились в роботов, живущих по банковскому уставу, могут подсказать, что, допустим, ваша кредитная история не очень хорошая или что вам надо взять потребкредит со страховкой (от которой, кстати, можно потом и отказаться), чтобы была большая вероятность, что финансовая организация примет положительное решение.

Однако всё это делать менеджеры не обязаны. Сухое общение, минимум эмоций, отсутствие на рабочем месте не более пяти минут, за небольшое опоздание на работу — вычет из премии. Вот портрет идеального банковского служащего. И ведь не придерёшься — всё по делу.

По сведениям издания, в Росфинмониторинг поддерживают также идею НСФР и по информированию финансовыми учреждениями клиентов о приостановке проведения операций и использования электронных средств платежа.

Global Look Press/Aleksey Bychkov

Чёрный список

Во многом всё это является развитием истории с чёрным списком отказников. Банк России с лета прошлого года рассылает его по кредитным организациям.

В этот документ попадают те люди, которым было отказано в обслуживании или в получении определённой услуги из-за подозрения в нарушении антиотмывочного закона.

По факту с такими физическими и юридическими лицами финансовые учреждения стараются не иметь никаких дел, обходя их стороной.

Однако, чтобы хоть как-то помочь в реабилитации подобных клиентов, был введён двухуровневый механизм — можно было оправдаться перед самим банком, а в том случае, если это не помогло, — обратиться за помощью в межведомственную комиссию. Но зачастую клиенты так и не могли понять ни что делать, ни как пошаманить над случившимся.

По заявлению зампреда ЦБ РФ Дмитрия Скобелкина, только одну жалобу в межведомственную комиссию из 23 можно было рассмотреть. В остальных случая не была пройдена так называемая первая стадия реабилитации или же отсутствовал сам факт отказа, тогда как клиент уверял, что, по его мнению, он имел место.

В большинстве своём для простых граждан любое банковское ограничение — будь то отключение банк-клиента или же защита средств от мошенников — и есть ощущение, что их занесли в чёрный список. Поэтому много обращений составляются по ошибке, так как ситуация трактуется изначально неправильно.

А для финансовых организаций, в свою очередь, любой отказ провоцирует различные риски.

При этом пока что Минфин не высказал собственной точки зрения по поводу инициативы НСФР, сославшись на то, что законопроект ещё дорабатывается, таким образом тактично уйдя от ответа.

Информирование о причинах отказа пока что остаётся лишь правом банка, которым он в 99% пользоваться не намерен, и никак не обязанностью.

Но для того чтобы предоставить какие-либо аргументы в свою защиту, клиенты должны знать, с чего начинать и где были их ошибки.

И если поправки в закон утвердят, то у граждан появится намного больше свободы и уверенности в своей правде. А банкам придётся изыскать возможность найти ресурсы на подобные объяснения.

Скорее всего, Минфин отреагировал на большое количество жалоб со стороны компаний, которые столкнулись с откровенным банковским произволом. Очевидно, что в данной ситуации банки злоупотребляли антиотмывочным законом и, что очень вероятно, использовали его для оказания давления на различные компании. Если поправки Минфина будут приняты, то банки вынуждены будут давать подробные разъяснения причин отказа. Письменный отказ — это уже юридический документ. Компания может с ними не согласиться и уже в судебном порядке оспаривать действия банка. Это будет действительно цивилизованный способ выяснения противоречий между банком и компанией.

Новые поправки Минфина, которые стали ответом на поручения президента России от 11 апреля 2018 года, должны дать шанс клиентам банков выйти из чёрного списка, если они там оказались ранее. Действующий механизм реабилитации клиента фактически не работает, так как банки предпочитают более дешёвый для себя вариант — отказывать клиентам, не передавая информацию в Росфинмониторинг.

Если коммерческие банки обяжут сообщать причину отказа клиентам, то автоматически это будет подразумевать передачу информации и в контролирующие госорганы, а значит, несогласные с блокировкой получат реальную возможность обжаловать действия кредитной организации в межведомственной комиссии.

 Так что реализация предлагаемых Минфином поправок, с одной стороны, должна стать действенным инструментом для защиты добросовестных клиентов банков, и, с другой, привести к дополнительным издержкам в Росфинмониторинге и кредитных организациях, которым придётся нанимать дополнительный штат сотрудников для обслуживания механизма реабилитации.  

Так называемые черные списки были введены в соответствии с положением Банка России от 20 июля 2016 года.

В банки направляется информация о лицах и компаниях, которым другие кредитные организации отказали в открытии счета или в проведении операции, посчитав ее подозрительной и нарушающей требования закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Получая чёрные списки, банки должны использовать эту информацию для оценки уровня риска при работе с клиентами.

Банки отказываются работать с клиентами, попавшими в чёрный список, считая их проблемными, так как они требуют отдельного и постоянного контроля, недостаточное обеспечение которого чревато отзывом у банка лицензии. В такой ситуации риск потерять лицензию не сопоставим с потерей клиента. В связи с этим компаниям, которым банк закрыл счёт и внёс их в чёрный список, зачастую не удаётся открыть счёт больше ни в одном банке.

