Выдачу кредитов физлицам значительно ограничат

Россиянам ограничат выдачу кредитов

Фото из социальных сетей

11 сентября 2018 20:45:37

2326

Кредитную нагрузку на россиян могут ограничить законодательно, запретив банкам и микрофинансовым организациям выдавать займы, если на их погашение потребуется более половины совокупного дохода семьи.

Об этом сообщает газета «Известия» со ссылкой на председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова.

Меру которая преподносится властями как забота для избавления россиян от долгового рабства можно сравнить с лишением наркомана очередной дозы.

Однако «ломки» могут возникнуть не только для населения, привыкшего жить взаймы, но и для банковского сектора. При этом, как отмечают опрошенные «Гражданскими силами.

ру» эксперты, ограничение выдачи кредитов может побудить заемщиков пуститься во все тяжкие. В том, числе обратиться в микрофинансовые организации, где кредиты выдают под грабительские проценты. 

Сейчас Центробанк разрабатывает механизм регулирования кредитования, основанный на показателе долговой нагрузки. Официально это обосновывается обеспечением качественного роста кредитных портфелей банков, «не приводящего к избыточной закредитованности населения».

В России в последние годы наблюдался настоящий бум выдачи кредитов (в частности ипотечных), что связано с низкой ставкой, которая по итогам июля составляет 9,09%. Как сообщалось ранее, за семь месяцев 2018 года россиянам выдано около 785 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 1,55 трлн рублей.

Это дало основание премьер-министру Дмитрию Медведеву предостеречь о возможности «раздувания ипотечного пузыря». При этом президент РФ Владимир Путин еще весной настаивал на дальнейшем снижении ставки ЦБ. С тем, чтобы россияне могли вкусить всю сласть построенного им потребительского рая.

Однако экономические реалии поставили на этих благих замыслах крест.

Время дешевых кредитов из-за обвала рубля, нового витка санкций, экономического застоя  и как следствие — решение ЦБ заморозить снижение учетной ставки (с перспективной и вовсе ее повышения) говорят о закате «кредитного рая», на котором строилось благополучие россиян в последние годы.

«Если население не в состоянии просчитать свои доходы и расходы, спрогнозировать темпы возврата кредитов и ставит под угрозу стабильность банковского сектора, то государство берет на себя функцию регулирования потока граждан, кто и на какие суммы кредитов может претендовать. Такое решение не спасет банковский сектор в целом.

Это лишь снижает давление на банковские структуры в среднесрочной и долгосрочной перспективе. В этой ситуации хочется вспомнить последние исследования рейтингового агентства Fitch, которые занялись изучением потенциала проблемных кредитов по 20-ти крупнейшим банкам страны.

Всем выданным займам дали оценки от первого места (хорошие кредиты), до третьего (обесцененные, реструктурированные, с просрочкой платежа более 90 дней и т.д.). Кредиты третьей стадии в среднем занимают порядка 11%, а второй стадии около 8%. То есть мы понимаем, что значительный объем кредитов неудовлетворительного качества.

Решение об ограничении выдаваемых сумм с оглядкой на официальный доход — явный путь к повышению качества кредитов, что является международной практикой.

Из негативных последствий можно отметить потенциал роста спроса на микрокредитование, где требования к выдаче займа всегда были лояльными и что будет загонять население в долговую яму гораздо хуже, чем банковские кредиты», — сказал «Гражданским силам.ру» ведущий аналитик ООО ЦСИТ (Центр современных инвестиционных технологий) Денис Владимиров.

«Стремление Центробанка навести порядок в потребительском кредитовании вполне обосновано. На настоящий момент российские домохозяйства действительно крайне закредитованы. Особенно в регионах, где каждый второй кредит берется на погашение предыдущего.

И дело даже не в привычке россиян жить в долг, а в том, что многие наши сограждане попали в «долговую яму», из которой годами не могут выбраться.

Низкий уровень финансовой грамотности вкупе со стремлением некоторых банков любой ценой увеличивать кредитные портфели привели к тому, что значительное количество россиян набрали кредитов, которые уже не в состоянии обслуживать и вынуждены постоянно брать снова в долг, чтобы не попасть в базу «хронических должников».

Отчасти это действительно удается, если успевать вовремя гасить предыдущий кредит, но итоговая долговая нагрузка-то на заёмщика не только не снижается, а и вовсе растет.

Лишь в последние полтора года, когда ставки по потребительским кредиторам стремительно снижались и у заемщиков была возможность рефинансировать задолженность под более низкие проценты, были шансы снижать общий объём задолженности. Но речь лишь о частных случаях. В целом же количество и суммы выданных кредитов продолжают расти, при том, что кредитные учреждения уже практически перестали понижать процентные ставки и готовы начать их повышать, если Центробанк перейдёт к ужесточению кредитно-денежной политики – а это будет означать удорожание обслуживания кредитов для заёмщиков», — сказал в беседе с корреспондентом издания аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

Эксперты отмечают, что мера хотя и жесткая, но в конечном счете призвана защитить заемщиков от их собственной алчности. И кроме того — психических заболеваний.

«Повышенная кредитная нагрузка изматывает человека, прежде всего, морально. Страх потерять работу и лишиться возможности оплачивать кредиты, рассказы про злых коллекторов и судебных приставов и т.д. и т.п.

Человек начинает страдать психическими расстройствами, что негативно сказывается на его работоспособности и, как следствие, повышает его риски быть уволенным. Получается классический замкнутый круг, который необходимо было как-то разорвать.

Классическая западная кредитная модель 90-х предписывала банкам, оценивая кредитную нагрузку заёмщика, по возможности не превышать порог в 33% от совокупных доходов его домохозяйства.

Мы сейчас уже говорим о 50%, но это – абсолютный потолок по любым критериям здравого смысла», — отметил эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский.

Вместе с тем, попытка ограничить закредитованность населения выглядит явно запоздавшей. Задолженность граждан, например, перед банками, только в первом полугодии 2018 г.  выросла  на 19% по сравнению с тем же периодом 2017 г., по информации ЦБ РФ.  В то же время реальные доходы повысились лишь на 1,6%, по данным Росстата.

