Legaltech: скоринг в россии и за рубежом

LegalTech: скоринг в России и за рубежом

Иван Петров* попросил повысить класс автомобиля в одной из каршеринговых компаний, но получил отказ. Петрову сообщили, что его как-то лишали водительских прав и другая машина ему не положена.

Сам водитель об этом не говорил, в договоре никаких условий не было, а срок, в течение которого лицо считается подвергнутым административному наказанию, к тому моменту давно истек (ст. 4.6 КоАП).

Информацию о правонарушении прокатчики нашли самостоятельно – при помощи скоринга.

Скоринг (от англ. score – счет) – это система сбора данных о лице.

Скорингом в России пользуются не только каршеринговые и прокатные компании, но и банки.

Application-скоринг оценивает платежеспособность клиента, fraud-скоринг – склонность потенциального заемщика к мошенничеству, behavioral-скоринг позволяет спрогнозировать платежеспособность в будущем и выявить некоторые поведенческие факторы, сollection-скоринг поможет оценить риск невозврата займа и своевременность профилактических мер. Существуют даже специальные сервисы. Например, аналитическое агентство и сервис по оценке кредитоспособности заёмщиков Scortech, система оценки заемщика для микрофинансовых и других кредитных организаций Cube Scoring. «Сейчас банки анализируют своих клиентов и на основе их поведения в социальных сетях, чтобы выявить статус, образование, квалификацию человека», – рассказала партнер  (Russia) LLP Екатерина Дедова.

Страховые компании также активно используют скоринговые модели для определения размера страховых премий. «Тариф по КАСКО всегда зависел от пола, возраста, семейного положения, стажа водителя, марки автомобиля и региона его эксплуатации. Скоринговые системы обрабатывают все доступные им данные и оценивают соответствующие риски в автоматизированном режиме», – объяснила Дедова.

Скоринг применяется при оценке надежности контрагента. «Например, имеешь несколько обанкротившихся компаний за плечами, значит, будет сложнее рассчитывать на господдержку», – заявил руководитель программы «LegalTech-директор» ИПК МГЮА им. О. Е. Кутафина, советник по LegalTech-проектам Александр Трифонов.

Если компания кому-то доверяет управление большими активами, потенциальные кандидаты и собственные сотрудники проходят определенный скоринг (например, fraud detection в финансовой отрасли или в ритейле – для выявления мошенничества).

Кадровый скоринг позволяет повысить точность первичного отбора резюме из множества откликов. На кандидата заводится скоринговая карта, представляющая собой набор характеристик и коэффициентов, выраженных в баллах.

После определения общего балла кандидата и принимается решение о его приеме на работу.

Перспективы для широкого использования скоринга есть в маркетинговом бизнесе.

«Если раньше при скоринге анализировались, прежде всего, социальные (пол, возраст, семейное положение) и демографические (регион, район) данные, сейчас появился огромный пласт дополнительных сведений (геолокация, активность в социальных сетях, личные преференции, покупательское поведение и т. д.). Все они помогают бизнесу более точно определять и таргетировать своих потенциальных клиентов», – сообщила Дедова.

Уже сейчас за нарушение скоростного режима и правил парковки фактически наказывает робот. Председатель совета директоров «Право.ru» Александр Сарапин рассказал: хотя на постановлении об административном правонарушении и стоит подпись инспектора, он всего лишь удостоверяет от лица государства правонарушение и наказание за него.

Фактически скоринг – это классификация и оценка вероятности какого-то события на основе этой классификации. В России скоринг используется в бизнесе, маркетинге (начиная от оценок аудитории в офлайне и заканчивая digital marketing) и политологии.

Александр Сарапин

Скоринговые проверки проводятся на основе открытых или добровольно предоставленных данных.

«Я считаю проверку клиентов через публичные источники не только правомерной, но и необходимой», – говорит партнер Trendlaw Владимир Ефремов.

«Если скоринг построен на сборе и анализе открытых данных или клиент подписал соглашение о предоставлении персональной информации, то в этом нет ничего плохого», – согласился Трифонов.

Если клиент не предоставлял свои данные и их нет в открытых источниках, можно говорить о нарушении законодательства. За это предусмотрена административная ответственность с наказанием от предупреждения до 75 000 руб. (ст. 13.11 КоАП).

«Во всех вопросах, связанных с tech-индустрией, во главу угла должна ставиться защита персональных данных.

Очень важно найти правильный баланс между автоматизацией и защитой предоставляемой информации, которая используется, обрабатывается и сохраняется», – уверена Дедова.

Если после скоринговой проверки вам отказывают в продаже товара, перевозке, страховании, медицинском или гостиничном обслуживании – это незаконно. Указанные договоры являются публичными, а отказ лица от заключения публичного договора не допускается (п. 3 ст. 426 ГК).

В этом случае можно обратиться в суд и принудить сторону заключить публичный договор.

Петров, которому отказались давать другую машину, ограничился досудебной претензией – как только каршеринговая компания получила ее, она сразу пересмотрела свою политику и повысили ему класс автомобиля.

В отношении других услуг действует принцип свободы договора, поэтому заставить банк выдать вам кредит не получится (ст. 421 ГК).

Если речь идет об отказе в заключении трудового договора, важны мотивы такого отказа – ограничение прав в зависимости от пола, расы, цвета кожи, национальности, языка, происхождения, имущественного, семейного, социального и должностного положения, возраста, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям или социальным группам не допускается (ст. 64 ТК). «В целом частные компании проверяют своих клиентов не с какими-то коварными целями умышленно ограничить их возможности, а для уменьшения коммерческих рисков. Некоторые при этом перегибают палку, вводя ограничения на основе расовой или гендерной принадлежности. Другие ущемляют права клиентов, недостаточно защищая персональные данные (например, скандал с Equifax в США). В таких случаях государство обязано вмешаться», – считает генеральный директор «Инфотропик Медиа», сооснователь Moscow Legal Hackers, амбассадор European Legal Technology Association (ELTA) Хольгер Цшайге.

Все эксперты отмечают необходимость скоринга, но важно, чтобы он проводился по закону и не нарушал ничьих прав.

«Я считаю, человечество могло бы избежать финансовый кризис 2008 года, если бы решения выдавать ипотечные кредиты принимали исключительно алгоритмы.

Майкл Льюис в своей книге «The Big Short» описывает ситуацию, когда мексиканца, который собрал клубнику на полях Калифорнии, менеджер банка уговорил взять ипотеку на $725 000. Ни одна скоринговая система не одобрила бы такой кредит», – говорит Цшайге.

Нужно признать, что скрыть недобросовестность (штрафы, проигранные суды, просрочки платежей и т. п.) сейчас невозможно. Поэтому чаще задумывайтесь о своих действиях, хотя бы ради информационной репутации.

Владимир Ефремов, партнер Trendlaw

За рубежом

Скоринг распространен в странах с высоким проникновением интернета и развитием больших данных: Китае, США, Японии. Обычно скорингом занимаются частные компании: например в США – это Experian, TransUnion и Equifax, в Германии – Schufa. «Долгое время скоринговые компании работали без особого регулирования и даже не отчитывались перед теми, чьи данные собирали.