Ранее какого-либо механизма выбывания из чёрного списка не существовало, более того, банк не обязан был предоставлять клиенту информацию о причинах принятия решения об отказе в обслуживании.

Описанная выше ситуация привела к волне массовых отказов в открытии счетов и осуществлении обслуживания клиентов и, как следствие, жалоб со стороны предпринимателей на действия банков в ЦБ РФ.

Кроме того, Центробанк указал, что кредитным организациям необходимо взвешенно использовать информацию об отказах и не допускать принятия решений по причинам, не связанным с риском отмывания доходов.

Банкам рекомендовано определить подразделение или сотрудника, уполномоченных рассматривать жалобы на отказы в получении услуг, и принимать по таким случаям взвешенные решения. При этом понятно, что сами по себе эти рекомендации не могли кардинально изменить ситуацию с массовыми отказами в обслуживании — требовалось принятие мер на законодательном уровне. 

Читайте также:  Земельная юридическая консультация: преимущества обращения к юристу по земельным вопросам

Но это только рекомендации, в связи с этим у банков сложилась следующая ситуация. С одной стороны, рекомендации, а с другой, — отзыв лицензии. 

Клиенты должны понимать, попали они в чёрные списки или не попали. Так сложилось, что ранее без понимания причины отказа обслуживания со стороны банка у клиента не было ясности, включен ли он в этот список, может ли он быть реабилитирован в будущем, есть ли повод обращаться в другие банки за услугами перевода средств, будет ли там отказ или не будет. Нет определения, что банкам было невыгодно говорить причину отказа, скорее, пока не столкнулись с рядом проблем и последующих жалоб, не было надобности улучшать существующий закон. Повышения финансовой ответственности граждан от подобных мер ждать не стоит. Население будет отталкиваться от собственных возможностей и потребностей в обращении к банковским структурам. Банки, в свою очередь, пока не высказали недовольство в том, что им нужно будет объяснять причину отказа клиентам. Вряд ли это станет проблемой. Прозрачность в отношениях банковских структур и клиентов исключит фактор нарастающего недовольства из-за отказа в обслуживании по невыясненным причинам. Всегда гораздо проще действовать, понимая все условия игры, чем действуя со знаниям половины уравнения. 

Источник: https://news.ru/den-gi/banki-klienty-otkaz-kredity/

20 Nov 2017

В последнее время многие предприниматели и даже обычные физлица стали жаловаться на отказ банков в обслуживании. Клиенту могут отказать в открытии расчетного счета, не выдать банковскую карту и т.д. Почему это происходит и как быть гражданам в подобном случае?

Рекомендации регулятора и активный отзыв лицензий у банков, заподозренных в том, что они не соблюдали требования антиотмывочного законодательства, привели к тому, что сегодня кредитные организации предпочитают не тратить время на детальный разбор ситуации по каждому клиенту. Им проще и безопаснее отказать клиентам, у которых замечены какие-то сомнительные признаки.

Понять такую политику тоже можно. За последние несколько лет своих лицензий лишились около 300 финорганизаций. Немалая часть была вынуждена покинуть рынок из-за того, что не в должной мере исполняли требования законодательства, связанного с отмыванием доходов.

Кому могут отказать?

Чтобы не стать очередной жертвой, банки теперь внимательно оценивают клиентов. С отказами могут столкнуться не только владельцы компаний или индивидуальные предприниматели, но и простые физлица.

Например, сегодня на просторах сети часто можно встретить объявления о покупке карт. Неизвестные лица предлагают гражданам оформить в банке карту, а затем передать им пакет с картой и пин-кодом за небольшую сумму. Иногда покупают карты граждан, которые лежат дома без дела и не используются по назначению.

Потом на эти карты лица переводят средства, полученные нелегальным путем, и обналичивают в ближайших банкоматах.

А вот бывший владелец карты, который благополучно избавился от пластика, может столкнуться с санкциями банка.

Придет он получать новую банковскую карту или пожелает открыть вклад под высокий процент, но банк ему откажет в обслуживании, посчитав, что гражданин замешан в отмывании средств.

Самое страшное, что отказ в одном банке может спровоцировать цепочку отказов во всех банках. Банки обмениваются информацией друг с другом, поэтому, если заметят, что указанный клиент ранее получал отказы в обслуживании, то, не особо разбираясь в ситуации, выпишут ему еще один отказ.

У компаний гораздо больше шансов столкнуться с отказом. Так, если юрлицо, например, часто переводит деньги сомнительным партнерам из списка компаний, зарегистрированных по одному и тому же адресу, то могут закрыть счет и расторгнуть договор обслуживания.

Если компании ведут деятельность, где есть возможность активно списывать и зачислять денежные средства и при этом у собственника не возникают обязательства по уплате налогов, то в обслуживании могут отказать.

Если компании поступают деньги от сомнительных клиентов, если деньги на задерживаются на счете компании и быстро обналичиваются, то все это может стать поводом для отказа в обслуживании.

Как быть?

Надо отметить, что проблема отказа в обслуживании приобрела массовый характер. Дошло до того, что ЦБ РФ подготовил методические рекомендации, в которых предусмотрен механизм по исключению добросовестных клиентов из черного списка отказников.