«Долговая нагрузка связана во многом с тем, что люди вынуждены замещать кредитами недостаток доходов для текущей жизни.  И полбеды было, пока процентные ставки по кредитам снижались много месяцев по мере ослабления инфляции и сокращения ключевой ставки ЦБ.  Но сейчас это время, похоже, миновало. Инфляция уже увеличилась на 3,1% в августе, по сравнению с 2,5% месяцем ранее.

До конца года вполне может быть возврат к уровню выше 4% на фоне падения рубля, роста налогов, акцизов и пр. ЦБ прекратил снижение ставки и речь идёт уже о её повышении. Всё это может увеличить и ставки по кредитам в целом, что сделает положение заёмщиков ещё более напряжённым», — прокомментировал ситуацию «Гражданским силам.ру» ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.

Ограничение в выдаче новых займов при выплатах по долгам более 50% дохода семьи выглядит как «пожарная» мера.

Сейчас в среднем по стране люди расходуют на выплаты по займам 40% своего дохода, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс».

И 50% это действительно крайний предел, выше которого подниматься нельзя, по практике управления личными финансами. Тем не менее доля заёмщиков, превышающих этот порог, составляет 12,5% за первое полугодие 2018 г., по данным НБКИ.

«В то же время следует учесть и ограниченность доходов, и их различия, например, по регионам. По данным Росстата, среднедушевые денежные доходы населения составили по России 33 447 руб. в июне 2018 г. Но, например, в Москве эта цифра составила 62651 руб., в Центральном ФО – 42197 руб., в Приволжском ФО – 27078 руб.

, в Сибирском ФО – 24946 руб.

При таких различиях и столь низких доходах для многих семей порог займов в половину от  доходов может стать препятствием для замены одних займов новыми, что сейчас зачастую выступает едва ли не единственным способом не только гасить предыдущие кредиты, но и просто иметь средства на текущую жизнь», — резюмировал Марк Гойхман.

Источник: https://gr-sily.ru/ekonomika/rossiyanam-ogranichat-vydachu-kreditov-27616.html

Новый закон о порядке погашения кредитов — как выплачивать кредит в 2018 году

С 1 января 2018 года вступил в силу новый закон о порядке погашения кредитов. Кредитная амнистия была продиктована ростом количества просроченных займов среди населения, а также невыплаты по кредитам вообще.

Данная государственная программа направлена на помощь кредиторам при попадании в долговую яму, а также регулировать поток выплат по процентам по кредиту в зависимости от реальной суммы доходов. По прогнозам финансистов, это должно уменьшить накапливание невозвратных кредитов.

Однако это вовсе не значит, что граждане будут освобождены от кредитных обязательств перед банком. Это возможность реабилитироваться для заемщиков с плохой кредитной историей.

Однако это не значит, что с физического лица снимаются все обязательства, которые зафиксированы и заверены плательщиком в договоре

Данный закон определяет следующие принятые меры для выхода из кризисной ситуации кредитования:

— снижение процентных ставок по действующему кредиту;

— аннулирование штрафов и пени после погашения основной ставки кредита;

— регулирование размеров ежемесячного платежа;

— отмена требований досрочного погашения;

— исправление кредитной истории.

Также новый закон регламентирует действия слабой экономической стороны в отношении финансовых учреждений, не допуская ущемления прав самих кредиторов. Законопроект представляет собой комплекс мер, определяющих очередность погашения долгов по кредитам.

Ранее банк имел право взымать с граждан сначала неустойку от всей суммы, затем требовал процентную долю от займа и непосредственно долг. Теперь заемщик сможет выплачивать тело займа и только потом оставшиеся проценты.

В таком случае «переплата» по кредиту значительно меньше, а процедура выплаты по кредиту становится более эффективной.

Возникает вопрос, если неустойка боле не является первоочередной выплатой, то как банк вернет потерянную прибыль? Новый закон также позволяет лимитировать ежемесячные выплаты заемщика с возможностью продления сроков действия договора или реструктуризация долга в целом.

Это и позволяет не списывать неустойку со счетов кредитора, а выплатить эту сумму в соответствии с новым порядком погашения долгов по кредитам. Неустойка возвращается банку после выплаты тела займа и самих процентов.

Однако стоит отметить, что сумма, которую выплачивает кредитор не может превышать сумму сниженных процентов, которые ему назначил банк в качестве амнистии по кредиту.

Обратим ваше внимание на то, что не все граждане, связанные кредитными обязательствами, могут получить кредитную амнистию. С наибольшей вероятностью это смогут сделать те клиенты банка, которые относятся к добросовестным заемщикам. Данная опция также доступна и для самих финансовых учреждений:

— банки;

— кредитные союзы;

— МФО;

— физлица — держатели потребительских кредитов.

Таким образом, любой заемщик с положительной кредитной историей – то есть неимеющий непогашенных процентов иили просрочек – может сначала вернуть банку основную сумму по кредиту, после чего выплатить проценты по нему. Кредитная амнистия упростит процедуру выплаты кредита физлиц, попавших в долговую яму, и избежать многих финансовых последствий за неуплату.

Вернуться назад

Источник: https://kplus24.ru/blog/post/novyj-zakon-o-poradke-pogasenia-kreditov-kak-vyplacivat-kredit-v-2018-godu/

Цб задумался об ограничении темпов роста выдачи кредитов физическим лицам :: финансы :: рбк

Зампред Банка России Василий Поздышев пояснил, что физических лиц банки кредитуют намного активнее предприятий, а регулятору хотелось бы видеть структуру кредитования более сбалансированной

Фото: Александр Миридонов / «Коммерсантъ»

В Банке России задумались об ограничении темпов роста выдачи кредитов физическим лицам, заявил на организованной Ассоциацией российских банков (АРБ) встрече с банкирами зампред ЦБ Василий Поздышев, передает корреспондент РБК.

По словам Поздышева, за январь—октябрь 2017 года портфель кредитов физическим лицам вырос на 9,8%, тогда как портфель кредитов предприятиям нефинансового сектора — только на 2,9%.

«Такая динамика уже заставляет нас начинать думать о том, не стоит ли начать дополнительно ограничивать с точки зрения коэффициентов риска, повышения коэффициентов риска темпы роста кредитов физическим лицам. Нам бы хотелось видеть более сбалансированную структуру, более сбалансированный рост между двумя сегментами кредитования — предприятий и граждан», — пояснил Поздышев.

В сентябре 2016 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что регулятор обеспокоен возможностью снижения темпов инфляции из-за слишком быстрого роста необеспеченного кредитования.