Только в последние годы их обязали по запросу раскрывать информацию о скоринге. В отдельных странах нужно предупредить человека, если используется его личная информация. В Германии по закону о защите данных (Bundesdatenschutzgesetz) должны поставить в известность, если для скоринга нужен фактический адрес.

В Австрии ведется черный список людей и бизнесов, которые не оплачивают свои счета», – рассказал Цшайге.

С 25 мая 2018 года в Евросоюзе вступили в силу правила General Data Protection Regulation (GDPR), которые унифицируют защиту персональных данных в 28 странах Европы. Документ требует от организаций хранения персональных данных в обезличенном и зашифрованном виде.

При этом должна обеспечиваться защита таких данных, а передача информации третьим лицам запрещена. Штрафы за нарушение этого закона могут достигать €20 млн или до 4% годового оборота – в зависимости от того, какая сумма больше (см.

 «Кого коснется европейский закон о персональных данных?»).

В США судьи используют risk assessment score алгоритмы для определения строгости наказания, меры пресечения и принятия решения об амнистии. Но Верховный суд штата Висконсин в деле Loomis v.

Wisconsin высказался, что этот скоринг должен только частично обосновывать приговор. В Калифорнии с октября 2019 года отменят залог за выход на свободу и внедрят искусственный интеллект.

Он будет решать, выпускать подозреваемого или нет, после вычисления вероятности побега и совершения новых преступлений.

В Китае скоринг настолько популярен, что 14 июня 2014 года правительство опубликовало документ под названием Planning Outline for the Construction of a Social Credit System.

Он обязал муниципальные и частные платформы, среди которых – мессенджер WeChat, магазин Alibaba, платежная система Alipay, приложение для знакомств Baihe и сервис заказа машин Didi Chuxing, передавать государству имеющиеся у них данные.

Например, о своевременности оплаты счетов, курении в запрещенных местах, предпочтениях в интернет-покупках, использовании просроченных билетов, количестве негативных комментариев в соцсетях.

Эти данные собирает разработанный правительством искусственный интеллект Social Credit System, который присваивает каждому гражданину социальный рейтинг и определяет его благонадежность. Граждане с высоким социальным рейтингом получают увеличенные кредитные лимиты в банках, могут арендовать автомобили без залога, пользуются приоритетной регистрацией в аэропорту и прочими благами.

Для людей с низким социальным рейтингом правительство Китая 25 сентября 2015 года ввело раздел о наказаниях Warning and Punishment Mechanisms for Persons Subject to Enforcement for Trust-Breaking. После этого более 9 млн человек не смогли купить билеты на самолет и еще 3 млн не получили проездные в бизнес-классы поездов.

Возможны и другие карательные инструменты: от замедления скорости интернета до ограничений в занятии определенными профессиями. «Право лица купить билет на самолет, конечно, не может быть ограничено иначе, как по решению суда в рамках ограничения его дееспособности.

Однако системы различных привилегий для того или иного сегмента граждан существуют уже десятилетиями по всему миру. Если разобраться, суть этого механизма одна и та же», – заявила Дедова. «Я не считаю это карательным механизмом.

Мне кажется, это более чем отличная система мотивации пользователя на рост показателей», – уверен Трифонов. «Социальный скоринг в Китае – это отдельный и уникальный случай. Это не попытка минимизировать коммерческие риски, это метод тотального контроля над населением.

Это то, о чем нас предупреждали авторы книг и художественных фильмов начиная с Оруэлла, – уверен Цшайге. – Проблема социального скоринга в том, что государство произвольно может задать параметры и таким образом сделать жизнь сплошным адом. В Северной Корее есть 15 официальных видов мужских и женских причесок.

Наложите на это социальный скоринг, введите соблюдение официальных причесок параметром для пользования общественным транспортом в столице, и 90% москвичей будут идти пешком. И это еще относительно безвинный сценарий. Общество надо воспитывать другими методами».

* – имена и фамилии изменены редакцией.

Источник: http://centeroflaw.com/legaltech-skoring-v-rossii-i-za-rubezhom/

LegalTech: скоринг в России и за рубежом

ВЦИОМ: россиянам не хватает денег для достижения высокого положения в обществе По мнению граждан России, чтобы преуспеть в жизни, им, в первую очередь, не хватает денег. Так ответили 40% респондентов в опросе ВЦИОМ о том, как россияне оценивают свое положение в обществе, в чем видят секрет жизненного успеха. Образования не хват…

Китай готовится к запуску скоростной железной дороги до оазиса Дуньхуан Линия должна открыться 20 сентября 2018 года.   Скоростные поезда свяжут город-оазис Дуньхуан в провинции Ганьсу на северо-востоке Китая с городом Ланьчжоу, столицей провинции, а первый поезд стартует примерно 20 сентября, сообщает 18 сентя…

Бретт Браун: «Бросок не является аспектом, который определяет и характеризует Симмонса» Главный тренер «Сиксерс» Бретт Браун похвалил Бена Симмонса за проделанную в межсезонье работу над броском. Браун при этом отметил, что бросок не является определяющим моментом для столь разностороннего игрока, как Симмонс. «То, как много и упорно он…

В России появятся динамические знаки ограничения скорости На российских дорогах появятся знаки, которые в зависимости от погодных условий и других факторов смогут определять скоростной режим.

В России появятся динамические знаки ограничения скорости Вдоль российских дорог установят знаки, автоматически определяющие оптимальный скоростной режим исходя из текущих дорожных условий. Об этом «Известиям» рассказали в Российском дорожном научно-исследовательском институте (РОСДОРНИИ), где разработали Г…

Почему россияне стали чаще оценивать свой статус как «выше среднего» Эксперт объяснил рост доли тех, кто определяет свое положение в обществе как «выше среднего»

В России появятся динамические знаки ограничения скорости Вдоль российских дорог установят знаки, автоматически определяющие оптимальный скоростной режим исходя из текущих дорожных условий.

С 2019 года на каждого россиянина будет составлен персональный кредитный рейтинг  Как сообщается, с 2019 года всем гражданам России будет присвоен персональный кредитный рейтинг, благодаря которому банкам станет проще определять платежеспособность клиента и принимать решения о выдаче денег в долг. Об этом Мясник…

Развитие или геноцид: кому и как определять будущее России?

«Известия»: знаки ограничения скорости нового типа появятся в России В России планируется установить на дорогах новые знаки ограничения скорости, которые автоматически будут определять наиболее оптимальный скоростной режим, пишут «Известия». Сообщается, что динамические знаки ограничения скорости …

Zyxel представила программно-определяемое решение Nebula Orchestrator Программно-определяемая WAN платформа обеспечит подключение к сети удаленных пользователей

«Известия»: на дорогах России появятся динамические знаки ограничения скорости На российских дорогах планируется установка динамических знаков, которые будут автоматически определять оптимальный скоростной режим. Об этом сообщает газета «Известия». По данным издания, новые знаки будут определять скоростной …

Из-за схода поезда с рельсов 17 человек погибли в Тайване Как сообщает пожарное управление острова, в Тайване в результате схода скоростного пассажирского поезда с рельсов пострадало 132 человека, еще 17 человек скончались. В настоящее время подтвердили гибель 15 человек, еще два находят…

Читайте также:  S7 предупредила об угрозе остановки работы российских авиакомпаний

В Кирово-Чепецке поставили новые дорожные камеры На дорогах Кирово-Чепецка появились новые комплексы фото- и видеофиксации «Автодория». Об этом автомобилисты сообщили в группе «Местоположение ДПС Кирово-Чепецк». Система предназначена для контроля средней с…

При сходе поезда с рельсов на Тайване погибли 17 человек По меньшей мере 17 человек погибли при сходе с рельсов скоростного пассажирского поезда на Тайване. Об этом сообщает ТАСС со ссылкой на местные СМИ.