Если клиент не был замешан в отмывании средств, полученных нелегальным путем, и попал в список из-за технических ошибок или иных оснований, то банки могут аннулировать сведения о таких отказниках.

Регулятор призвал банкиров аккуратно использовать черный список и не отказывать гражданам, которые попали в документ по причинам, не связанным с отмыванием. Регулятор посоветовал банкирам определить сотрудника, который будет разбираться с жалобами граждан, столкнувшихся с отказами в банковском обслуживании.

Для клиентов – это хорошая возможность доказать свою правоту. Нужно будет лишь вступить в переговоры с банком, вместе изучить факты, насторожившие банк, прийти к взаимовыгодному решению. Вполне возможно, что совсем скоро клиент снова сможет открыть счет, получить кредит, открыть самый выгодный вклад.

Если ситуация не сдвинется с места, то имеет смысл запросить в банке письменный отказ, а затем обратиться в суд.

Источник: http://vkladrf.ru/articles/wiki/kak-byt-esli-bank-otkazyvaet-v-obsluzhivanii

Отказ в банковском обслуживании — судебная практика

В 2017-2018 году юридические лица и индивидуальные предприниматели все чаще сталкиваются с препятствиями при обращении за банковским обслуживанием.

Банки начинают требовать предоставления различных сведений, ксерокопий договоров, налоговой отчетности.

Давайте рассмотрим случаи отказов в предоставлении банковского обслуживания, итоги судебных разбирательств по данному вопросу, и выясним, правомерен ли отказ в банковском обслуживании.

Правомерен ли отказ в банковском обслуживании

Банки стали более бдительными при выборе организаций и ИП, чьи счета они будут обслуживать, в связи с тем, что финансовые учреждения сейчас обязаны сообщать обо всех сомнительных операциях и сделках, которые могут указывать на то, что клиент практикует легализацию (отмывание) доходов и/или спонсирование террористической деятельности.

Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П устанавливает, помимо прочего, некоторые факторы, которыми можно руководствоваться банк при принятии решения об обслуживании клиента или об отказе ему в обслуживании:

  • банк ранее расторгал договор с вновь обратившимся к нему юридическим лицом или предпринимателем, или кредитная организация уже отказывала организации/ИП в заключении договора банковского счета;
  • уставный капитал организации равен или в незначительной степени превышает установленный законом минимальный порог;
  • выяснилось, что одно и то же лицо является учредителем ООО, его директором и/или занимается бухгалтерией;
  • юридическое лицо указывает, что намеревается осуществлять сделки, касающиеся международных расчетов и операций с наличностью, тогда как ООО зарегистрировано менее полугода назад;
  • у юридического лица отсутствует постоянно действующий исполнительный орган по месту нахождения, указанному в ЕГРЮЛ;
  • наличие у организации массового адреса регистрации;
  • другие моменты, определенные банком самостоятельно.

Очевидно, что банкам дана полная свобода в выборе клиентов, которых они будут обслуживать после подписания договора.

Но компании и предприниматели не могут осуществлять деятельность без расчетного счета, а потому у кредитных организаций появляется возможность бороться с нежелательными фирмами.

Если указания Центробанка не будут выполнены кредитными организациями, они лишаться лицензии на осуществление своей деятельности, а потому проще перестраховаться и отказаться от потенциальных клиентов, не внушающих 100% уверенности.

Поскольку у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей нет иных вариантов, кроме как открыть расчетный счет в банке, приходится подчиняться требованиям кредитных организаций.

Есть и второй вариант — подать исковое заявление в суд и вынудить банк провести подозрительную, по его мнению, операцию, либо открыть счет.

Давайте выясним, эффективен ли второй способ решения возникших проблем с банком.

Судебное дело №1. Банковский штраф за сомнительные операции

Позиция истца. Истцом по делу является бывший клиент кредитной организации. Банк обслуживал его расчетный счет и за его закрытие взял комиссию в размере 30% от остатка денежных средств на момент его закрытия (практически 400.000 рублей). Обычная комиссия банка за выполнение данной операции составляет 500 рублей.

Позиция банка.

В договоре об обслуживании расчетного счета говорится о тарифах банка за оказание тех или иных услуг. Согласно тарифам, если к организации применены меры Федерального закона № 115-ФЗ в течение месяца до момента закрытия расчетного счета, комиссия за его закрытие составит 30% от оставшихся на счету средств. Банк также откажет в выполнение сомнительной операции.

Решение суда. Принято Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 03.03.2015 № Ф06-19582/2013 по делу № А57-6048/2014, согласно которому истцу отказано в удовлетворении требования.

Основанием для отказа послужил тот факт, что оспариваемая сумма комиссии не является неосновательным обогащением ответчика, т.к.

в договоре указываются тарифы за оказание услуг, и клиент с ними согласился.

Судебное дело №2. Лицензирование при открытии счета

Позиция истца. Целью обращения истца (юридического лица) в суд было оспаривание отказа банка в заключении с ним договора на обслуживание расчетного счета.

Позиция банка.