Глава ЦБ, в частности, отметила, что структура прироста кредитов, при которой займы населению выдаются гораздо активнее, чем предприятиям, имеет «более проинфляционный характер, чем если бы кредиты предприятиям на поддержку нового производства росли быстрее кредитов на поддержку потребительского спроса».

Читайте также:  Установление факта регистрации юридического лица

В середине ноября Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщило, что, по его данным, по итогам января—сентября объем выданных потребкредитов составил более 1,55 трлн руб., что на 33,2% превышает показатель первых девяти месяцев 2016 года (1,17 трлн руб.).

При этом в отдельных регионах темпы роста превысили 50%. В частности, в Ульяновской области объем выдачи потребкредитов вырос сразу на 56,6%, а в Санкт-Петербурге — на 50,1%. За тот же срок объем кредитов, выданных по кредитным картам, вырос на 32,7% — с 176,6 млрд до 234,3 млрд руб.

«Банки наращивают темпы выдачи необеспеченных кредитов на фоне стабилизации ситуации в экономике», — прокомментировал ситуацию гендиректор НБКИ Александр Викулин.

По данным НБКИ, на конец сентября 2017 года число потенциальных банкротов среди получателей розничных кредитов составило 799,5 тыс. человек. С февраля 2017 года их число увеличилось на 16,1%, или на 110,8 тыс. человек.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/29/11/2017/5a1e6fb49a794789ae7bb43c

Заемщикам могут дать право выбрать порядок платежей

Новые правила погашения кредита изменят отношение граждан к банкам

Евгений Разумный / Ведомости

Банкам, возможно, придется предоставлять физическим лицам право самим выбирать порядок погашения кредита: дифференцированными или аннуитетными платежами. Депутат-единоросс Андрей Барышев во вторник внес в Госдуму законопроект, предлагающий закрепить такое право за заемщиком в Гражданском кодексе.

В пояснительной записке объясняется цель законопроекта: дать заемщику возможность не только сделать выбор, но и нести за него ответственность. Сейчас большинство банков самостоятельно устанавливают порядок погашения кредита, сказано в документе, это вызывает раздражение и социальную напряженность у заемщиков.

Аннуитетный платеж одинаков все время кредита, часть его – процент за кредит, часть – основной долг. Дифференцированный платеж снижается к концу срока кредита, в нем основной долг делится на равные доли.

Сейчас закон никак не регулирует порядок погашения кредитов с точки зрения типов платежей, говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

При дифференцированном платеже меньше переплата по процентам, объясняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов, но в начале срока кредита ежемесячная сумма выше, а ведь доступность кредита определяется отношением ежемесячного платежа к доходу.

В бытовом смысле аннуитет удобнее, поскольку облегчает заемщикам планирование расходов, продолжает Грибанов: в основном переплата при аннуитетных платежах ощущается, если сумма велика, а срок долог, т. е. вопрос актуален больше для ипотечных кредитов.

Но на таких суммах и разница в ежемесячном платеже для заемщика существенна, предупреждает он. А от этого зависит возможность получения заемщиком крупных кредитов, говорит представитель Сбербанка.

В истории российских банков был опыт массовой выдачи кредитов с дифференцированными платежами, вспоминает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев, и в кризис такие кредиты гораздо чаще оказывались дефолтными. Президент дал поручение ограничить долговую нагрузку, продолжает он, но законопроект может привести к сокращению ипотечного кредитования.

Аннуитетный платеж на первых порах погашения ниже дифференцированного при равных сумме и сроке кредита, что повышает шансы одобрения кредитов, рассказывает аналитик «Хоум кредит банка» Станислав Дужинский. Аннуитетные платежи не ущемляют интересы заемщиков, уверен он, закон позволяет полностью или частично досрочно погашать кредиты и уменьшать переплату.

Разница в переплате процентов может быть незначительной или вообще отсутствовать – многие заемщики досрочно гасят кредиты, подтверждает зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова, средний срок оформления ипотечного кредита составляет 15 лет, а средний срок погашения – семь лет.

Россельхозбанк дает заемщикам право выбора порядка погашения кредита, сообщил представитель банка, популярнее у клиентов аннуитетная схема.

Заемщики и сейчас могут выбрать форму погашения кредита, нужно лишь обосновать причину, указывает начальник управления клиентских отношений СДМ-банка Иван Лонкин. В Сбербанке, ВТБ и «Абсолют банке» используется аннуитетная схема погашения, сообщили их представители.

«При обсуждении поправок в закон о потребительском кредите я предлагал законодательно установить право заемщиков на дифференцированные платежи, инициатива тогда не нашла поддержки», – вспоминает Аксаков и предупреждает, что банки, которые начнут терять доходы из-за дифференцированных платежей, просто повысят ставку кредита. Кроме того, продолжает Аксаков, если законопроект примут, у банков возникнут дополнительные издержки – на перестройку IT-систем и на изменение типовых договоров, расходы лягут на потребителя. «Но в любом случае правильнее, когда есть выбор, – уверен он. – Поэтому законопроект [Барышева] заслуживает рассмотрения».

В третьем абзаце «основной долг и проценты составляют равные доли» исправлено на «основной долг делится на равные доли».

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/01/17/748036-vibrat-poryadok-platezhei

Банки стали чаще одобрять кредиты физлицам

Российские банки стали реже отклонять заявки на кредиты, но доля отказов все еще относительно высока. Это следует из данных Объединенного кредитного бюро, с которыми ознакомились «Известия». Если год назад отрицательный ответ давался на 60% заявлений, то теперь только на 49%.

Займы стали дешевле и спрос на них вырос, но финансовые организации борются за качество ссуд, а не за их количество, полагают эксперты. И эта тактика приносит плоды: объем кредитования увеличивается, а доля просроченной задолженности снижается.

Чаще всего причиной для отказа становится плохая история заемщика или его большая кредитная нагрузка, а вот случаев мошенничества стало существенно меньше.

За первые пять месяцев 2018 года россияне подали более 31 млн заявок на получение кредита, почти столько же, сколько и годом ранее. Однако отклонять их стали реже: в январе–мае 2017 года процент отказов составлял 60%, теперь же показатель снизился до 49%, свидетельствуют данные ОКБ.