GPU-Z теперь умеет определять поддельные видеокарты Ресурс TechPowerUp обновил свою утилиту GPU-Z до версии 2.12.0. Апдейт, как сообщается на сайте, включает в себя ряд полезных функций и улучшение в плане стабильности. Главным же нововведением стала функция, определяющая поддельные графическ…

Около 50 человек погибли в Индии при наезде поезда на толпу По меньшей мере 50 человек стали жертвами наезда поезда на севере Индии, сообщает Associated Press. Поезд на большой скорости въехал в толпу людей, которые следили за фейерверками во время религиозного праздника и не заметили приближения состава. По …

В США признали заметность F-22 для Су-35 Американский истребитель пятого поколения F-22 Raptor при определенных условиях уязвим для обнаружения и отслеживания в инфракрасном диапазоне, пишет автор The National Interest Дэйв Маджумдар. Эксперт американского журнала отмечает, что F-22 способе…

«Вымпелком» удвоил доход от анализа big data С января по сентябрь 2018 г. «Вымпелком» заработал почти 200 млн руб. на услугах по обработке больших данных для корпоративных клиентов. Это вдвое превышает доходы оператора от этих услуг в 2017 г. Об этом «Ведомостям» рассказал исполнительный вице-п…

СМИ: В России появятся динамические знаки ограничения скорости Вдоль российских дорог установят знаки, автоматически определяющие оптимальный скоростной режим исходя из текущих дорожных условий. Об этом сообщили в Российском дорожном научно-исследовательском институте (РОСДОРНИИ). Читать далее …

В Федерации автовладельцев назвали рациональной идею установить динамические знаки на дорогах Глава Федерации автовладельцев России Сергей Канаев в беседе с RT прокомментировал инициативу установки на российских дорогах динамических знаков, которые будут определять скоростной режим в соответствии с текущими погодными условиями. …

НФС пока не будет определять размер ключевой ставки

Сбербанк начал выдавать кредиты без подтверждения дохода Сбербанк России запустил пилотный проект по рассмотрению заявок на выдачу потребительского кредита без предоставления подтверждающих доход документов, сообщает «Интерфакс». Новые условия касаются ссуд размером до 300 тыс. рублей, пилот ра…

Убивший людей и разнесший перрон поезд попал на видео Момент крушения поезда, убившего по меньшей мере 18 человек на Тайване, попал на видео. Пострадали минимум 187 человек. Всего с рельсов сошло 8 вагонов, в поезде находились 366 человек. Среди погибших есть по меньшей мере три ребенка. Не исключа…

Горьковский автозавод на ММАС показал беспилотные маршрутки Машины способны распознавать границы проезжей части даже без дорожной разметки и защищены от кибератак На Московском международном автосалоне ГАЗ показал два электробуса «ГАЗель NEXT», способные ездить без водителя. Автомобили научены распознавать г…

Отключил систему: машинист сошедшего с рельсов поезда на Тайване рассказал о своих действиях Скоростной поезд сошел с рельсов в минувшее воскресенье

«Яндекс.Такси» теперь умеет определять точное местонахождение клиента Водитель такси сможет найти пассажира без дополнительных звонков и сообщений.  Стало известно, что «Яндекс.Такси» теперь умеет определять точное местонахождение клиента. Разработчики внедрили специальную функцию поиска местонахождения для таксистов,…

Diletant.media, На высоких берегах Амура шла китайско-русская война Сегодня отношения России и Китая во многом определяют геополитическую карту мира. 330 лет назад две державы впервые посмотрели друг на друга, схватившись в жестоком бою за маленькую крепость Албазин…

За нарушение правил эксплуатации владельцев дронов предлагают штрафовать так же как и членов летных экипажей А размер санкций для граждан за нарушения правил использования воздушного пространства может возрасти в 10 раз.

Оренбургские власти помогут пострадавшим от степного пожара Сейчас специалисты определяют размер ущерба

В России планируют изменить ГОСТ на пиво Определять нарушение пропорций сырья в пиве специалисты Роскачества хотят с помощью оценки массовой концентрации общего азота, который содержится в солоде

Пассажира поезда «Адлер-Воркута» наказали за курение в тамбуре Сотрудники транспортной полиции в пассажирском поезде сообщением «Адлер – Воркута» выявили жителя Калининграда — 27-летнего мужчину, который в тамбуре вагона курил сигареты. В отношении молодого человека сотрудники Котласского линейного отдела…

ВТБ Медицинское страхование запускает многофункциональный онлайн-сервис «Личный кабинет» С 25 сентября ВТБ Медицинское страхование (ВТБ МС) запускает для своих клиентов новый онлайн-сервис «Личный кабинет», который доступен на сайте компании, а также в мобильном приложении. Сервисом могут воспользоваться более 24 млн клиентов ВТБ МС. Но…

Uber пересаживает клиентов такси на велосипеды и самокаты Компания решила сделать ставку на более мобильный транспорт. Клиентам за рубежом с начала года предлагают воспользоваться электросамокатами, велосипедами и даже общественным транспортом.

В 2019 году Австрия запустит инновационные поезда на аккумуляторных батареях Инновационный транспорт станет перемещаться по неэлектрофицированным и электрофицированным участкам. В эксплуатацию их запустят со второй половины следующего года. Разработчики проекта железнодорожный оператор OBB из Австрии и немецкая компания Sieme…

Жертвами аварии с поездом на Тайване стали 17 человек, более 130 пострадали Железнодорожное управление Тайваня сообщило о 17 погибших при сходе с рельсов скоростного поезда Puyuma Express. Кроме того, 132 человека получили…

Оплатить проезд в общественном транспорте можно будет лицом Министерство строительства России планирует внедрить систему распознавания лиц.Ведомство намерено включить биометрическую систему распознавания лиц в проект «Умный город» и использовать ее для оплаты проезда в общественном городском транспорте.  Нова…

Отечественные специалисты нашли способ подарить человеку защиту от ВИЧ Система редактирования генома CRISPR-Cas9 позволила получить эмбрионы с мутацией в гене CCR5, которая определяет устойчивость к заражению ВИЧ. Значит, в теории можно создать целое поколение с защитой от вируса.