Бенефициаром и владельцем 100% доли организации было лицо, в собственности которого находились другие компании. Эти организации ранее обслуживались данным банком, но позднее были заблокированы по причине наложения взысканий на крупную сумму.

Новое юридическое лицо было зарегистрировано по аналогичному с другими ООО адресу. Правила открытия/закрытия счетов (а также п. 4.1 Инструкции Банка России от 14.09.

2006 № 28-И) предполагают предварительное получения юридическим лицом лицензии на осуществление деятельности в случаях, когда данные лицензии имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор с банком на обслуживание счета.

Решение суда. Дело разрешено в пользу Банка. Подозрения о недобросовестности потенциального клиента могли бы отсутствовать, если бы ООО было зарегистрировано на другого участника и по иному адресу.

Судебное дело №3. Двойное налогообложение

Позиция истца. Индивидуальный предприниматель, являющийся клиентом банка, подает исковое заявление с требованием обязать финансовую организацию исполнить платежные поручения.

Предприниматель хотел перечислить деньги с расчетного счета ИП на свой личный счет, на что имеет законное право после того, как совершит платежи в бюджет.

Предприниматель применял специальный режим налогообложения (УСНО), уплачивал единый налог, сдавал декларацию единожды в год и уведомлял об этом банк.

Позиция банка.

Банк отказался исполнить платежные поручения по той причине, что клиент не представил подтверждения уплаты НДФЛ. Банк посчитал, что при перечислении средств с расчетного счета на личный клиент обязан уплачивать НДФЛ по ставке 13% как с доходов.

Решение суда. Принято Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 07.05.2015 № Ф03-1619/2015 по делу № А24-3103/2014. Действия банка признаны неправомерными.

Проверкой факта уплаты налогов занимается Федеральная налоговая служба, банк же не уполномочен на запрос подтверждения уплаты налогов.

И НДФЛ в случае с переводом средств с расчетного счета на личный не уплачивается.

Судебное дело №4. Обязательная прописка компании у своего директора

Позиция истца. Бывший клиент банка требует восстановления в действии договора об обслуживании расчетного счета и признания незаконным его закрытия банком в одностороннем порядке.

Позиция банка.

Банк закрывает расчетный счет клиента в день его уведомления о принудительном расторжении договора по причине того, что некоторые операции показались банку сомнительными, а клиент не представил по ним всех запрашиваемых документов, которые подтверждали бы их экономическую обоснованность.

Читайте также:  Преимущества юридической консультации по недвижимости

Служба безопасности банка выяснила, что организация не находится по адресу, указанному клиентом при заключении договора. Банк считает, что компания должна располагаться по месту прописки директора (в данном же случае город расположения ООО отличается от города проживания директора).

Решение суда. Принято Постановление Волго-Вятского арбитражного суда от 06.11.2015 по делу № А43-33181/2014. Суд встал на сторону клиента банка и признал незаконным закрытие расчетного счета в одностороннем порядке. Основания для принятия такого решения следующие:

  • Федеральный закон № 115-ФЗ предусматривает право банка на отказ от заключения договора с клиентом, если организация не найдена по указанному при регистрации адресу, но не дает право на расторжение в одностороннем порядке уже заключенного договора об обслуживании счета.
  • Данные ЕГРЮЛ о месте нахождения ООО является достоверным источником информации об организации, даже если служба безопасности банка не нашла по данному адресу компании клиента. Проводить подобные проверки — обязанность ФНС.
  • Подтверждение факта принятия банком решений об отказе в выполнении операций клиента, признанных сомнительными, обязательно. Это означает, что для подтверждения правомерности отказа в обслуживании банк обязан хотя бы письменно оформить отказ с обоснованием причин. Клиент в данном случае такого решение, оформленного в письменном виде, не получал.
  • Договор был расторгнут в день уведомления об этом юридического лица, что недопустимо (п. 1.2 ст. 859 ГК РФ). Между уведомлением о расторжении договора и его фактическим расторжением должно пройти как минимум 60 дней.

Читайте также статью ⇒ «Проверка банками кассовой дисциплины клиента«.

Законодательные акты по теме

Типичные ошибки

Ошибка: Юридическое лицо нанимает директора, адрес регистрации которого (город) совпадает с городом нахождения ООО, поскольку банк отказывает в обслуживании расчетного счета.

Комментарий: Адрес прописки директора ООО может находиться в другом городе, нежели местонахождение организации. Банк не вправе предъявлять подобного требования при заключении договора об обслуживании счета.

Ответы на распространенные вопросы о том, почему может последовать отказ в банковском обслуживании

Вопрос №1: Является ли коммерческой тайной операция по расчетному счету организации? Обязан ли банк хранить тайну и не сообщать сведения о ней в контролирующие органы?

Ответ: Банк обязан предоставлять сведения об операциях по счетам клиентов по первому требованию контролирующих органов. В частности, банк в обязательном порядке должен уведомлять о подозрительных операциях, которые могут свидетельствовать о легализации доходов, полученных преступным путем.