Количество отклоненных заявок сократилось на 18,5% — если в прошлом году банки отказали заемщикам 19 млн раз, то теперь только 15,3 млн. При этом объем кредитования растет. По данным Национального рейтингового агентства, за январь–май объем задолженности россиян перед банками вырос на 26% и составил около 13,5 трлн рублей.

В последние годы уровень одобрения заявок на кредиты находится в диапазоне 30–50%, показатель меняется в зависимости от банка, отметил начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко. Это позволило банкам улучшить качество кредитного портфеля, считает эксперт.

По данным Центробанка, за январь–май объем просроченной задолженности по розничному портфелю банков сократился на 2,9%: удельный вес просрочки по кредитам физлицам снизился с 7% до 6,3%.

Резервы банков на возможные потери по ссудам стабилизировались на уровне 1 трлн рублей, отметил Георгий Ващенко. При этом большинство банков оценивают условия кредитования как нейтральные или умеренно мягкие, показал опрос Банка России.

То есть условия кредитования не ограничивают доступ и спрос на ссуды для большинства потенциальных заемщиков.

Кредиты стали дешевле, спрос на них увеличился и теперь финансовые организации  борются за качество займов, а не за количество, считает Георгий Ващенко. Причин для отказа в выдаче ссуды, обычно две, — добавил эксперт, — это плохая кредитная история и слишком большое количество займов у потенциального клиента.

— Если у заемщика уже есть ипотека, потребительский кредит и кредитная карточка, то в новом займе могут отказать, даже если позволяет уровень дохода, — пояснил эксперт.

Снижение доли отказов — результат действия ряда факторов: люди с плохой кредитной историей не обращаются за ссудами и гасят старые займы, банки предпочитают выдавать кредиты на рефинансирование уже имеющихся ссуд или работать с зарплатными  клиентами, считает руководитель проекта по финансовой грамотности «Финшок» Ольга Дайнеко. Возможность банкротства также убирает с рынка существенную часть наиболее проблемных заемщиков. Поэтому уровень отказов упал по сравнению с прошлым годом, но остается все равно высоким и, видимо, сохранится таким, полагает эксперт.

Доля отказов из-за подозрения на мошенничество стала минимальной за три года, показали расчеты ОКБ. В январе-мае этого года таких заявок было около 1%, в январе–мае прошлого — 1,8%, а еще годом ранее — 2,7%. При этом заметно снизилась доля отказов из-за недостоверных сведений о работодателе: 27% от общего числа заявок с подозрением на мошенничество (в 2017 году таких было 30%).

Уровень кредитного мошенничества никогда не был высоким относительно общего объема просроченной задолженности, подчеркнул Георгий Ващенко. Теперь же банки стали больше внимания уделять кредитным заявкам, у них появились новые возможности для удаленной проверки данных потенциальных заемщиков. 

Банки получили возможность напрямую получать данные из налоговой службы и Пенсионного фонда, кроме того, выросло качество баз данных приставов: всё это снизило возможности для использования подставных фирм и предоставления поддельных справок для получения кредита, пояснила Ольга Дайнеко. Но мошенники тоже подстраиваются под методы их обнаружения и «улучшают» свою работу по обману скоринговых систем, предупредила эксперт.

Процент одобрения кредитных заявок может увеличиться в будущем, хотя и нескоро, считает Георгий Ващенко. Рост заработных плат и погашение старых кредитов должны улучшить положение заемщиков.

Источник: https://iz.ru/763972/tatiana-gladysheva-anastasiia-alekseevskikh/banki-stali-chashche-odobriat-kredity-fizlitcam

Судебная практика по кредитам в пользу заемщика

По многочисленным статистическим данным уровень закредитованности населения достаточно высок. Многие из нас имеют действующий кредитный договор, а часто и не один. Далеко не все кредитные договора заключаются в строгом соответствии с действующим законодательством.

А это значит, что рассмотрение споров в сфере потребительского кредитования судами различных уровней весьма распространено. Сразу отметим, что на данный момент по большинству спорных вопросов по кредитным договорам судебная практика сложилась в пользу заемщика.

Поэтому стоит рассмотреть основные ситуации, когда положительное решение суда для заемщика в большинстве случаев гарантировано.

Возврат страховой премии

Практически все банки при заключении кредитного договора оформляют страхование заемщика. Это может быть страховка на случай гибели или утраты трудоспособности заемщика, потери им работы. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но, как показывает практика, в реальности такое происходит крайне редко.

Между тем право расторгнуть договор страхования есть у заемщика на всем протяжении его действия. Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке.

Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным.

Если в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь, например, в кредитном договоре будет указано, что одним из условий выдачи кредита является оформление страховки, то данное положение договора суд признает противоречащим законодательству и вынесет решение вернуть заемщику сумму страховой премии.

Кстати, в последнее время наметилась тенденция, заключающаяся в принуждении судами банков не только вернуть заемщику сумму страховой премии, но и пересчитать общую сумму задолженности по кредитному договору с учетом уменьшения суммы кредита. К примеру, гражданин В. обратился с иском к банку С..

Истец требовал признать недействительным его согласие на присоединение к договору коллективного страхования и вернуть страховую премию в размере 15% от суммы кредита. Как следовало из текста кредитного договора, выдача кредита заемщику осуществляется только после подписания соглашения о присоединении к договору коллективного страхования. Суд признал данное требование кредитной организации незаконным и вынес решение удовлетворить требования истца.

Возврат комиссий

Федеральный закон «О потребительском кредите» четко обозначил все требования к кредитным организациям при выдаче займов физическим лицам. Определил данный закон и то, что банки не вправе взимать с заемщика какие-либо комиссии кроме процентов за пользование кредитными средствами.

Однако нередки ситуации, когда банк берет определенную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, прием платежей по кредитному договору, досрочное закрытие договора потребительского кредитования. Все эти виды дополнительных платежей незаконны и заемщик вправе потребовать у банка вернуть денежные средства, уплаченные им в качестве подобных комиссионных платежей.

Как показывает опыт, банки редко добровольно удовлетворяют подобные требования. Судебная же практика по таким делам однозначно в пользу заемщика. Для суда достаточно представить кредитный договор, квитанции об оплате с указанием сумм уплаченных комиссий.

В исковом заявлении желательно указать всю подробную информацию по кредитному договору, порядку его исполнения заемщиком, а также дать ссылку на нормы законодательства, которые были нарушены кредитной организацией.