С ноября дорожные камеры начнут штрафовать водителей за езду без ОСАГО В Москве с ноября 2018 года стартует проект, в рамках которого дорожные комплексы фиксации нарушений правил дорожного движения начнут отслеживать наличие полисов ОСАГО у водителей. Об этом сообщает Autonews.ru. «Штрафы за езду без …

При сходе поезда с рельсов в Тайване пострадали более 100 человек 18 человек погибли18 человек погибли, еще 160 пострадали в результате сходе с рельсов скоростного поезда Puyuma Express в Тайване, передает РИА Новости со ссылкой на пожарное управление острова.Инцидент произошел недалеко от станции «Синьма» в насел…

Видео: проект «умного» туалета для кошек всего за три дня собрал 500 тысяч долларов Создатели «умного» туалета для кошек смогли собрать средства на производство своей продукции. Так, на краудфандинговой платформе Kickstarter был объявлен сбор средств на производство нового изобретения, которое поможет хозяевам кошек. Проект туалет…

Источник: http://newsoftheday.ru/n6legaltech-skoring-v-rossii-i-za-rubezhom.html

Антон Пронин: «Области для развития на ближайшие 5 лет в юртехе – блокчейн и искусственный интеллект»

Антон Пронин, директор центра инновационных решений BPM, LegalTech Кластера информационных технологий Фонда «Сколково», рассказал PLATFORMA, как создавалась карта российского Legal Tech, к каким выводам пришли ее создатели, есть ли возможность у российских юридических стартапов стать востребованными на Западе и какие из них наиболее перспективны.

Антон, расскажите, пожалуйста, как возникла идея сделать карту российского Legal Tech? По каким критериям оценивали компании?

Идея пришла после того, как увидел карту Legal Tech Startup Landscape от Thompson Reuters. Появилась идея создать аналогичную карту российских технологических решений. Параллельно такая же идея пришла моему коллеге Дмитрию Ведеву из ГК АйТи и мы объединили усилия. Выделили пять категорий, которые наиболее отвечают российской специфике: справочно-правовые системы, которыми все давно пользуются («Консультант», «Гарант», «Правосудие»), онлайн-биржи и онлайн-сервисы юридических услуг, системы автоматизации юридической деятельности и экспертно-аналитические системы («Право.ru» и Preferentum). Есть еще чат-боты, которые по сути являются интерфейсом в предоставлении сервисов. Их мы пока не внесли в карту.

Зачем фонду «Сколково» нужна информация о Legal Tech-разработках?

В рамках ряда задач по цифровой экономике «Сколково» взял на себя повышенные обязательства по организации рабочих групп в части нормативного регулирования, создан Центр компетенций по нормативному регулированию цифровой экономики совместно с Минэкономразвития.

В Центр компетенций вошли представители нескольких десятков крупных компаний – банки, телеком, аудиторы и многие другие. Параллельно в ИТ Кластере мы выделили направление по развитию LegalTech-стартапов.

Мои основные задачи в рамках этого направления — анализ потребности рынка и предложений, инвестиционной привлекательности стартапов, помощь в развитии российского LegalTech. Я также курирую те стартапы, которые уже получили статус резидента в «Сколково» и консультирую тех, кто еще «на входе».

В данный момент у нас на рассмотрении около десяти компаний, которые хотят развиваться с помощь экосистемы Фонда.

То есть, у других компаний из Legal Tech сейчас есть шанс стать резидентами «Сколково»?

Да, безусловно. Есть стандартная процедура прохождения экспертизы и получения статуса резидента «Сколково». Представители компании заполняют заявку — чем собираются заниматься в «Сколково», каким приоритетным инновационным направлениям отвечают, какой видят потенциал развития своего продукта на рынке РФ и за рубежом.

Эксперты для оценки подбираются рандомно, выставляют оценки по определенным критериям в рамках прописанных категорий – единая система оценки! Если совокупность оценок по категории больше положительная, компания имеет возможность получить свидетельство и стать резидентом.

По каким критериям эксперты оценивают инновационность проекта?

На нашем сайте прописаны приоритетные инновационные направления.

Так же эксперты оценивают их по наличию аналогов на российском и зарубежном рынке — имеется ли у технологии потенциал коммерциализации на российском и зарубежном рынках, насколько он конкурентоспособен, реализуем и рентабелен.

Может быть, технологическая идея является инновационной, но технологию никто не будет покупать, потому что затраты на ее создание и обеспечение слишком высоки.

Наличие аналогов на российском и зарубежном рынках — это скорее минус?

Если слишком много аналогов, это скорее минус. Мы обязательно смотрим на потенциал получения патентов, на уникальность технологии. Но обычно каждый проект оценивает около шести экспертов, и мнение получается сбалансированным.

Когда вы сравнивали карту западных Legal Tech-проектов и российских, к каким выводам пришли?

Мы увидели большую зону развития практически во всех областях. Например, у нас крайне мало решений из класса экспертно-аналитических систем. Это означает, что есть большой дефицит данных и компаний, которые ими обладают. Но тем не менее те же «Право.

ru» и «Гарант» имеют базу данных результатов судебных дел за несколько лет, могут анализировать статистику, строить тренды, прогнозировать. Имея данные и правильную правовую онтологию, можно работать и с предикативной аналитикой, и машины обучать, чтобы они в дальнейшем делали какие-то выводы в помощь юристам.

За рубежом непосредственно судебных дел не так много. Потому что это длительно, дорого, и у них много «предсудебных» дел. У нас обратная ситуация. Зачастую стараются доводить до суда, потому что это не так дорого, потому что это иногда инструмент затягивания дела и т. д. С точки зрения целесообразности, это плохо.

С точки зрения наработки практики и данных — хорошо. Я думаю, что со временем, с появлением новых технологий и с накоплением этой практики, у нас тоже будет все меньше судебных дел. Будут широко использоваться экспертно-аналитические решения с предсказательной аналитикой для того, чтобы юрист смог понять вероятность исхода конкретного дела.

Какие из вошедших в рейтинг решений лично вам кажутся наиболее перспективными и востребованными юридическим сообществом? А какие из них недооценены?

На мой взгляд, недооценены консультационные боты. Например, интеллектуальный бот, которого делает «Правовед.ru» — лично я верю в их перспективность. В отношении решений по автоматизации юридической деятельности есть скепсис в юридическом сообществе. Кто-то считает, что это продукт для юристов, но зачем юристу это покупать, если потенциально он будет лишать себя работы.

Это ошибочное мнение, и мы очень часто на этот счет дискутируем. Юристы получают возможность заниматься более интеллектуальной работой — это первое. Второе — у них появится возможность обрабатывать намного больше запросов, нежели ранее. И третье — снизится риск человеческого фактора, то есть ошибки и субъективизма, в том числе снизится вероятность и репутационных рисков компании.

Мне кажется, эти технологии нужны, важны и широко востребованы как в b2b, так и в b2c-секторе. «Правовед.ru» несколько лет обучали машину с помощью юристов, т. е. юристы заполняли определенные кейсы, машина это запоминала, и сейчас машина может на некоторые вопросы отвечать автоматически.

Понятно, что право у нас большое, сложное, местами противоречивое, и у них пока опыт только в определенной области. Но такие инструменты, я думаю, будут появляться в разных областях права. Что перспективно? Перспективно машинное обучение и искусственный интеллект. Причем не только в юриспруденции.

Сейчас есть задача, в том числе и в рамках цифровой экономики, усилить эти области и технологии.

Есть ли возможность у российских юридических стартапов стать востребованными на Западе?