Оцените качество статьи. Мы хотим стать лучше для вас:

Источник: http://online-buhuchet.ru/otkaz-v-bankovskom-obsluzhivanii/

Цб проконтролирует отказы банков в обслуживании

Центробанк разберется с каждым конкретным случаем необоснованного отказа банками гражданам и компаниям в обслуживании или расторжения с ними договоров. Об этом «Известиям» рассказали в пресс-службе регулятора.

В Росфинмониторинге поддержали инициативу. По экспертным оценкам, такие нарушения допускает до половины банков. Эксперты надеются, что «автоматические» отказы в проведении операций фигурантам черных списков прекратятся.

Отказ в проведении трансакции или расторжение договора о вкладе в одном банке влечет включение гражданина или компании в черные списки. Регулятор рассылает их по другим кредитным организациям. Сейчас это ставит крест на дальнейшем обслуживании отказников в банках.

В связи с увеличением количества жалоб клиентов на отказы в обслуживании ЦБ и Росфинмониторинг в ноябре разработали методические рекомендации по реабилитации фигурантов черных списков, цель которых — заставить банки комплексно подходить к решению таких вопросов.

В рекомендациях ведомства призывают кредиторов перестать отказывать в обслуживании «автоматически». Из документа следует, что банк может снова принять гражданина или компанию на обслуживание, которым раньше отказал.

Это допустимо, если те, например, предоставили документы, отсутствие которых ранее и стало причиной отказа. В этом случае клиент исключается из черного списка и ЦБ извещает рынок об этом.

На тот случай, если кредитные организации будут продолжать «автоматически» отказывать фигурантам черных списков в обслуживании, Центробанк предусмотрел меры воздействия.

В рекомендациях говорится, что регулятор собирается анализировать решения банков по просьбам клиентов.

То есть гражданин или компания, которым, по их мнению, необоснованно отказали в проведении трансакции или расторгли договор вклада, могут пожаловаться в ЦБ.

По словам представителей пресс-службы регулятора, по каждому конкретному случаю разбираться будут отдельно.

Автор цитаты

Если в ходе анализа отказа клиенту в банковском обслуживании регулятор сочтет его необоснованным, он рекомендует кредитной организации пересмотреть свое решение. 

В Росфинмониторинге поддержали нововведение.

— Сам по себе механизм отказа клиентам в обслуживании имеет целью исключительно профилактику совершения ими действий, связанных с отмыванием доходов и финансированием терроризма, иных незаконных финансовых операций, — прокомментировал представитель Росфинмониторинга. — Недопустимо использование этого механизма для целей, не связанных с антикриминальной деятельностью, тем более отказ клиентам по формальным признакам.

По словам источника, близкого к регулятору, половина банков отказывают клиентам в обслуживании необоснованно. Соответственно, 50% кредитных организаций могут быть оштрафованы. Оценки аудиторской компании «2К» более оптимистичны. По словам ее управляющего партнера Тамары Касьяновой, необоснованно отказывает в обслуживании треть банков.

Зампред Локо-банка Андрей Люшин отметил, что банки могут ошибаться, занося клиентов в черные списки.

По данным общественной организации «Деловая Россия», с начала года банки заблокировали около 500 тыс. счетов предпринимателей. Банкиры не только отказывают в проведении отдельных операций, но и блокируют счета клиентов. Вследствие чего и денежные средства на этих счетах фактически замораживаются.

Автор цитаты

В банках уверяют, что отказ клиенту всегда четко аргументирован.

— Оценка клиента проходит многоступенчатый контроль, поэтому вероятность того, что ошибка будет допущена, — минимальна, — считает руководитель службы финансового мониторинга банка ТКБ Наталия Захарова. — Конечно, банки в любом случае прислушиваются к рекомендациям ЦБ, однако отказ кредитной организации в обслуживании компании или физлица всегда имеет четкое обоснование и подкреплен документами.

Нововведение заставит финансовые организации тщательнее следить за операциями клиентов и не выносить поспешных решений. Но эта инициатива может ударить по банкам-«перестраховщикам», которые отказывают фигурантам черных списков без должного анализа их операций. Такие банки будут вынуждены пересмотреть свою систему работы с клиентами, чтобы не попасть под санкции.

Источник: https://iz.ru/674989/anastasiia-alekseevskikh/banki-oshtrafuiut-za-otkaz-klientam

Имеет ли банк право отказать в операции без объяснения причин?

Банкиры стали отказывать своим клиентам еще до включения их в официальный «черный список», утверждает «Коммерсант». Таким образом, кредитные организации пытаются обойти механизм реабилитации клиентов, который заработал в конце апреля этого года.

Согласно этому механизму, клиент вправе обжаловать отказ в совершении операций сначала в самой кредитной организации, а потом — в межведомственной комиссии ЦБ и Росфинмониторинга. Однако банки предпочитают сегодня создавать свои внутренние списки неблагонадежных клиентов, не уведомляя о них Росфинмониторинг.

Клиенту причину отказа в обслуживании они также не сообщают. Законно ли это, АиФ.ru узнал у юриста.

«К сожалению, де-факто банки могут отказать клиенту в выполнении операции, на называя при этом причину такого отказа. Оспаривать это довольно сложно, даже при том, что на сегодняшний день работает механизм реабилитации, при помощи которого физическое лицо может оспорить действия банка.