Читайте также:  Верховный суд раскритиковал порядок ознакомления с решениями фас

Пример из практики. Гражданка Д. подала исковое заявление к банку С., в котором требовала вернуть ей комиссию за открытие ссудного счета и комиссии за внесение ежемесячных платежей по кредитному договору.

В качестве доказательств истица представила кредитный договор, где было указано, что банк за открытие ссудного счет берет с заемщика один процент от суммы кредита, а также квитанции, где было указано, что за прием ежемесячного платежа взималась комиссия в размере 100 рублей за платеж.

Представитель банка пояснил, что открытие ссудного счета и прием наличных денежных средств — это дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Однако суд указал, что заемщик не просил открывать для него ссудный счет, а значит и не нуждался в данной услуге. Следовательно, она навязана клиенту.

Прием платежей по кредитному договору не является отдельной услугой, так как заемщик должен иметь возможность погашать свою задолженность в связи с тем, что им оплачиваются услуги банка по предоставлению кредита в виде процентов по кредитному договору. Взимание дополнительных платежей в таком случае недопустимо.

Суд вынес решение – взыскать в пользу истца сумму комиссии за открытие ссудного счета, прием ежемесячных платежей по кредитному договору, а также процентов за пользование денежными средствами.

Решения в пользу заемщика при требованиях банка

Однако положительные решения в пользу заемщика выносятся не только в тех делах, где он выступает в качестве истца. Нередки ситуации, когда при рассмотрении дел по взысканию задолженности по кредитам суд выносит решение в пользу банка, но при этом значительно уменьшает размер требований, тем самым значительно облегчает положение заемщика.

Например, суд может пересчитать размер пеней и штрафов, начисленных кредитной организацией за просроченную задолженность. Банку может быть предложено провести реструктуризацию задолженности или разработать удобный для заемщика график погашения задолженности.

Часто судом предоставляется рассрочка исполнения решения в пользу банка, особенно в тех случаях, когда банк не идет на уступки заемщику.

Важно отметить, что для такой позиции суда чрезвычайно важно поведение самого заемщика. Если должник не уклоняется от участия в судебном процессе, представляет всю информацию об обстоятельствах возникновения просрочки по кредитному договору, не отказывается от её погашения, то вероятность того, суд примет приемлемое для заемщика решение, очень велика.

Кстати, мнение о том, что чем больше кредитов, тем меньше шансов, что суд пойдет на уступки по погашению задолженности – ошибочно. Для суда гораздо важнее условиях этих кредитов и обстоятельства возникновения просрочки.

И если заемщик не относится к категории недобросовестных граждан, то суд всегда займет позицию по защите его интересов, независимо от требований кредитной организации.

Пример из практики. Банк Х. обратился в суд с исковыми требованиями к гражданке Т. Согласно исковому заявлению Т. имела просроченную задолженность по одному кредиту на протяжении восьми месяцев, по второму – шести. Кроме того, истец представил выписку из бюро кредитных историй, согласно которой у Т.

есть еще три кредита, просрочка по которым составляет от двух до шести месяцев. Т. сообщила суду, что первый кредитный договор был оформлен ею для проведения лечения её малолетней дочери.

После этого она брала кредиты для погашения предыдущих, просрочка образовалась из-за тяжелого материального положения: одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка-инвалида, работает в двух местах, но зарплата минимальная.

Суд, изучив все материалы по делу, вынес решение, сократить штрафные санкции за просрочку кредита на семьдесят процентов, банку предоставить ответчице новые графики платежей по каждому кредитному договору с учетом объективных возможностей заемщицы. При этом банк обязал заемщицу придерживаться новых графиков платежей по кредитным договорам.

Кстати, даже судебная практика по ст. 177 УК РФ (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) имеет положительную динамику для заемщиков. Обвинению крайне тяжело доказать наличие умысла на уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору при его заключении, поэтому привлечение к ответственности по данной статье встречается нечасто.

Заемщик часто оказывается в не очень благоприятной психологической обстановке, но знание законодательства позволяет во многих случаях изменить ситуацию в лучшую сторону.

При заключении кредитного договора всегда следует помнить о своих правах, а также знать, что при необходимости всегда есть возможность защитить свои интересы в суде, который в большинстве случаев защищает наиболее ущемленную в правовом смысле сторону.

Источник: https://SudebnayaPraktika.ru/grazhdanskie-dela/kredity-v-polzu-zaemshhika.html

Причины отказа в кредите физическим лицам

Последние годы кредитование физических лиц стало обычным явлением для российской банковской системы.

Небольшие денежные ссуды на короткий срок, открытие карточных счетов, покупка в рассрочку бытовой техники, электроники, предметов мебели теперь не вызывают у россиян прежнего испуга и воспринимаются как достаточно стандартная процедура.

Однако для возникновения более серьезных экономических отношений с банком – получения ипотеки или кредита на автомобиль – потенциальному заемщику нужно соответствовать многим требованиям.

Даже решившись на долгосрочный кредит, заполнив анкету и собрав все необходимые документы, включая справки о доходах, можно получить отрицательное решение по своей заявке в банк. Ни одно из финансовых учреждений никогда не дает стопроцентной гарантии в том, что заем частному лицу будет одобрен, и оставляет за собой право отказать без объяснения причин.

На сегодняшний день процедура рассмотрения заявки на получение кредита проходит по четко установленному регламенту. Чаще всего решение принимается автоматически, по заложенной в компьютере скоринговой программе.

Это упрощенная система, по которой оценивается уровень кредитоспособности физического лица, то есть, риск самого банка как контрагента. Скоринг – это своеобразная математическая модель, созданная для обработки статистических данных.

Чаще всего ее применяют именно в потребительском кредитовании, когда решение о выдаче ссуды принимается в короткие сроки, например, за 15-30 минут.

Информация обрабатывается на основании таких показателей как социальный статус, уровень образования, семейное положение, количество детей, рабочий стаж, уплата налогов, чистый доход и т.д.

Принято считать, что существует взаимосвязь между этими данными и добросовестностью (платежеспособностью) потенциального дебитора. Таким способом банки анализируют кредитные истории десятков тысяч людей, высчитывая вероятность невозврата выданных займов.

В отдельных случаях (обычно при выдаче сумм более 1 миллиона) заявка рассматривается группой специалистов, которые выносят решение коллегиально.