Насколько мне известно, «Право.ru» активно масштабируются на Запад с продуктом автоматизации юридической деятельности. В части удобства продукта и его стоимости они вполне могут быть конкурентоспособными. В октябре планируем участвовать в LegalTech конференции во Франкфурте с компанией Симплоер, которая занимается технологиями для создания смарт-контрактов.

Есть примеры из других областей. Например, в области автоматизации бизнес-процессов резиденты «Сколково» из компании Comindware выиграли в этом году три тендера на американском рынке. Показательно, что мы взяли эти тендеры на рынке, родоначальники которого – американцы.

Читайте также:  Суд признал "банду gta" виновной по делу о 17 убийствах

Какие сейчас, на ваш взгляд, самые интересные проекты в Legal Tech в России и в мире?

За рубежом кардинально другое право, другая потребность в автоматизации. Те векторы развития, которые актуальны там, абсолютно не показательны для нас. Могу выделить украинский проект по созданию роботов-юристов – Bot.Lawyer.

Создатели – молодые ребята Нестор Дубневич и Валентин Пивоваров, инноваторы в своей области. Мы обсуждали их возможное резидентство в «Сколково», если они захотят масштабироваться на Россию и я с радостью поддержу ребят. Среди интересных проектов назову и “Правовед.

ru» Мало кто верил в будущее этой платформы, тем не менее в августе они привлекли $1 млн от фонда AddVenture. Отмечу «Право.ru» и Preferentum, которые уже много лет в этой сфере, имеют в составе научных специалистов, работающих с аналитикой данных и машинным обучением.

Недавно и «Гарант» презентовал прототип системы «Сутяжник», направленность которой так же в сторону предсказательной аналитики. В целом, технологии для автоматизации юридической деятельности, консультаций «физиков» и «юриков» уже есть, дело только за данными и интерфейсом.

Единственные области для развития на ближайшие 5 лет в юртехе – это технологии блокчейн и искусственный интеллект.

Что «Сколково» дает своим резидентам?

Резиденты получают налоговые льготы, доступ к возможностям технопарка инновационного центра «Сколково» и сообществу партнеров и заказчиков. «Сколково Ventures» помогает привлечь инвестиции в стартапы.

Помимо этого у нас есть различные сервисы: например, лаборатории, центры коллективного пользования, где стартапы могут пользоваться 3D-принтерами, лазерной резкой, программными сервисами. Есть Центр защиты интеллектуальной собственности (ЦИС), где можно получить юридический сервис по патентованию как в России, так и за рубежом.

Большую часть сервисов можно покрыть микрогрантами. Так же Фонд выделяет гранты на развитие стартапов. Фондирование происходит на безвозмездной основе, то есть «Сколково» не входит в долю и в совет директоров. Он выделяет финансирование только на задачи, согласованные с фондом.

На мой взгляд, рынок Legal Tech имеет колоссальный потенциал, в ближайшее время он будет только расти. Сейчас много ключевых драйверов для развития этой темы. Этому способствует и государственная поддержка, и преобразования в нашей жизни через развитие цифровой экономики.

— Нина Данилина —

PLATFORMA размещает интересные новости правового характера с обязательным указанием источника. Присылайте материалы для размещения на info@platforma-online.ru

Источник: https://platforma-online.ru/media/detail/anton-pronin-oblasti-dlya-razvitiya-na-blizhayshie-5-let-v-yurtekhe-blokcheyn-i-iskusstvennyy-intell/

Почему Россия может стать одним из «дисрапторов» на рынке LegalTech? | Технологии

При этом ряд факторов говорит в пользу серьезного потенциала роста российского рынка юридических услуг. В России накоплена «взрывоопасная смесь» — талантливых и недооцененных инженеров и таких же юристов.

И те, и другие нередко работают не по профессии, не реализовывая потенциал своего образования. Поразительно, что при очень небольшом размере юридического рынка в России число обученных юристов непропорционально велико – около 1 млн. В США, например, около 1,3 млн дипломированных юристов.

Получается, что в России на каждые 1000 граждан приходится вдвое больше юристов, чем в США. Возможно, в скором времени они найдут свое место в сфере LegalTech.

А признанные во всем мире российские инженеры смогут применить свои знания и таланты, чтобы, пользуясь большой юридической экспертизой российских юристов, создать интересные проекты в новой индустрии.

Поэтому, на мой взгляд, Россия обладает всем необходимым, чтобы стать одним из самых перспективных «дисрапторов» на рынке LegalTech.

В ближайшей перспективе рост будет происходить за счет распространения доступных юридических услуг, в том числе дистанционных – телефонных и онлайн. Также мы увидим все больше новых подходов к определению цены и условий оплаты юридических услуг – оплата по результату/success fee, краудфандинг судебных процессов.

По моим оценкам, российский рынок юридических услуг вырастет с 80 млрд рублей в 2016 году в два раза к 2020 году. При этом доступные онлайн-услуги займут на нем долю в 10-15%. Пока же, по моим подсчетам, их доля не превышает 4-5%.

Так что уже сейчас инвесторам лучше начать присматриваться к этому рынку, чтобы не упустить возможности, которые явно существуют в сфере российского LegalTech.

Не будет ли слишком маленьким локальный рынок? Возможно, но это может обернуться плюсом — это заставит стартапы сразу строить продукт, который может претендовать на более крупные зарубежные рынки.

К примеру, в Израиле из-за небольшого внутреннего рынка 90% стартапов практически в любой сфере ориентированы на международный рынок. Инвесторы даже серьезно не рассматривают проекты, которые ориентируются на первого локального клиента.

Есть правило: первый клиент стартапа должен быть международным.

Как рынок LegalTech выглядит в мире и в России?

Какой-то общей классификации компаний и стартапов в сфере LegalTech не существует, но в целом можно распределить подавляющее большинство экспериментов с технологией в юридической сфере и игроков в них (стартапов и уже состоявшихся компаний) по двум группам, каждая из которых может быть разделена на категории.

Проекты в LegalTech, исходя из решаемых задач, можно разделить на две большие группы. Первая – это технологии, отвечающие запросам индустрии (юристов и юридических фирм). Вторая – отвечающие на юридические запросы потребителей – физических лиц и компаний.

Сейчас разграничение довольно четкое, но в обозримом будущем проекты, которые успешно решают задачи юридической индустрии, будут адаптироваться и реализовываться на B2C рынке, исключая из цепочки дорогого посредника в виде юриста.

Первая большая группа — технологии, решающие задачи юристов и юридических фирм.

Сбор и анализ электронных данных/Electronic Discovery/E-Discovery

Эти компании в основном ориентированы на юридические фирмы и судебных юристов. Один из самых ярких игроков – компания из Чикаго kCura.

Как пишет на своем сайте компания, она создает платформу для управления большим объемом информации и выделения ключевых вопросов в процессе участия в судопроизводстве, проведения внутренних расследований и обеспечения соответствия нормам и правилам (комплаенс).

Эти программы «переваривают» любые электронные документы, мейлы и прочие файлы, извлекают из них необходимую информацию и помогают анализировать и использовать полученные данные.