Но несмотря на это, у банка возможность отказа для выполнения операций сохраняется. Причину отказа кредитная организация может не сообщать, но тем не менее некая причина для отказа все-таки фиксируется во внутренней документации. Например, так работает „антиотмывочный механизм“.

Вы даже не узнаете, почему это произойдет, ваша операция будет приостановлена.

А есливы уже столкнетесь с судебным обжалованием действий банка, то только на судебной стадии он может сослаться на закон „О противодействии легализации (отмыванию) доходов“, и с такой причиной отказа вам будет достаточно сложно оспаривать его действия», — говорит юрист Андрей Некрасов

Таким образом, узнать причину отказа фактически невозможно. Банк, отказывая в операции, не выдает никаких документов клиенту. Выяснить, почему такое произошло, можно только путем проведения аналогичной операции или открытия счета в других банках.

Как добиться исключения из «черного списка»?

В «черный список» попадают клиенты, которым банки отказали в обслуживании или проведении операций из-за подозрений в нарушении 115-ФЗ*. Чтобы добиться исключения из списка, нужно пройти реабилитацию в каждом из банков, который отказывается предоставлять свои услуги.

Сначала клиент должен доказать банку, что он не вовлечен в сомнительную деятельность. Если при этом он получил отказ, то ему следует запросить у банка отказ в выполнении операций в письменном виде и подать его вместе с жалобой в ЦБ.

  После этого регулятор и Росфинмониторинг собирают специальную комиссию, члены которой принимают решение о реабилитации по конкретному клиенту.

«Клиента реабилитируют при отсутствии каких-то разумных причин для того, чтобы считать его нарушителем. Здесь банку все-таки придется ссылаться на что-то и доказывать свою правоту для отказа.

Если таких доводов не будет предоставлено, то комиссия вправе реабилитировать клиента.

Но как это работает на практике, пока особо не видно, так как закон был принят относительно недавно», — говорит Некрасов.

ФЗ 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» был принят был принят Государственной Думой 13 июля 2001 года, а Советом Федерации одобрен 20 июля 2001 года. Последние изменения в него внесли 29 июля 2017 года. Цель закона — выявление, предупреждение, пресечение и задержание лиц, финансирующих терроризм или получающих доход незаконным, преступным путем.

Источник: http://www.aif.ru/money/mymoney/imeet_li_bank_pravo_otkazat_v_operacii_bez_obyasneniya_prichin

Клиентам станет проще оспорить отказ банка в обслуживании

Клиенты банков смогут восстановить свое право на обслуживание, если докажут, что не отмывали средства и не финансировали террористов.

Из-за обмена данными об отказах многие клиенты попали под прицел излишнего внимания банков. Теперь они могут реабилитироваться. Фото: Depositphotos.com

С 30 марта вступают в силу изменения в Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Изменения затрагивают работу довольно большого числа финансовых организаций, среди которых банки, страховые компании, управляющие компании инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов, кредитные потребкооперативы, ломбарды и другие организации, проводящие операции с деньгами или иным имуществом. Под предлогом противодействия отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма, они могли отказать своим клиентам в обслуживании без всяких последствий для себя.

Таким образом они перестраховываются, поскольку за несоблюдение требований «противоотмывочного» закона предусмотрены большие штрафы, поясняет финансовый аналитик Сергей Суверов. «Банки закручивают гайки, и есть клиенты, которые страдают от этого.

В основном предприниматели, которых подозревают в нелегальных операциях», — говорит эксперт. Указывать на операции по отмыванию денег могут, например, нетипичные доходы или расходы по сравнению с обычным ведением бизнеса, поясняет он.

Скажем, достаточно большой процент оборота наличных средств.

Центробанк призвал активно страховаться от плохой погоды

Теперь пострадавшие клиенты могут восстановить свои права. Объяснения клиента финансовая организация должна рассмотреть максимум в течение десяти рабочих дней, а затем сообщить об устранении оснований отказа в обслуживании.

Но может случаться и так, что банк заявит о невозможности устранения причин отказа в обслуживании. В этом случае у клиента есть возможность подать заявление в межведомственную комиссию, созданную при Центробанке.

Общий срок рассмотрения комиссией заявления не может превышать 20 рабочих дней.

Если комиссия ЦБ признает, что организация не отмывала доходы от преступной деятельности и не содействовала терроризму, банк или другая финансовая организация должны обслужить клиента по его желанию.

«Представители бизнеса жаловались на неправомерные действия банков, жесткие стандарты работы с клиентами. Сейчас происходит небольшая либерализация экономический деятельности с учетом защиты прав предпринимателей и курса на поддержку бизнеса, особенно малого и среднего», — говорит Сергей Суверов.

Читайте также:  Начал работать закон о борьбе с самостроем: утверждены новые правила сноса самовольных строений

Но и финансовым организациям дали гарантии от претензий клиентов. Как указано в документе, отказ от обслуживания на основании подозрений в отмывании нелегальных доходов или финансировании терроризма, не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности. Это значит, что компенсации от банков клиенты требовать не смогут.