Еще одним существенным фактором являются данные, которые хранятся в БКИ (бюро кредитных историй), где, в том числе, фиксируется каждое обращение физического лица за ссудой. Если человек многократно пытался взять денежный заем в разных финансовых организациях, но регулярно получал отказ, это может негативно сказаться на решении очередного банка.

Возрастное ограничение

Большинство российских банков выдают ссуды физическим лицам, которым уже исполнился 21 год или они еще не достигли пенсионного возраста, а точнее, 65-летнего порога. Эти ограничения обусловлены одним из основных требований для выдачи займа – наличием официального места работы, которое гарантирует стабильный доход дебитора и его способность к регулярным выплатам по кредитному договору.

По правилам максимально допустимым возрастом считается 55 лет, поэтому банки неохотно кредитуют пожилых людей, опираясь на сроки окончания заемных обязательств. Также неохотно, как студентов или граждан, которых могут призвать на службу в армию.

Потребительские ссуды чаще всего предоставляют мужчинам старше 24 лет, женщинам – старше 23 лет. В ряде случаев молодым людям могут выдать кредитную карту или наличные средства при достижении ими 18-летия, но сумма обычно не превышает 50 тысяч рублей.

В последнее время ситуация в потребительском кредитовании стала меняться: банки, не желая терять такую большую группу потенциальных заемщиков, изменили свое отношение к возрастному цензу.

Разрабатываются специальные пенсионные программы, а также ипотека и автокредиты для физических лиц моложе 21 года. Очевидно, что застрахованная квартира или машина являются надежным обеспечением по займу.

Потребительские кредиты для лиц моложе 21 года скорее всего по-прежнему будут оставаться недоступными. Исключением являются случаи, когда за заёмщика может кто-то поручиться.

Недостаточный уровень дохода

Официальный или подтвержденный доход (например, по форме банка) является самым важным параметром для любой кредитной организации. Среди обязательных условий обычно прописывают минимальный размер дивидендов, ежемесячно получаемых физическим лицом. Если это не декларируется открыто, все равно присутствует в скоринговой системе.

Платежеспособность потенциального дебитора оценивается как соотношение его дохода и будущих выплат по кредитному договору.

В соответствии с установленным порядком расчетов общая сумма ежемесячных погашений по действующим и запрашиваемым кредитам не должна превышать 50-процентную планку совокупных доходов.

Обычно учитывается заработная плата и другие дивиденды за текущий год (реже – за 3-6 месяцев), подтвержденные документально.

Для удобства будущих клиентов многие банки предлагают им самостоятельно рассчитать максимально доступную сумму займа, воспользовавшись онлайн калькулятором на сайте организации.

Таким образом, можно заранее узнать размер доступного кредита, процентную ставку и ежемесячный платеж, с учетом реально подтвержденного дохода.

При расчете ипотечного кредита оценивается платежеспособность нескольких созаемщиков (супругов, родственников), и в расчет берется совокупный доход всех членов семьи.

Отсутствие стационарного домашнего телефона

Одним из стандартных требований к заемщику и дополнительным гарантом безопасности является наличие домашнего телефона.

Это одно из доказательств постоянного присутствия дебитора в одном конкретном месте.

Следовательно, при возникновении просрочек по кредиту или иных неприятных ситуаций, требующих быстрого разрешения, представители банка смогут оперативно найти своего провинившегося клиента.

Требование о наличии домашнего телефона всегда прописывается в условиях договора, но не является обязательным. Кстати, не рекомендуется указывать в качестве городского номер сотового телефона, даже если он оформлен как прямой семизначный номер. Во многих банках есть телефонные базы, и такое небольшое искажение информации может быть расценено как сознательный обман.

Отсутствие стационарного рабочего телефона

В отличие от домашнего, наличие прямого рабочего телефона – важный пункт в анкете и впоследствии – в кредитном договоре. Специалисты банка, которые проверяют предоставленную потенциальным заемщиком информацию, крайне настороженно относятся к отсутствию служебного номера. Ведь организация без стационарных телефонов в настоящее время выглядит весьма неблагонадежно.

Правда, эти требования могут скоро устареть. С появлением смартфонов и других электронных устройств от стационарных аппаратов отказываются не только физические лица, но и компании.

«Подложный» владелец мобильного телефона

Нередко случается, что банки проверяют соответствие номера мобильного телефона и его владельца. В тех случаях, если средство связи зарегистрировано на другого человека (родственника, друга, знакомого), это может стать причиной для отказа в кредите. По закону судебные приставы имеют право взыскивать долг с неплательщика, в том числе и путем списания денег со счетов сотовых операторов.

Если телефон записан не на дебитора, банк не сможет взыскать с него даже такие малые суммы, которые идут на оплату услуг за пользование мобильной связью.

Недостаточный трудовой стаж

Обычно для получения крупной суммы в кредит (более 100 тысяч рублей) требуется, чтобы на своем нынешнем месте работы человек трудился в среднем 3-6 месяцев. При рассмотрении заявки всегда учитывается и совокупный трудовой стаж.

Для банка это важная характеристика, которая демонстрирует устойчивость и постоянство доходов потенциального заемщика.

Продолжительность работы на одном и том же месте свидетельствует о том, что человек является ценным специалистом и ему не грозит неожиданное увольнение (сокращение).

При отсутствии необходимого трудового стажа или документов, его подтверждающих (договор, трудовая книжка), банк все-таки может выдать кредит, но по значительно более высоким процентным ставкам.

Работа у индивидуального предпринимателя

Работа на частное лицо (ИП, ЧП) также может стать одной из причин отказа в выдаче кредита. Для многих банков «индивидуальный предприниматель» – менее надежный статус работодателя, чем, например, «акционерное общество». Чаще всего такого пункта в договоре нет, но это требование может быть указано в особом примечании или сноске, напечатанной мелким шрифтом на одной из страниц.

Работа у частного лица как причина для отказа в кредите может иметь и чисто технические причины. У некоторых банков скоринговые модели не позволяют делать расчеты, учитывая доходы ИП или, например, доходы, не подтвержденные любыми формальными документами.

Читайте также:  Минэкономразвития поднимет россию на 40-е место по налогам в doing business

Владелец собственного бизнеса

Банки крайне неохотно выдают потребительские кредиты и самим индивидуальным предпринимателям, учредителям, соучредителям или директорам компаний.