Legal Research

Это хорошо знакомые каждому российскому юристу электронные библиотеки юридических документов или справочные правовые системы — «Консультант Плюс», «Гарант», «Система Юрист». Эти системы ориентированы на юристов и упрощают их работу. Наиболее яркие западные компании – калифорнийские Ravel из Пало Альто, Judicata из Сан-Фрациско и Everlaw из Беркли.

В странах прецедентного права необходимо работать с большим количеством судебных актов, упорядочивать данные из этих актов и определять ключевые обстоятельства или факторы, влияющие на судебные решения, и работать с ними. Эти задачи решают проекты Legal Research.

Также большое значение для определения судебных перспектив дела играют сами судьи и их предыдущие решения, поэтому в Ravel реализована возможность получать аналитику не только по определенным категориям дел, но и по судам и конкретным судьям.

То, какое решение по аналогичному делу в прошлом принял конкретный судья, с высокой долей вероятности предопределяет то, какое решение он примет и в последующем. Российский проект Caselook от «Право.

ру» также позволяет производить поиск по 50 млн документов и оценивать вероятность исхода и продолжительность судебного дела с учетом норм права и судебной практики конкретного судьи.

Софт для управления юридической фирмой/Law Practice Management Software

Здесь речь идет о CRM для юрфирм – программы, которые упрощают работу юристов с администрированием дел, взаимодействием и выставлением счетов клиентам, расчетом затрачиваемого времени. Яркий игрок в этой категории – компания Clio из Канады, которая привлекла $26 млн от нескольких фондов. Среди российских игроков на этом рынке наиболее заметна система JEFFIT.

Ко второй большой группе относятся технологические проекты, которые удовлетворяют потребности в юридических решениях потребителей – физических и юридических лиц. Эти проекты можно распределить по категориям Online Legal Services, Lawyer Search/Marketplaces, Litigation Funding, Document Services, Legal Robots.

Юридические сервисы онлайн/Online Legal Services

Эти компании предоставляют клиентам юридические услуги онлайн – от простых юридических консультаций и регистрации компаний до составления завещаний и регистрации товарных знаков. Услуги этих сервисов ориентированы на частных лиц и небольшие компании, которые в целом укладываются в российскую аббревиатуру-определение МСБ/малый и средний бизнес.

Пионером в этой нише является американская компания LegalZoom, которая существует 15 лет.

Компания предоставляет доступную юридическую помощь физическим лицам и небольшим компаниям, предлагает комплекты юридических документов для открытия компании стоимостью от $149, регистрацию товарного знака – от $199, развод – от $749 и еще целый ряд юридических услуг по фиксированной цене, доступной для обычных граждан и предпринимателей. Avvo из Сиэтла позволяет получать юридические консультации профессиональных юристов по телефону всего за $39 и выбрать юриста поблизости для оказания очных юридических услуг.

Rocket Lawyer – это одновременно и конструктор документов, и подбор юриста, и оказание юридических услуг онлайн. По словам самой компании, она обслуживает 20 миллионов клиентов – обычных граждан. Эту информацию не получилось проверить из других источников. Вероятно речь идет о клиентах за всю историю компании.

Даже при этом цифра ошеломляющая.

Ее подтверждает исследование, проведенное предоставляющим аналогичные услуги в России «ПравоКардом», действительно в США доступными юридическими дистанционными услугами ежегодно пользуется более 16 млн граждан, то есть около 13% экономически активного населения, и количество таких пользователей растет.

Поиск юристов/Lawyer Search или маркетплейсы юристов/Marketplaces

Эти стартапы позволяют подобрать юриста на определенные задачи, обычно по специализации и местоположению, цене и рейтингу. Наиболее примечательные проекты здесь – это Lexoo из Великобритании и уже упомянутый американский Avvo.

Модель монетизации этих юридических уберов – получение комиссии с оказанных юристами в системе услуг пользователям, по аналогии с Uber. Очень актуально это для заказа юридических услуг за рубежом – ведь мало кто, кроме очень крупных компаний, обладает пониманием рынка юридических услуг в других странах.

Эту задачу решает российский проект Legal Space – с его помощью можно подобрать проверенных юристов за рубежом по приемлемой цене.

Финансирование судебных тяжб/Litigation Funding

Эти краудфандинговые платформы позволяют истцам за долю от судебного выигрыша получить финансирование от частных лиц или компаний.

То есть позволяют частному лицу или компании, которые не располагают достаточными средствами для ведения судебного процесса, получить средства и в случае успеха поделиться их частью с инвестором, а в случае проигрыша – не нести в последующем бремя судебных издержек.

Тут более или менее заметны проекты LexShares из Бостона и Mighty из Нью-Йорка, которые привлекли по несколько миллионов долларов от венчурных фондов, а также стартовавший в декабре прошлого года российский проект Platforma, за развитием которого будет интересно понаблюдать в ближайшие год-два.

Анализ договоров и конструкторы договоров/contact analysis & legal forms and documents creators

Самые яркие представители из России – это вышедший из бизнес-инкубатора НИУ ВШЭ сервис по юридической проверке текстов договоров EasyLaw и российский конструктор документов FreshDoc. За рубежом наиболее яркие представители в этой категории LegalZoom и Rocket Lawyer.

Роботы-юристы

Российские проекты в этом направлении — это AutoLawyerBot для web и мессенджера Telegram, который бесплатно позволяет поспорить со страховой компанией или оспорить штраф за неправильную парковку, бот Право.ру тоже для мессенджера Telegram Pravorubot, предоставляющий юридические консультации и возможность подбора юриста.

Цифровой нотариат/Notarization Tools

Пока в этой сфере не так много проектов, примечателен проект Notarize, который предоставляет потребителям сервис цифрового нотариата, несколько венчурных фондов вложили в сервис $8.5 млн.

В России, на мой взгляд, очень большие перспективы за этим направлением, так как услуги оффлайн нотариусов в нашей стране стоят значительно дороже, чем на Западе, а реализованные у традиционных нотариусов процессы очень сильно отстали от современных реалий.

Очевидно, в существующей форме услуги традиционных нотариусов не будут востребованы поколением сегодняшних 20-летних и следующих за ними. Развитие технологии blockchain, устраняющей дорого посредника, на 100% решает вопрос цифрового нотариата.

В США в 2012 году штат Вирджиния первым законодательно разрешил заверять документы с использованием аудио-видео технологий. В России это потребует серьезного пересмотра условий и принципов работы нотариата, но эти изменения способны существенно упростить жизнь граждан и компаний.

Кто вкладывает в LegalTech?

Источник: http://www.forbes.ru/tehnologii/344865-pochemu-rossiya-mozhet-stat-odnim-iz-disraptorov-na-rynke-legaltech

Европейская Юридическая Служба продолжает укрепляться на LegalTech рынке России

Группа компаний ЕЮС приобрела сервис по оформлению налоговых вычетов Налогия. Это уже третья сделка Компании с начала года в сфере Legal Tech. В свою очередь, инвестиционный холдинг «ФИНАМ» и компания «Скагит Инвестментс» увеличили свои доли в компании Налогия до блокирующего пакета.

Налогия — удобный современный онлайн-сервис для подготовки и подачи налоговых деклараций и документов на возврат НДФЛ c профессиональной дистанционной поддержкой.