Источник: https://rg.ru/2018/02/28/klientam-stanet-proshche-osporit-otkaz-banka-v-obsluzhivanii.html

Причины отказа банка в кредите

Сегодня на блоттер.ру, я расскажу каковы причины отказа в кредите, как мелких банков, так и крупных, типа Сбербанка России, Росбанка и т.д.

Что должен собой представлять человек, чтобы ему дали кредит или ипотеку? Естественно всю информацию пришлось, так сказать, наскрести по сусекам, так как обычно она является коммерческой тайной, и никто ей делиться не будет.

Первое что меня удивило – наличие съемной квартиры, женатость или замужность и маленький ребенок в семье являются плюсом. Странно, не правда ли?

А теперь более детально, как выглядит заемщик, которому банк не откажет?

Образ такой: это женщина с двумя детьми, не слишком юная (где-то за 40), состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек, имеющая постоянное место работы (желательно госслужащий) и жительства, подтвержденные документально.

Причем чаще всего оценкой заемщика занимается скоринг – автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита, особенно это касается потребительских кредитов, так как при оформлении ипотеки, общения с кредитным специалистом не избежать.

У банков существуют, такие понятия как: Stop-факторы и Go-факторы.

Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.

Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.

Stop-факторы — перечень причин отказа в кредите

  1. Отсутствие постоянной регистрации в Москве (если кредит берется в Москве);
  2. Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
  3. Отсутствие стационарного рабочего телефона;
  4. Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
  5. Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
  6. Наличие судимостей;
  7. Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
  8. У вас психическое заболевание;
  9. Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
  10. Отсутствие высшего образования;
  11. Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
  12. Опасная профессия, например: полицейский;
  13. Вы работаете на ИП;
  14. Вы собственник бизнеса;
  15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
  16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
  17. Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
  18. У Вас «серый» доход;
  19. Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев;
  20. Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
  21. У вас отсутствует кредитная история;
  22. Плохая кредитная история;

Go-факторы — перечень причин одобрения кредита

  1. Положительная кредитная история
  2. Регистрация в Москве более 5 лет
  3. Вы живете в престижном районе Москвы
  4. У вас престижная профессия, например: нефтяник
  5. Вам 30-50 лет
  6. Вы в браке и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок
  7. У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи.

После получения этой информации, банк рассматривает характеристики заемщика и за каждую из них начисляет баллы. По их совокупности принимается решение о выдаче кредита, либо об отказе.

Банк не обязан Вам сообщать о причинах отказа в кредите, в данном случае на его стороне закон:

Причины отказа в получении ипотеки

В ипотеке, все примерно также, что и в потребительском и авто кредитовании. Единственно, что банк может прицепиться к району, в котором находится объект, имеется ввиду, его престижность. И возможность заемщика внести первый взнос не ниже 10%, будет плюсом в принятии решения о выдаче ипотеки.

Не рекомендуется, каким либо образом подделывать документы или обращаться к специальным кредитным агентствам, так как это может привести к тому, что вас добавят в черный список банков – кредитное кладбище. В результате этого Вы не сможете получить кредит ни в одном банке.

Какие банки не отказывают в кредитах. Как быстро найти банки, в которых легче всего взять кредит. Список банков.

А по какой причине Вам отказали в кредите? Пишите в комментариях. Вопросы? Задавайте их в комментариях.

Где взять денег безвозвратно
Где взять денег безвозвратно прямо сейчас. Несколько рабочих способов по срочному получению безвозвратных денежных кредитов.

Как долго оформлять ипотеку в Сбербанке
Как долго оформлять ипотеку в сбербанке при наличии всех необходимых документов или если каких то документов не хватает.

Как правильно купить машину в кредит
Как правильно купить машину в кредит, избежать обмана и лишней переплаты. Что выгодней, кредит в банке или автокредит в автосалоне.

Источник: http://www.blotter.ru/1/l3/prichiny-otkaza-banka-v-kredite/

Необоснованный отказ в обслуживании обойдется банкам в миллионные штрафы | 28.11.17

Центробанк накажет кредитные организации за необоснованный «автоматический» отказ гражданам и компаниям в обслуживании или расторжение договоров. Штраф за одно такое нарушение составит до 3 млн рублей, пишут «Известия».

Предполагается, что каждый конкретный случай жалоб фигурантов «черных списков» будет разбираться отдельно.

Если в ходе анализа отказа клиенту в банковском обслуживании регулятор сочтет его необоснованным, он рекомендует кредитной организации пересмотреть свое решение. Банк будет обязан принять «отказника» на обслуживание, в противном случае его ждет штраф до 1% от минимального уставного капитала (300 млн рублей).

За неоднократное неисполнение предписаний ЦБ может лишить банк лицензии.

По некоторым оценкам, санкции могут коснуться до 50% банков. По словам источника, близкого к регулятору, половина кредитных организаций отказывают клиентам в обслуживании необоснованно.

Управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова надеется на то, что штраф до 3 млн рублей за каждый случай и угроза лишения лицензии являются серьезными основаниями для того, чтобы банк перестал принимать необоснованные или чисто формальные решения по сложным вопросам, связанным с человеческим фактором. В Росфинмониторинге поддержали инициативу.