С точки зрения финансовой организации, юридическое лицо может потратить ссуду не на частные нужды, а на развитие своей фирмы.

В договоре займа, как и в предварительной заявке на кредит, всегда есть пункт, который подтверждает, что дебитор не является бизнесменом.

Однако у ряда банков есть специальные программы для кредитования предпринимателей. В том числе, есть и предложения по ипотеке, которые гарантируют выдачу займа при условии предоставления деловой документации (лицензия, свидетельство о регистрации в ЕГРИП, налоговая декларация и т.п.).

Целевое назначение потребительского кредита

Если кредитная программа не имеет конкретной целевой направленности (покупка бытовой техники, деньги на отпуск, билеты в рассрочку, ремонт и др.), то потребительская ссуда выдается, условно говоря, «на неотложные нужды». Но это не избавляет потенциального дебитора указывать в графе «цель» настоящую причину для займа.

Не рекомендуется указывать такие поводы как «приобретение специального оборудования», «стартовый капитал» или «погашение действующего займа». Для решения подобных деловых вопросов у банков есть специальная кредитная линейка. Более того, займы для физических лиц и займы на бизнес отличаются друг от друга пакетом необходимых документов.

А в случае рефинансирования действующего или просроченного кредита банк должен изыскать резервы и сформировать предложение из собственной прибыли. Финансовые организации идут на это очень редко, с учетом того, что по оценке главного надзорного органа – Центробанка, «кредит на кредит» относится к категории «повышенного риска».

Несоответствие указанной причины для займа основным целевым назначениям потребительских кредитов – серьезный повод для отказа физическому лицу в выдаче запрашиваемой ссуды.

Наличие действующих кредитов

Для современного банковского процесса выдача займа человеку при наличии у него нескольких действующих кредитов – нормальное явление. Другое дело, количество и размер реальных ссуд. Нормы, которая бы определяла, сколько именно кредитов может одновременно обслуживать один человек, не существует. Каждый банк определяет ее по-разному.

Среди требований к заемщику не указывается ограничение по числу открытых кредитов. Однако средний показатель – не более пяти действующих договоров.

Принимая решение о новой ссуде, банк оценивает величину уже имеющейся кредитной нагрузки.

Как правило, отказ обусловлен тем, что клиент неаккуратно погашает займы, допускает просрочки, либо же общая сумма ежемесячных выплат составляет более половины от его совокупных доходов.

Частое обращение в банки и досрочное погашение кредитов

Многие россияне подают кредитные заявки сразу в несколько банков. Если они делают это регулярно, их репутация как добросовестных заемщиков может пострадать.

При частом оформлении быстрых («экспресс») и других видов потребительских займов, кредитная история будет подпорчена.

Даже если человек погашал задолженность в срок (частично или полностью), для многих банков это не является плюсом.

Кредитные учреждения зарабатывают на процентах, и досрочная выплата клиентом всей оставшейся суммы – не в их интересах. А при условии частых обращений за ссудами, банки резонно предполагают, что клиент ликвидирует свои задолженности за счет новых займов.

«Подмоченная» кредитная история или ее отсутствие

При наличии зафиксированных просрочек в прошлом или при имеющихся долговых обязательствах по действующим договорам, вероятность отказа в новом займе велика.

Равно как и в случае существования проблемных кредитов у близких родственников дебитора.

Для банка этот факт является доказательством возникновения финансовых рисков в будущем, поскольку логичным обоснованием (с человеческой точки зрения) подачи новой заявки будет желание решить проблемы родных.

Испорченная кредитная история также плоха, как и ее отсутствие. Если человек никогда не обращался в банк за ссудой, то нет никаких гарантий, что он станет ответственным заемщиком. Хотя отказ в кредите новому дебитору – случай редкий, поскольку все финансовые организации заинтересованы в расширении своей клиентской базы.

«Рисковые» профессии

Иногда банки «забраковывают» потенциального заемщика по несправедливой, на первый взгляд, причине – из-за его профессии.

Работа, связанная с повышенным риском, может привести к получению тяжелых травм, несовместимых с трудовой деятельностью, и даже к летальному исходу.

В банковских списках среди опасных профессий значатся: охранники, шахтеры, полицейские, телохранители, пожарные, спасатели и ряд других.

Правда, для таких случаев предусмотрены различные страховые полисы, которые являются частью кредитного договора при добровольном согласии клиента.

Судимость и психическое расстройство

Однозначный отказ в выдаче кредита получают люди, находящиеся под следствием, сидевшие в тюрьме или же имеющие не снятую до сих пор судимость. Иногда таким людям все же выдают ссуды, но только в тех случаях, если они были осуждены не за экономические преступления.

Отказ по таким причинам как «психическое заболевание» или «наркологическая зависимость» обоснован с юридической точки зрения. Такие граждане могут впоследствии заявить о «состоянии невменяемости», в котором они находились во время подписания кредитного договора. В результате подобная сделка будет признана судом ничтожной.

«Подставные лица» и «липовые документы»

Лица, работающие, например, номинальным директором или учредителем, то есть, по сути, являющиеся формальными руководителями, также могут не рассчитывать на выдачу кредита. Сотрудники банков, отвечающие за безопасность, постоянно обновляют списки таких «тружеников». Обновляются и методы проверки потенциальных заемщиков.

Если в процессе рассмотрения кредитной заявки выяснится, что гражданин предоставил поддельные справки и другие документы, кроме отказа в выдаче займа, ему может грозить уголовная ответственность за мошенничество.

У службы безопасности банка есть возможность сверить анкетные данные, которые человек предоставлял в другие финансовые учреждения.

При несовпадении любых сведений (доход, место работы) заявка на выдачу заемных средств не будет одобрена.

Полезный совет

В случае постоянных отказов в получении ссуды следует запросить свою кредитную историю в БКИ, внимательно ее изучить на наличие ошибок, и если они присутствуют, обратиться в бюро с соответствующим заявлением. В других случаях спасительным кругом может стать кредитный брокер, который поможет разобраться с юридическими тонкостями и станет посредником между дебитором и банком.

Источник: http://mskred.ru/prichiny-otkaza-v-kredite-fiz-licam.html

Как банк принимает решение о выдаче кредита?

Большинству заёмщиков известна только малая часть процедуры привлечения финансирования. Мы собираем документы, подаем заявку. Затем узнаём о положительном или отрицательном решении банка.