Веб-приложение Налогии помогает быстро и надежно в режиме онлайн подать налоговые декларации для физических лиц и сопроводительные документы, в том числе для возврата налога, не выходя из дома или офиса в любую налоговую инспекцию России.

Читайте также:  Скр признал следы от электрошокера "укусами клопов"

«Сервис Налогия проделал большой путь, и ему требуется новый виток развития.

Налогия завоевала не только доверие сотен тысяч пользователей, но и несколько престижных призов, включая Премию Рунета, первое место на конкурсе проектов в рамках Недели Российского Интернета и приз зрительских симпатий на всероссийском конкурсе инновационных компаний финансового сектора FinNext. Спасибо Европейской Юридической Службе и фондам за предоставленные возможности двигаться вперед и улучшать наш продукт», — Сергей Цаболов, генеральный директор ООО «Налогия».

Налоговая декларация 3-НДФЛ — документ, с помощью которого в России физические лица отчитываются по налогу на доход физических лиц (НДФЛ).

Декларацию должны, как правило, подавать люди, продававшие имущество, имеющие доходы из-за рубежа, лица, получающие доходы, по которым налог не был уплачен налоговым агентом, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, учредившие адвокатские кабинеты, индивидуальные предприниматели, использующие общую систему налогообложения, и так далее. Декларацию также необходимо подавать для получения налоговых вычетов, которые определены Налоговым кодексом.

Миссия Налогии — коренным образом модернизировать то, как россияне «общаются» с государством, в том числе в сфере налогообложения и получения вычетов.

«Рынок сервисов для получения налоговых вычетов остается перспективным, растущим и низкоконкурентым. Команда Налогии сделала качественный и удобный LegalTech-продукт. Наши технологии и инвестиции позволят сервису добиться новых высот.

В ближайшее время мы сосредоточимся над реализацией инновационных технологий в области ЭЦП и развития каналов продаж.

Также с сегодняшнего дня более чем 800 тысячам клиентов ЕЮС будет предоставляться скидка на услуги Налогии», — Андрей Хорошилов, директор по региональному и международному развитию ЕЮС.

«Мы верим в отрасль и продолжаем в нее инвестировать. В лице ЕЮС мы видим сильного управляющего партнера, который является лидером рынка LegalTech и имеет богатый управленческий и проектный опыт. Мы считаем, что новые инвестиции выведут сервис на новый уровень», — Алексей Гарюнов, директор «Скагит Инвестментс».

О Европейской Юридической Службе

Компания была основана в 2007 году, создав на рынке новую товарную категорию круглосуточной дистанционной юридической поддержки. Компания стала первой, предложившей рынку онлайн услугу юридической профилактики по всем видам права.

Услуги Компании доступны 24/7/365 и могут оказываться по широкому выбору каналов связи: телефон, e-mail, онлайн чат, skype, звонок через личный кабинет.

За 11 лет работы Компании было оказано более 3,5 миллионов юридических консультаций, а количество клиентов превысило 850 000 физических и 50 000 юридических лиц.

Партнерами Европейской Юридической Службы являются более 40 крупнейших банков России, включая Сбербанк и Почта банк, десяток страховых компаний и представителей ритейла. Собственная агентская сеть Компании насчитывает более 10 тыс. агентов. Также Европейская Юридическая Служба осуществляет свою деятельность на территории 8 стран.

Об инвестиционном фонде Skagit

Компания основана в октябре 2005 году. С момента основания Компания инвестировала в более чем 20 проектов, среди которых BaDoo и Banki.ru.

Основное направление деятельности — прямые инвестиции в инновационные проекты по всему миру.

В основном эти проекты сосредоточены в финансовом (управление активами, платежные системы), телекоммуникационном (социальные сети, интернет-сервисы) и рекламном (интернет-маркетинг) секторах.

Об инвестиционном компании ФИНАМ

АО «ФИНАМ» — лидер российского рынка брокерского обслуживания. Компания занимает ведущие позиции в списке брокеров России по оборотам, числу активных и зарегистрированных клиентов на Московской Бирже, является лидером на рынке фьючерсов и опционов по количеству активных клиентов. Представители компании работают почти в 100 городах России. АО «ФИНАМ» является торговым участником Московской Биржи, фондовой биржи «Санкт-Петербург», действительным членом Национальной Ассоциации Участников Фондового Рынка (НАУФОР).

Источник: https://finance.rambler.ru/business/39575154-evropeyskaya-yuridicheskaya-sluzhba-prodolzhaet-ukreplyatsya-na-legaltech-rynke-rossii/

Скоринг, что это? Виды скоринга, эффективность оценивания

С развитием банковской сферы в нашей стране, практически каждый гражданин хоть однажды обращался в кредитные организации за займом, поэтому процедура оформления кредитной сделки знакома многим.

При подаче заявки, кредитный специалист оценивает платежеспособность потенциального клиента путем метода финансового скоринга.

В этой статье мы ответим на вопрос: «Скоринг,  что это такое и какие особенности имеет процедура подсчета очков?

Скоринг что это

Кредитный скоринг

Получение прибыли банка напрямую зависит с качеством кредитного портфеля. Чем меньше финансовых рисков, тем большая вероятность быстрого возврата заемных средств с дополнительной прибылью от уплаты процентов. Именно поэтому, рассматривая заявки на выдачу ссуды, банк проводит скрупулезную проверку потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.

Дословно, в переводе с английского языка, «скоринг» означает «подсчет очков». Какие именно очки считают финансовые аналитики и для чего им это нужно?

Скоринг – это целая система распределения базы клиентов на основании статистических данных. Это своеобразный финансовый помощник в определении потенциальной платёжеспособности клиента и оперативного оценивания, который сегодня широко применяется в банковской сфере.

Кредитный скоринг

Система подсчета баллов для анализа используется для автоматической обработки данных заемщика, на основании которых выставляет общая оценка по клиенту. Простыми словами, это своеобразный тест, который проходит каждый клиент при подаче заявки. Каждый ответ приносит определенное количество балов по шкале возможных рисков.

Существует допустимое количество баллов, которое переводит клиент из зоны риска и автоматически определяет его потенциальную платежеспособность. Соответственно, не набрав нужного количества баллов, сложно рассчитывать на положительное решение. В некоторых случаях, банки могут проявить лояльность и предложить меньшую сумму займа при низких баллах скоринговой оценки.

При заявке на большую сумму займа (например, автокредит или ипотека), скоринговая оценка будет выступать в качестве дополнительного инструмента оценивания возможных рисков. Решение же будет приниматься на основании многих факторов.

Технические особенности скоринга

Следует понимать, что процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.

Особенности скоринга

Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга.

Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков и сказать, что скоринговая оценка – это типичный калькулятор баллов, было бы не верно.

Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже сущетвующей клиентской базе за несколько лет.

Например, скоринговая программа может обработать данные о неплательщиках или должниках за последние 3-5 лет и выявить типичные социальные, возрастные или поведенческие факторы. На основании этих данных, будет заложена корректировка оценки и при анализе следующих клиентов, программа будет учитывать эти новые факторы.

Допустим, в базе данных конкретного банка, есть 10 должников со схожими признаками. При обращении нового клиента с похожим признаком его автоматически будет здесь ждать отказ. Но это вовсе не означает, что такой же результат он получит и в другом банке. Как уже говорилось выше, у каждого банка существует своя собственная скоринговая оценка.