Накануне стало известно о том, что в Госдуме уже подготовили проект поправок к антиотмывочному закону 115-ФЗ, который направлен на защиту граждан от попадания в «черные списки» банковских клиентов, чьи счета блокируются без возможности разблокировки.

Одной из важных новелл документа является прямой запрет для банков закрывать единственный счет клиента-физлица, если он используется для получения зарплаты или социальных выплат.

Кроме того, банкам придется пояснять клиентам причины отказа в проведении операций или в открытии счета, чтобы те могли представить документы и доказать свою добросовестность.

Центробанк рассылает черный список с июня. В него попадают клиенты, которым отказали в обслуживании или проведении операций из-за подозрений в нарушении 115-ФЗ.

Попадание в список фактически лишает доступа к банковским услугам, таким клиентам отказывают в приеме на обслуживание и проведении платежей.

С июня по октябрь количество отказников возросло с 200 тысяч до 460 тысяч человек, и механизма реабилитации до сих пор не существует.

По данным общественной организации «Деловая Россия», с начала года банки заблокировали около 500 тысяч счетов предпринимателей. Банкиры не только отказывают в проведении отдельных операций, но и блокируют счета клиентов, вследствие чего и денежные средства на этих счетах фактически замораживаются.

Источник: https://www.finanz.ru/novosti/lichnyye-finansy/neobosnovanny-otkaz-v-obsluzhivanii-oboydetsya-bankam-v-millionnye-shtrafy-1009751988

Отказ банка в обслуживании клиента. Судебный прецедент

Центральный банк России в своих рекомендациях коммерческим банкам описал ряд критериев и формальных признаков, по совокупности которых следует определять сомнительных клиентов, которым можно отказывать в банковском обслуживании.

Вот эти признаки:

— уставный капитал коммерческой организации равен или незначительно превышает минимально установленный законом размер (т.е. 10 тысяч рублей +);

— коммерческая организация находится по адресу массовой регистрации, причем постоянно действующий исполнительный орган организации, т.е. это, как правило, руководитель организации, отсутствует по указанному адресу;

— одно и то же физическое лицо является и учредителем и руководителем и главным бухгалтером организации.

Центральный банк наделяет коммерческие банки правом также самостоятельно определять дополнительные признаки и критерии определения сомнительных клиентов.

Согласитесь, что такие формальные основания дают банкам объявить сомнительными подавляющее большинство коммерческих организаций в России, особенно созданных в форме ООО. А ведь коммерческая организация не может существовать без расчетного счета.

Таким образом получается, что постепенно складывается эффективный механизм борьбы с нежелательными коммерческими организациями.

Банки вынуждают перестраховываться, отказываться от клиентов, ведь рискуя не выполнить указания ЦБ РФ коммерческие банки могут запросто лишиться лицензии. Приходится констатировать, что лицензия для банка важнее десятка мелких клиентов.

В таких условиях не приходится удивляться арбитражным делам, связанным с закрытием банками расчетных счетов клиентов в одностороннем порядке.

Удивляет, что арбитражные суды встают на сторону клиентов банка в такой ситуации.

Волго-Вятский арбитражный суд решил дело в пользу клиента банка по вопросу незаконности закрытия его счета банком в одностороннем порядке.

Причиной закрытия счета банком стало предоставление недостоверных, по мнению банка, сведений о месте нахождения организации клиента, выявленное службой безопасности банка, а также не предоставление всех запрашиваемых банком у клиента документов, объясняющих экономический смысл тех или иных платежей клиента, показавшихся банку особо подозрительными.

Однако, по мнению судей, банк не учел следующих обстоятельств и правовых норм, а именно:

1)Сведения из ЕГРЮЛ о месте нахождения организации, даже если проверка банка показывает, что его там нет, является достоверным источником сведений о юридическом адресе организации.
Проверка же банка по сути заменяет собой обязанности налогового органа про проверке соответствия места нахождения организации заявляемому юридическому адресу;

2) Факт принятия банком решений об отказе в исполнении платежей клиента, признанных сомнительными, необходимо документально подтверждать и уведомлять клиента об этом. Для подтверждения правомерности отказа в банковском обслуживании банк должен, как вариант, письменно оформлять отказ в совершении той или иной операции с обоснованием причин отказа.

Без получения клиентом подобного оформленного решения признать действия банка неправомерными можно в суде.

Упоминавшийся закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ предусматривает право банка отказаться от заключения договора банковского счета с клиентом, если он отсутствует по месту своего нахождения. Однако, это не дает право расторгнуть уже заключенный договор.

Несмотря на жесткость норм и правил антиотмывочного закона, соблюдение правовых норм Гражданского кодекса РФ в части договора банковского счета никто не отменял.

В случае одностороннего расторжения банком договора банковского счета, банк обязан по закону уведомить клиента за 60 дней до даты расторжения договора.

Источник: https://vrn-buh.ru/zametki/2016/15-68-otkaz-banka-v-obslugivanii.htm

Ссылка на основную публикацию