Но какие действия предпринимаются в банке в это время, какова процедура рассмотрения заявки? Знание этих вопросов поможет повысить шансы на принятие положительного решения.

Для этого представим и конкретные полезные советы.

Кто в банке принимает окончательное решение о выдаче кредита?

Специальный орган – кредитный комитет. В его состав входят 7-15 высших менеджеров учреждения. В конкретном заседании могут принимать участие не все его члены.

Однако кворум должен быть обеспечен (не менее половины его членов с правом решающего голоса), обязательно должен присутствовать начальник отдела кредитных рисков.
Решение о выдаче кредита этим органом является окончательным и фактически «обжалованию не подлежит».

В сегодняшних условиях необходимо оговориться: по отдельным программам решения могут приниматься и автоматически, без рассмотрения заявки на комитете. Сюда относятся, скажем, очень популярные сегодня мгновенные кредиты. К вопросу автоматического принятия решений мы вернемся ниже.

Кредитный комитет особое внимание, естественно уделяет заявкам на крупные суммы, на длительные сроки. Базой для решения является проделанная в банке работа по анализу документов и данных о потенциальном заёмщике.

Какова процедура рассмотрения заявки на кредит?

Каждую заявку «ведет» кредитный офицер. Обычно это достаточно молодой сотрудник, с которым потенциальный заёмщик общался в банке, выбирал программу, согласовывал параметры сделки, которому передавал все бумаги. Кредитный офицер проверит комплектность и правильность оформления пакета документов.

На этом этапе он с заёмщиком расстаётся и инициирует всю дальнейшую процедуру.
В обязательном порядке будет запрошена в соответствующем бюро кредитная история заявителя. Большинство банков ведет свои собственные неофициальные кредитные истории. Соответственно, офицер проверит, не внесен ли заёмщик в «черный список».

Затем все данные о заявителе и кредитной программе будут введены в систему скоринга. Данная автоматизированная, компьютерная система позволяет составить и оценить интегральную, общую картину перспективности сделки, оценку её риска для банка. Для этого используются: — персональные данные клиента (возраст, доход, сфера деятельности и т.п.

); — параметры сделки (сумма, срок, размер залога, факт и условия поручительства и т.д.);

— статистика по данному направлению кредитов.

Последний пункт требует пояснений. Банк накапливает данные о результативности (успешному и своевременному погашению) всех видов кредитных сделок для различных групп потребителей финансовых услуг.

Заявителя система скоринга также относит к определенной группе на основании предоставленных им данных. Исходя из этого будет оценена вероятность успешного возврата займа. Т.е.

отрицательное решение о выдаче кредита скоринговая система может принять в то время, когда персонально к заёмщику никаких претензий нет.

Например, заявитель является госслужащим среднего звена, имеет безупречное финансовое досье, 10-20% его зарплаты (приемлемая нагрузка) позволят за требуемый срок расплатиться по кредиту на автомобиль. Но в последнее время банк столкнулся с тем, что именно госслужащие среднего звена по каким-то причинам стали нестабильно вносить текущие платежи, несвоевременно погашать займы.

На этом этапе по ряду программ процедура рассмотрения заявки заканчивается. Как мы уже говорили, это автоматические решения о выдаче кредита онлайн, за час, в небольших суммах и т.п.
В большинстве случаев документы передаются для дальнейшего анализа в службу безопасности банка.

Её сотрудники будут проверять все документы на предмет подлинности, соответствия всех или большинства указанных в бумагах фактов реальному состоянию дел. Также к рассмотрению разных аспектов заявки будут привлекаться профильные эксперты. Например, нужно будет оценить стоимость залога или перспективность торговой сделки.

По завершении этой работы все документы и результаты анализа будут переданы в кредитный комитет.

Что важно учесть заёмщику?

Как видим, процедура рассмотрения заявки является «закрытой», непосредственного участия заёмщик в ней не принимает. Однако имеется ряд моментов, которые позволят повысить вероятность получения желаемого решения:

положительный имидж
В подавляющем большинстве случаев будущий заёмщик общается только с кредитным офицером.

Этот банковский сотрудник не имеет права решающего голоса на кредитном комитете? Но право совещательного голоса он имеет! Именно его спросят в первую очередь, если возникнут какие-то сомнения, дополнительные вопросы. Значит, положительное мнение кредитного офицена о заёмщике – факт совсем не маловажный.

точность в деталях, обоснованное соответствие всех данных

Самостоятельно проанализируйте на соответствие все параметры во всех предоставляемых в заявке документах. Малейшую неточность банковские сотрудники, скоринговая система выявят. Никто не станет разбираться, описка это или прямой подлог. Банк рисковать не любит.

Его принцип – лучше лишний раз отказать, чем неоправданно проявить доверие. Причем сомнения могут вызвать и излишне выгодные условия, предлагаемые заявителем. Например, необходим кредит в сумме 1 млн. рублей. Заявитель предлагает залог в виде автомобиля (6 млн. рублей) и прицепа (2 млн. рублей).

Почему предложен такой большой, да ещё и делимый залог? Излишне выгодные условия вызовут подозрения банка.

правильный выбор получателя и ниши кредитных продуктов

Это достаточно сложная тема, конкретные решения зависят от конкретной ситуации. Основное направление поиска лучшего решения покажем на примерах. Допустим, студент хочет взять кредит на покупку дорогого мобильного телефона.

Несложно предположить, что у банка имеется негативная статистика по сделкам такого типа для данной категории заёмщиков.

Но, к примеру, мать студента, являющаяся госслужащей с солидным трудовым стажем, положительное решение по заявке получит с вероятностью 99%

Для более масштабных займов нередко оказывается выгодным «корректировка цели» займа. Например, фактически необходимо профинансировать торговую сделку. Знание ситуации на рынке позволяет бизнесмену предположить, что к финансированию торговых операций у банка отношение «прохладное».

В тоже время отрасль, в которой работает бизнесмен, испытывает в настоящий момент подъём. Логично, что заявку следует переформулировать под «развитие, перепрофилирование компании». Тогда и положительное решение о выдаче кредита будет получено со значительно большей вероятностью.

Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!

Статья подготовлена Микрофинансовая организация ООО  Кредитное Агентство  МАНИ ФАННИ

Источник: https://moneyfunny.ru/kak-bank-prinimaet-reshenie-o-vydache-kr/

Ссылка на основную публикацию