Оценка платежеспособности клиента

Справедливости ради следует заметить, что скоринговая оценка не является идеальной программой анализа финансовых рисков, по мнению экспертов.

Так, например, широко известны случаи, когда клиентам, которые обращались в банк за кредитом на телевизор, был дан отказ. При этом спустя три месяца, банк одобрял авто кредит этим же самым клиентам. Парадокс? Не совсем.

Дело в том, что программа при первом обращении анализировала всех заемщиков, взявших кредит в пределах 10-30 тысяч рублей. И клиент мог попасть в зону риска по определенным поведенческим факторам. А по кредиту на большую сумму денег для авто, программа учитывала уже другую группу лиц, которая исправно выплачивает займ банку.

Виды кредитного скоринга

В соответствии с задачами, которые поставлены перед программой, скоринг подразделяют на:

Данные для оценки

  • Скоринг заявителя (application scoring), подразумевает подсчет вероятности невозврата кредита клиента из-за низкой платежеспособности;
  • Скоринг от мошенников (fraud scoring) – фильтрация клиентов по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, оценивание происходит на первом этапе, при тщательной проверке документов.
  • Поведенческий скоринг – на основании факторов поведения уже существующих заемщиков, вычисляется процент финансового риска при выдаче займа клиенту.
  • Скоринг взыскания такая модель оценивания работает на этапе возврата непогашенных кредитов. Программа позволяет составить план действий для взыскания займа с клиента.

Методика оценивания клиента проводится на основании социальных признаков, которые характеризуют заемщика. При этом ключевым моментом такого оценивания является автоматизация процесса и исключение участия человеческого фактора в процессе оценивания.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Если после занесения всех ответов в программу, кредитный специалист отвечает, что скоринг пройден, это означает, что основная часть аналитической проверки пройдена. Далее заявка физического лица уходит в службу безопасности, где специалисты банка проверяют клиента уже по своему ряду критериев.

Проведение скоринговой оценки позволяет полностью исключить человеческий фактор. Это может быть предвзятое отношение специалиста к определенному клиенту, либо, напротив, чересчур лояльное отношение и намеренное укрытие некоторых факторов, которые указывают на повышенный финансовый риск для банка.

Оценка платежеспособности

Информация, на основании которой происходит скоринговой анализ, берется из документов и не может быть искажена. В тех случаях, когда информация заносится со слов клиента, кредитный скоринг имеет меньшую эффективность при определении рисков.

Кредитный риск для банка – это возможная финансовая потеря вследствие невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Причины могут быть самые разные: просроченные платежи, отказ от выплаты кредита и т.д.

В этом случае скоринговая оценка является эффективным финансовым инструментом, который в комплексе с изучением кредитной истории позволит максимально точно определить потенциальную платежеспособность клиента.

Данные для проведения скоринга

В стандартный список вопросов входят следующие:

  • семейное положение;
  • возраст;
  • место работы (если пенсионер работает);
  • стаж;
  • образование (специальность);
  • указание дополнительный доход и т.д.

Также следует учитывать, что банковский работник при заполнении анкеты проводит визуальную оценку наряду со скорингом.

Данные для оценки

У специалиста есть подробная инструкция по определению платежеспособности клиента, куда входит анализ внешнего вида, речи клиента, соответствие поведения и указанной должности в анкете.

Производя визуальную оценку потенциального заемщика, его речь, скорость ответа, поведение, кредитный консультант может добавить комментарий к заявке с примечанием отказать в кредите.

При этом документы у клиента могут быть в порядке.

Чтобы повысить шансы на получение займа, отвечать нужно максимально точно и, без лишних раздумий, так как все это фиксируется экспертом в анкете и отправляется на проверку аналитику.

Недоверие может вызвать алкогольное опьянение, медленные запутанные ответы, незнание простой информации (телефон, рабочий адрес и т.д.), эмоциональная неустойчивость, несоответствие внешнего вида с указанным в анкете ежемесячным доходом и т.д.

Как видите, у банка есть очень много критериев проверки клиентов, среди которых, безусловно, большое внимание занимает кредитная история и финансовый скоринг.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Алгоритм финансового скоринга достаточно сложен и учитывает множество факторов при выставлении общей оценки финансовых рисков.

Оценка клиента

У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита.

Стандартно, рассматриваются следующие вопросы:

  1. Паспортные данные. Программа проверяет наличие прописки, контактных данных, место фактического проживания. Это первичная идентификация клиента программой, которая отсеивает граждан с просроченными паспортами, поддельными документами. Любое искажение информации, несоответствии устных данных с паспортными грозит моментальным отказом.
  2. Оценка возраста. Он колеблется в среднем от 23-55 лет. Многие банки предлагают кредитные продукты от 18-до 65 лет, но получить кредит в 18 можно только предоставив справку о доходах.
  3. Оценка семейного положения. В программу заносится информация о количестве детей, браке, количестве иждивенцев, размере алиментов.
  4. Трудовой стаж, место работы. Оценивается общий трудовой стаж и время непрерывного стажа на последнем месте работы. Как правило, если на последнем месте работы клиент не пробыл более 3-4 месяцев, этот фактор может существенно снизить баллы при подсчете очков.
  5. Квалификация, специальность, наличие официального трудоустройства. Именно этот критерий является одним из важнейших при оценивании платежеспособности клиента. При предоставлении справки с указанием официальной «белой» зарплаты, шансы на получение займа достаточно высоки.
  6. Социальный статус.
  7. Уровень заработной платы. При этом в программу вносится информация о фактическом доходе (со слов клиента) и данные со справки 2-НДФЛ («белая зарплата»). Это данные могут не совпадать, так как основную часть зарплаты клиент может получать на руки «в конверте». Программа при проведении оценки будет учитывать эти факторы. Если клиент не может взять справку с места работы о фактическом доходе, а заполняет справку по форме банка, то кредитное учреждение может одобрить займ, но предложить меньшую сумму.

    Оценка финансовых рисков

 Проверка кредитной истории – заключительный этап скоринга

Заключительным этапом финансового скоринга, является  проверка кредитной истории.

При положительной истории, клиент может смело рассчитывать на одобрение займа. Но это вовсе не означает, что банк даст согласие на кредит любой суммы. Положительная история гарантирует лишь факт одобрения банком займа, а вот размер суммы будет зависеть от дохода и потенциальной платежеспособности клиента.

Кредитная история

Где банки берут информацию и как эти данные отражаются на принятии решения? Для упорядочивания работы с бюро кредитных историй и с целью создания единой базы данных, был создан государственный реестр бюро кредитных историй. Этот реестр находится в ведомстве Центрального Банка РФ и имеет все полномочия собирать и аккумулировать данные о выданных кредитах физических и юридических лиц.

У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется. Каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей.

Подводя итог, следует сказать, что, несмотря на очевидные недостатки программы, скоринговая оценка клиента является эффективным инструментом для банка, позволяющим максимально снизить финансовые риски.

Видео. Суть скоринга

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/skoring-chto-eto.html

Ссылка на основную публикацию